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案例名称

秦皇岛银行数字银行（个人版）V6.0

案例简介

秦皇岛银行数字银行（个人版）V6.0于2021年3月28日由上海城商行清算中心回迁并对外推广，以安全、稳定为根本，以易用、体验为关键，以敏捷、快速为重点，致力于在服务乡村振兴、绿色金融及金融消费者权益保护等领域探索适应区域特色的线上零售服务品牌。秦皇岛银行数字银行（个人版）V6.0已实现和集成无障碍版本、国密、双活、灰度测试、蚂蚁金服mPaaS开发平台、OCR识别、全渠道反欺诈等多项创新及前瞻改造，被评为2021年《移动金融客户端》应用领域企业标准“领跑者”，荣获2021中国数字金融金榜奖——手机银行最佳多元创新奖。

创新技术/模式应用

根据业务需求和安全要求分级采用生物识别等前沿技术，相关产品如下：

1. 多模态生物特征识别系统：提供人脸识别，增加活体检测，同步调用公安或人民银行预留证件影像进行技术对比，用于居民身份联网核查及人脸识别认证。

2. 快速安全身份认证系统（FIDO+）创新与应用：

1) 客户端采用FIDO+作为登录、支付等重要业务节点的验证方式，支持多种生物识别模式；

2) FIDO+系统提供基于生物特征识别和PKI高强度密码认证的复合身份验证方式，采用国产密码算法，使用多级密钥体系，协议安全经过了形式化证明。

3. OCR识别技术：客户端通过拍照或上传银行卡、身份证照片发送识别平台，平台进行算法处理生成最终识别出证件信息，通过OCR识别可大大提升客户操作体验和效率。

4. 手机银行采用蚂蚁金服mPaaS开发平台：mPaaS开发平台具备消息推送、发布服务、应用分析、数据同步等功能，卡顿情况<2%，流量异常<0.1%，数据同步推送>50条消息/S。

5. 灰度测试：生产环境分为灰度版本和正式生产版本，两套系统共用基础数据。灰度版本作为对正式生产版本的提前版本，验证APP更新、新增功能、上线流程的正确性，为正式对外提供验证保障，降低对外应用的缺陷率，其也遵循上线更新流程。

6. 同城双活：生产、灾备中心采用应用级双活，数据库采用Oracle ADG模式进行数据同步。

7. 设备指纹：检查设备运行环境，识别可疑上网设备，及时对高风险设备及相关操作做出反应。

8. 智能客服：实现在线会话、智能分流等功能。

9. 交易回溯：理财、支付等场景可回溯，起到防篡改、防抵赖、可追溯特性。

10. 交易反欺诈：在重要交易均加入风控，通过不同策略返回不同决策，校验用户有效性，保障用户安全性。

11. 语音识别：支持语音输入、智能语音搜索。

12. 无障碍版本:为提升残障人士和老年人使用体验，无障碍设计具有简洁性、易用性稳定性、智能化等特点，并且支持读屏软件读屏，保证图片等多媒体资源标签被清晰朗读、支持语音输入及查询、提供下拉手势一键截图反馈等创新。

项目效果评估

1. 交易规模增速

2021年3月数字银行V6.0上线，2021年新增用户9.4万，是2020年的2.4倍，2021年交易83万笔、较上年增长约60%，交易金额160亿元、较上年增长约70%。

2. 客户量、有效活跃客户数占比

数字银行V6.0上线以来，新开用户93725人，有效交易活跃用户47882人，有效率51%。2021年数字金融联合宣传年“中国数字金融调查报告”中城商行个人手机银行活跃用户活跃用户比例均值38.7%和中位数40.0%。

3. 第三方评比

根据2021数字金融联合宣传年发布的中国数字银行金融调查报告，秦皇岛银行手机银行主界面满意度、日常登录满意度、余额查询操作优势发生率等指标高于区域性银行平均得分，并在界面设计、客户需求满足及功能创新等方面均优于同业且与领先案例差距较小。性能指标表现优异如下：

1) iOS版本CPU占用率0.7%低于行业均值2.3%;平均页面响应市场0.5s低于行业均值0.7s；

2) Android版本流量消耗1.7KB远低于行业均值53.3KB；iOS版本流量消耗908KB也低于行业均值1137KB。

3) 耗电量2.0mAh低于行业均值4.5mAh。

报告中整体满意度、客户留存意愿及忠诚度NPS值等方面可圈可点，优于行业均值。

4. 对社会的贡献度

将ESG核心理念全面融入数字银行系统建设，认真践行全行数字化转型战略，在手机银行系统建设中坚持以客户为中心，以技术创新为支撑，建立健全秦皇岛银行数字化零售银行服务、产品体系，致力于在服务乡村振兴、绿色金融及金融消费者权益保护等领域探索适应区域特色的线上零售服务品牌。

消费者服务方面，秦皇岛银行数字银行V6.0较之前版本引入多种安全认证方式，根据业务场景进行一种或多种认证方式组合验证，为客户提供3A服务的同时保证客户资金、信息安全。

项目牵头人

李胤、秦皇岛银行网络金融部总经理

项目团队成员

数字银行项目组织架构如下图所示

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