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【中国金融案例中心   编译：李锡雯】

近期，英国银行业组织UK Finance将支付行业参与者聚集一堂，共同商讨开放银行支付的未来机会以及如何协同塑造未来。据统计，英国开放银行支付交易笔数已从2020年9月的50万笔增加到2021年9月的260万笔；对于单次即时支付，开放银行支付可以很好地提高转化率。许多金融科技公司已将其商业模式建立在开放银行技术之上，并进行了大量投资。

目前，整个市场的共同愿景是运用开放银行支付为客户及商户提供更多的支付选择，同时探索如何根据监管要求来改进客户体验标准。UK Finance曾表示，开放银行支付需要一个由市场领军者构成的"参与者团队"（Participant Group），他们将帮助推动开放银行支付标准的商业化发展，并帮助市场履行其持续的监管义务。在此次的报告中，UK Finance罗列了开放银行支付的改进措施，以支持第三方支付启动服务提供商（PISP）所提供的产品和服务，并最终改善客户体验。这些改进措施针对不同的问题提供了案例研究，主要包括可以单独通过技术开发解决的问题、可能需要银行和第三方的双边或多边框架协议才能解决的问题、以及需要同时解决上述两种问题的情况。

英国开放银行支付的发展现状

英国财政部、竞争和市场管理局（Competition and Markets Authority，简称CMA）以及支付系统监管局（Payments Systems Regulator，简称PSR）一致认为，开放银行支付是一种创新的支付方式，可以为客户和商家提供更多的选择。据统计，电子商务交易中基于银行卡的支付方式占据主导地位，而开放银行和银行间支付可以为市场提供更多的竞争力。当前，英国每月有超过250万笔开放银行支付交易，而2018年全年的开放银行支付笔数仅为32万笔。许多主要的英国商户为客户提供了开放银行的支付方式，包括二手车销售公司、游戏服务公司以及移动投资服务公司。

虽然欧盟《支付服务修订法案（第二版）》（PSD2）要求银行机构向取得许可的第三方机构提供账户接入权限服务，这极大促进了欧洲开放银行支付业务的发展，但最终的开放银行路线图仍有许多未得到交付的要素，这些要素将进一步增强开放银行支付。例如竞争和市场管理局（CMA）正在试点的VRP交付，该功能可以使客户定义支付活动中的边界参数（如最大支付金额、频率和明确的结束日期），以从他们的账户中支付一系列款项。

促进开放银行支付的未来策略

报告认为，应进一步促进开放银行支付业务的发展。一是加强治理。在行业治理组织和相关技术团队的支持下，进一步开发开放银行支付业务的标准和功能。二是探索多边框架/支付协议（Payment Arrangement）。需进一步探索行业内自愿性多边框架/支付协议的开发，以引入CMA Order和PSD2框架之外的其他商业应用程序接口（API）和功能。

不过这些建议的落实，在一定程度上取决于英国竞争与市场管理局（CMA）关于开放银行未来治理的征询结果。UK Finance曾于2021年3月在向CMA递交的提案中建议，开展开放银行支付业务的公司可以组成一个参与者团队，以帮助推动开放银行支付标准的商业化发展，并帮助市场履行其持续的监管义务。

1. 如何加强治理？

针对这一点，行业内仍存在较大争议，究竟什么样的治理模式最有助于引领行业前进，使开放银行支付更容易操作，并为行业参与者和消费者使用。一些利益相关者坚持认为，监管驱动的模式是最理想的；其他人则同意之前UK Finance报告中概述的观点，即行业应推进以市场为导向、以商业化为重点的模式。

但无论监管机构采用哪种治理模式，下述原则是普遍被认可的。一是"持续对话"：业界必须通过论坛等公开方式继续就开放银行支付保持对话，但需要活动的组织者保持中立的态度；二是鼓励竞争（Pro-competition）：利益相关者在围绕扩大开放银行业务的讨论中提出的各种解决方案必须是鼓励竞争的，同时最终拟议的解决方案必须阐明降低竞争风险的方式；三是商业自由：在为消费者提供服务方面，至关重要的是，公司要创造自己独特的商业模式并为客户提供优质的服务，任何行业化框架的引入不应阻止公司在这些方面的创新性应用和开发。

2. 如何探索自愿性多边框架/支付协议？

一种选择是允许市场通过双/多边商业协议推动开放银行支付。从许多方面来看，设计满足市场需求的支付协议是非常困难的，一些潜在的参与者完全有可能不赞同满足各方需求的折中方案，并寻求与主要合作伙伴商定独特的商业结构来提供服务，从而在行业中开辟自己的道路。当前，一些市场参与者可能已在进行双边谈判，以提供超出PSD2要求功能的开放银行支付API商业化服务。另一种选择是开发一套标准化合同供市场参与者使用。当然，不管选择哪种方式均存在利弊。

多边框架/支付协议的概念有利于开放银行支付的发展。理论上，支付协议可以涵盖多个项目，包括：1）API标准；2）市场参与者遵守标准的义务；3）性能和服务的水平；4）客户体验指南，尤其是身份验证的过程；5）客户关系维护和争端处理相关标准；6）市场参与者之间的责任；7）标准化的客户引导条款；8）PSD2范围外"高级"支付功能的定价。

因此，支付协议需满足十个关键的设计原则：1）需有投资案例的支持；2）以竞争法意见为指导，促进行业竞争；3）可供所有规模的市场参与者使用；4）在PSD2的基础上，明确账户服务支付服务提供商（ASPSP）和支付启动服务提供商（PISP）的责任和角色；5）确保高质量和连贯的客户体验；6）标准符合一致性原则；7）低成本的治理、筹资和参与模式；8）自愿参与的模式；9）不与其他支付基础架构相重复；10）需考虑其他监管/法律规定的发展。

报告机构：UK Finance是英国金融业最大的行业组织，代表了行业内约300家机构，旨在提供行业竞争力，支持客户服务并促进创新。该组织通过制定一系列活动、培训及研究计划，向政策制定及监管机构提供市场数据及理论支持，帮助推动英国金融体系有序发展。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意

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