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近年来，我国消费金融行业呈现出供给主体多、市场需求旺、范围覆盖广、发展速度快、互联网化持续加速等特点，在促进消费升级、满足居民需求、拉动经济增长、调整经济金融结构等方面发挥了积极作用，但同时也伴随着过度借贷、不当催收、违规营销、息费披露不足等行业乱象，特别是随着业务的互联网化，消费金融的强涉众性和风险外溢性愈发明显，上述问题给金融秩序和社会稳定带来的风险隐患更加突出，需要我们高度重视、妥善解决。

他山之石，可以攻玉。《消费金融产品亟须公开与透明——来自〈诚实信贷法〉的经验》以消费金融信息披露为切入点，在深入剖析当前我国消费金融行业信息披露存在的问题和原因基础上，系统介绍了美国《诚实信贷法》规范消费金融信息披露的实践经验，并就完善我国消费金融信息披露规则提出了统一费率披露口径、明确关键披露信息范畴、规范金融广告用语、明确机构违规罚则、建立消费者投诉机制等具有针对性和可操作性的政策建议。该研究报告逻辑严谨、资料翔实、观点明确、对策可行，具有重要的现实意义和参考价值。

国内外实践和研究表明，强化信息披露、提升市场透明度是促进消费金融规范健康可持续发展的有益举措，是保护金融消费者合法权益的客观要求。消费金融行业涉及面广、参与主体多、机构类型杂，做好信息披露工作需要凝聚政府、市场、社会的共同智慧和力量。行业自律是对行政监管的有益补充和有力支撑，在规范引导消费金融信息披露方面应该而且能够发挥积极作用。近年来，中国互联网金融协会作为全国性行业自律组织，在金融管理部门指导下，结合消费金融线上化、互联网化特点，重点围绕互联网消费金融信息披露，在出标准、明要求、搭平台、抓自律等方面做了大量探索，取得了初步成效。

一是借鉴行为治理理念，发布实施互联网消费金融信息披露相关团体标准，要求相关从业机构真实、完整、准确、及时地披露有关机构信息和业务信息。其中，业务信息主要包括产品信息、贷款合同、收费项目与计算标准、风险提示、客户服务、催收管理等。

二是为配合互联网金融信息披露系列标准落地，建设全国互联网金融登记披露服务平台，由相关从业机构按照统一标准向社会集中披露相关信息，助力提升行业透明度。此外，协会还发布实施《信息披露自律管理规范》，会员机构违反信息披露相关自律规则和其他有关规定的，视情节轻重，采取警示约谈、发警示函、强制培训、业内通报、公开谴责、暂停会员权利或取消会员资格等自律惩戒措施。

三是发布实施《互联网金融从业机构营销和宣传活动自律公约（试行）》，要求相关从业机构按照合法合规、诚实信用、公序良俗的原则开展营销和宣传活动，避免使用“保本”“无风险”“保收益”等用语或近义词误导互联网金融消费者，不得对投资理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假或误导表述，不得对有投资回报预期的产品及服务的未来效果、收益或者与其相关的情况做出保证性承诺。

四是针对互联网在线贷款综合年化成本披露和明示行为提出明确自律规范，要求相关从业机构在从事各类互联网在线贷款业务时，应在产品展示、广告、合同、宣传等渠道以醒目方式明示金融消费者所须承担的综合年化成本，并给予清楚的风险警示，应履行维护金融消费者合法权益的社会责任，实现借贷利率和费率的公开透明，办理借贷业务不得违反最高人民法院关于民间借贷利率的司法解释。

五是按照全国互联网金融风险专项整治要求，建设互联网金融举报信息平台，为广大金融消费者和社会公众举报互联网金融从业机构违法违规行为提供公开、统一的互联网渠道，并将误导性虚假宣传、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私、重复授信等互联网消费金融相关违法违规行为列入举报范围。

阳光是最好的防腐剂。做好消费金融领域信息披露工作意义重大、任务艰巨。衷心希望包括行业协会在内的政产学研各方力量能够携手努力、积极行动，共同促进消费金融行业行稳致远，为深化金融供给侧结构性改革、促进经济高质量发展贡献应有力量。

（作者系中国互联网金融协会法规咨询部（研究部）主任）

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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