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案例名称

青岛银行线上交易监控平台

案例简介

为有效保障客户信息和资金安全，提升金融业务风控能力，青岛银行根据自身的整体战略目标和信息技术发展规划，结合自身资源现况，启动建设了线上交易监控平台项目，项目以满足监管合规为基础，保障用户金融资产为目标，以业务、技术和数据为三大抓手，依托大数据、机器学习等先进技术，在维护客户隐私和数据安全的前提下，通过多维度的安全认证方式、先进的智能模型计算引擎，实现对金融交易风险的提前预判、精准定位、快速处置、全面防范。

创新技术/模式应用

青岛银行在2021年7月份成功上线了线上交易监控平台，并依托线上交易监控平台开展了一系列数字转型工作，打造数字化风控。

1.在流程变革方面，充分发挥精准决策和自动化处置优势。

线上交易监控平台已实现个人网银、手机银行、企业网银等渠道交易的7×24小时全面风险监控，对高风险交易进行生物特征识别、实时阻断等自动处理。我行结合用户历史交易行为习惯，从账户、行为、交易关联、产品偏好、位置、终端等6大维度制定了覆盖50余个场景的1000多条专家规则。在交易发生的瞬间，系统会将这笔交易的特征与这上千条专家规则进行比对，并作出该交易是否存在欺诈风险的判断，然后根据风险的等级对交易作出短信验证、人脸识别，甚至是阻断等方式，来及时核实或阻断疑似风险交易，有效保障客户资金安全。并通过不断分析用户习惯、总结欺诈特征，进行规则补充的机器学习模型不断提高决策的准确度。做到“不干扰一笔正常交易，也不放过一笔风险交易”。

2.在数据创新方面，确定数据愿景、升级风险数据，将经验驱动转变为数据驱动。

随着项目的实施和沉淀，搭建并积累稳定、动态的风险规则模型库，可逐步基于历史数据优化风控规则与策略，进一步利用机器学习技术，将前期经验与规则构建成为特征库，最终实现由经验驱动向数据驱动的过渡。有效识别交易风险，提升风控模型的准确性、提高交易拦截成功率。此外监控规则可灵活配置、可扩充监控渠道、可实现由线上渠道向全渠道过渡。

3.在组织模式创新方面，有效打破部门“竖井”，促进风险大数据与业务经营的高度融合。

麦肯锡经验表明，数字化风控可以提高风险管理的效率效能，使风险活动运营成本降低20-30%。之前我行的交易监控风险流程不仅占用大量资源，且效果欠佳。线上交易监控平台风险管理采取用户角色分级授权机制，支持配置总-分-支机构多层级流程链来处置风险，对风险事件分级定性评估，并触发不同流程，多部门协作，线上线下联动，实现风险预警到处置的闭环管理，做到对识别的预警风险及时处置，提高风险监控的针对性、有效性和时效性，促进风险大数据与业务经营的高度融合。

项目效果评估

· 青岛银行线上监控平台实现了业务风险由单一渠道事后监督向多渠道实时监测与事后分析相结合的模式转变，保障客户资金安全。将业务风险由单一渠道事后监督向多渠道实时监测与事后分析相结合的模式转变，同时做到对识别的预警风险及时处置，实现全面监督与重点监督、集中监督与分级监督有机结合，以达到保障银行内部和客户的资金安全、提高监管威慑力、防范案件发生的目的。

· 项目上线后可支撑1000万级用户总量和200万级日活用户量，7*24小时稳定运行，可实时监控手机银行、网上银行、开放服务等6个渠道的交易，可防控风险类型包括盗转盗刷、暴力破解、账号盗用、账户信息窃取、洗钱欺诈、伪卡/盗卡欺诈、商户欺诈、套现欺诈、薅羊毛、批量机器操作等10类欺诈风险。已覆盖注册、登录、转账、绑卡、取现、消费等50余个业务场景，并可针对全渠道交易数据进行事后监测分析，在加强账户管理、防范电信诈骗等风险防控方面成效突出。

· 线上交易监控项目自2021年8月份开始运行，在保护客户资金安全和发现高风险客户方面取得了良好的效果。线上交易监控上线后筛查交易超过6500万笔，通过对3000多笔高风险交易增加短信验证、人脸识别等加强认证后，及时阻断异常交易，为超过140万客户提供了实时的安全保护，做到了“精准判断欺诈交易，降低客户安全压力”；截至2022年3月份已在手机银行、个人网银等渠道累计识别并控制具有出租出借及涉赌涉诈嫌疑的重大风险的高风险客户330余户，有效支持了全行“断卡”行动的开展。

项目牵头人

苗旭东 青岛银行零售银行部副总经理

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