广西北部湾银行：电子渠道交易反欺诈系统项目

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案例名称

北部湾银行电子渠道交易反欺诈系统项目

案例简介

广西北部湾银行通过建立电子渠道交易反欺诈系统，对全行线上、线下渠道进行7*24小时交易监控，对异常交易实现毫秒级预警、处置。通过整合渠道交易数据，串联各渠道“数据孤岛”，实现跨渠道异常交易联防联控。通过“专家规则+机器学习模型”双核决策模式以及图谱技术，进一步挖掘隐匿的欺诈风险，提升风险交易识别能力。联动智能外呼系统，利用智能机器人进行交易核实，提高异常交易核查的准确性。

创新技术/模式应用

（一）流式计算，提升交易处置能力。通过流式计算技术，使系统交易数据处理能力大幅提升，系统每秒交易处理量可达3000笔以上，交易时延100毫秒以内。数据处理能力的大幅提升，对交易中出现的短时异地、习惯偏离、频次异常、批量交易等异常行为可进行事中预警，并通过加强认证、阻断等方式进行事中防控，有效防范欺诈行为给客户账户资金财产造成的损失。

（二）渠道整合，实现跨渠道联防联控。整合各渠道交易数据，打破渠道间“数据壁垒”，实现跨渠道数据联动，对客户交易行为进行全方位监控，提升异常交易监控覆盖面。

（三）多核决策，深挖藏匿风险。利用“专家规则+机器学习模型”双核决策模式，通过专家规则对常见的欺诈行为进行判断，利用机器学习模型对监控指标深度加工，对隐匿性较强的欺诈交易、团伙欺诈行为进行识别，两者优势互补，发挥协同效应，全面覆盖异常交易欺诈场景。

（四）图谱技术，可视化展示交易风险。利用图谱技术对历史交易数据进行加工，直观展示各交易要素之间的关联关系，供核查人员判断交易存在的风险以及挖掘隐藏的团伙欺诈行为，扩展交易核查范围。

（五）智能外呼，提升核查准确性。联动智能外呼系统，使用智能机器人与客户进行交易真实性核实，释放外呼人力，提升交易核查效率，提高预警交易核查准确性。

（六）可视化界面，风控策略快速响应。风控策略实现可视化配置，降低规则配置难度。风控策略支持热部署，降低对业务渠道系统影响。实现风控策略及时响应、快速部署，满足不同阶段的风控需要。

项目效果评估

解决业务痛点问题

1.异常交易仅能事后核查，无法事中控制。实现交易事中监控需系统同时满足高并发、低延时的性能要求，因传统交易监控系统响应时长、交易处理量无法满足事中监控要求，为此只能在欺诈交易发生后进行事后核查，无法在事中阻止欺诈交易的发生。反欺诈系统通过使用流式计算技术，大幅提升系统对长周期、复杂交易场景数据处理能力，对于高并发的交易数据也可实现毫秒级响应。因此对欺诈交易处置可实现由原来的事后核查提前至事中拦截，及时阻止欺诈交易的发生，保障客户账户资金安全。

2.各业务渠道交易数据形成“数据孤岛”，无法有效联动。各渠道系统因业务场景差异对交易字段定义各不相同，容易形成“数据孤岛”，无法进行交易数据有效联动，使不法分子可利用不同渠道实施欺诈交易。反欺诈系统通过对接各业务渠道获取交易数据，实现业务渠道数据整合，进行跨渠道风险交易联防联控。此外，通过数据整合，提供一个全渠道交易风险态势监控平台，为后续风险防控措施制定提供数据支持。

3.传统渠道风控策略，响应速度慢、误判率高。传统的渠道风控策略主要通过对系统代码进行二次开发实现，整体响应速度慢。同时所部署的风控策略无法结合客户风险等级、支付习惯进行动态调整，导致误判率高、客户体验差。反欺诈系统通过对风控策略进行可视化配置，降低规则配置难度，可实现风控策略及时响应、快速部署，也支持通过对不同风险等级客户防控策略进行动态调整，以应对不断变化的欺诈手段。

4.异常交易人工核查，费时费力。传统异常交易核查模式主要通过人工客服联系客户进行确认，随着业务量不断增长，需占用大量的客服资源。通过对接智能外呼系统，使用智能机器人进行交易核实，可提高交易审核效率、准确性，释放外呼人力。

5.风险交易排查，维度有限、效率不高。风险客户关联交易排查无法通过图表直观展示，排查指标维度有限、效率不高。通过利用图谱技术，对历史交易数据进行加工，展示各交易要素之间的关联关系，供交易核查人员直观判断交易存在的风险以及隐藏的团伙欺诈行为。

项目牵头人

温磊广西北部湾银行渠道管理部副总经理

项目团队成员

黄开俊、韦文磊、林常毅、黄秦、李俊、李长灿