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案例名称

数字人民币统一支付网关

案例简介

在目前的数字人民币（以下简称“数币”）发行与流通的三层体系中，中移电商定位在2.5层-服务代理商，搭建数字人民币统一支付网关（以下简称“数币网关”），聚合第2层指定运营机构的钱包能力（钱包签约、商户管理、支付、对账等），赋能现有资源和载体，打造数币支付解决方案，广泛应用于内外部生态。

数币网关采取“总对总”方式集成数币指定运营机构基础能力，为中国移动内部各场景、自有商户提供多种数币支付方式。

创新技术/模式应用

一、 系统概述

数币网关是采取“总对总”方式，集成运营机构基础能力，为各级移动渠道提供数币支付能力的统一网关，是为移动内部各场景、自有商户提供多种数币支付方式的统一平台。

二、 系统架构

(一) 对接运营机构：屏蔽运营机构间的接口差异，将运营机构的数币能力，转化为内部能力，供核心平台调用。

(二) 对接自有渠道：针对不同业务场景封装并提供API接口、H5等接入方式，并提供容错限流、鉴权等功能，使服务访问安全可控。

三、 功能架构

(一) 基础核心能力：引入数币软、硬件钱包能力，实现数币签约、支付、退款等基础功能，满足应用场景需求。

(二) 运营支撑能力：新建运营、财务、数据中心等基础模块，实现订单后台、报表后台、日终对账等基本功能，满足运营场景要求。

四、 物理架构

系统物理架构根据功能分为三层：

(一) 接入接出层：为数币网关提供业务请求流量的接入接出通道，上游利用中移动统一支付对接各省自有渠道，下游对接指定运营机构。

(二) 服务层：包含接入接出网关，数币网关应用，数据库等多个服务集群，提供平台服务能力。

(三) 数据库层：采用多RAC+DG模式部署，提供数币网关业务数据的读取与写入。

五、 关键技术及创新点

(一) 统一接入

“一点对接、统一编排、多点外放”的模式极大提高了对接效率。在试点省市系统建设中，数币网关对接相比各省市平台与运营机构单独对接节省人力成本约30%，场景落地时效性提升约40%。

(二) 统一结算

数币“支付即结算”的属性，导致债权转移直接在商户和消费者之间完成，由对公钱包统一对自营业务资金归集，通过与传统结算路径相结合进行分省结算，提高了结算效率。

(三) 统一管控

数币网关统一对体系内各平台提供基础服务能力，并对网络攻击、洗钱等异常订单流建立了统一监控机制，对黑白名单、可疑攻击、漏洞识别等集中处置，在异常情况下，既能迅速一点关停、隔离全网业务，又能针对性的作个性处置，对于未知漏洞检测及风险防控具有重要意义。

项目效果评估

一、 应用与推广

数币网关于2020年7月30日正式上线，聚焦移动自有业务，相继支撑了深圳、苏州、海南等7个省市的试点工作。

系统支撑的试点场景包括智慧食堂、生活服务、科技创新3大类，总计交易笔数为21673笔，累计交易额2136190元。

以数币网关为能力核心打造的线上线下缴话费业务、线上线下智慧食堂业务已形成标准化产品能力，随着中国移动超级SIM卡数币硬件钱包的迭代发展，软硬钱包能力的相互融合将进一步丰富产品生态体系。

二、 经济效益

目前，数币网关系统建设投入的人力成本合计为1900万元，根据上述30%人力成本节约率折算，总计节省内部人力成本约407万元。

以数币缴话费节省手续费进行统计，在未大规模推广前，年增收金额1291893.26元，节省交易手续费2608.62元，大规模应用后，如全网线下营业厅年交易总金额达到20亿元，预计可节约交易服务费约460万元。

三、 社会效益

（一） 助力市场推广。

依托中国移动9亿多用户的渠道及网络资源优势，数币网关的建设促进了存量用户的迅速转化，推动了数币支付能力的快速覆盖。

（二） 助力普惠金融。

数币将成为全社会货币流通的主要形式，中国移动C-个人用户、H-家庭用户、B-政企客户中均有资金流通需求，建设数币网关契合打造新兴市场的需要。

目前全国仍有数亿非移动互联网用户，数币网关融合发展软硬件钱包支付能力，打造以SIM卡为主要载体的新型产品体系，已创新出满足双边联网、单边联机、双边离线的系列支付应用，在满足安全合规前提下，进一步降低了数币钱包的使用条件，做到人人可得、处处可用，助力金融普惠发展。

（三） 检验试点成效

一是依托中国移动成熟度高的业务场景便于制定规则满足数币封闭试点各项要求，同时可复制易推广；二是低额高频的系列场景应用契合数币特性，便于检验数币系统稳定性与可靠性；三是数币网关统一风控，集中处置规避资金风险。数币网关为数币试点工作的稳妥有序推进提供了基础保障，对于检验数币试点效果具有重要的社会效益。

项目牵头人

李政晖 中移电子商务有限公司总经理

项目团队成员

唐欢、张士祥、陈浩、程琦、彭澍恺、吴南、丁爽、杨川成、李亚强、袁帅、王勋伟、谢涛、肖小勇、熊军、张镇平

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