北京银行：“护盾”智能交易反欺诈平台

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案例名称

北京银行“护盾”智能交易反欺诈平台

案例简介

“护盾”智能交易反欺诈平台能够对电子银行全渠道交易开展实时监测，对识别出的风险进行实时核查，并采取有效管控措施，成功构建完成“风险识别、风险确认、风险处置”的高效管理闭环，实现“事前预防、事中控制、事后分析”的风控模式，有效保障了客户线上资金交易安全。平台上线以来，持续引入风控模型、设备指纹、可信体系、关联图谱等前沿风控技术，同时建设人工外呼风控团队，提升风控运营能力，全力打造智能风控决策生态。

创新技术/模式应用

近年来，网络黑产活动日益猖獗，电信网络诈骗犯罪数量居高不下。习近平总书记于2021年对打击治理电信网络诈骗犯罪工作作出重要指示，要求“坚决遏制该类犯罪多发高发态势，为建设更高水平的平安中国、法治中国作出新的更大的贡献”。在此背景下，北京银行深刻践行社会责任、充分展示企业担当，不断提升电子银行业务反欺诈能力，持续建设“护盾”智能交易反欺诈平台。

我行建立“护盾”智能交易反欺诈平台共有四项目标，分别为：

1、积极应对外部欺诈风险，保障电子银行业务健康发展。平台深入感知黑产攻击态势，实时研判黑产攻击手段，有效防范电信网络诈骗、银行卡盗刷盗用、虚假开户、商户欺诈、营销欺诈等电子银行业务典型风险，保障客户线上交易资金安全，确保电子银行业务健康发展；

2、构建全方位风险监控体系，降低线上交易风险。建立事前防范、事中监测和实时处置、事后分析的全流程闭环风险监控体系，基于分析结果持续优化监控体系，对线上交易风险实施有效监控，显著降低交易风险；

3、打造智能风控决策生态。以“护盾”平台风控引擎为核心，以事中核查平台、案件调查平台、风险驾驶舱为支撑，最终为渠道风控输出设备、位置、行为、身份认证等多维度的风险判断，实现风险侦测-核实-处置-反哺风控闭环流程，打造电子银行业务的智能风控决策生态；

4、有效提升同业竞争力。通过引入各类金融科技前沿成果，引领风控创新趋势，持续推进反欺诈监控成果转化，为产品建设安全和客户体验优化提供客观依据，在日趋激烈的市场环境中提升同业竞争力。

项目效果评估

（一）理念创新

1）风险监测立体化

实现风险趋势的有效监测与风险交易的及时拦截。“护盾”智能交易反欺诈平台对个人网银、手机银行、微信银行、电话银行等电子银行重点渠道进行实时风险监测，交易范围覆盖开户、注册、动账等关键交易环节和信用卡还款、贷款、充值缴费等多业务场景，成功构建多渠道联防联控的立体化安防网络，为电子银行业务健康稳定发展保驾护航。

2）风险防控主动化

“护盾”平台持续加强黑产情报平台运营，强化黑产攻击事前预警、攻击逆向追溯等能力建设，变被动风控为主动防御，实现风险防控的主动化，持续完善数据加运营双轮驱动的全流程风险防控机制。

3）风险识别精准化

基于风险数据建立风控模型，结合专家规则实现风险精准识别。平台持续引入设备指纹、可信体系、关联图谱、认证中心、流立方等前沿风控技术，辅以实时外部风险数据，持续提升电信诈骗、营销欺诈等日常典型风险的风险识别能力。

4）风险处置实时化

“护盾”平台通过风险提示、人工外呼、加强认证、阻断交易等灵活多变的手段进行风险提醒、核实与拦截，将风险事件由“事后监控”转变为“事中监控”，将风险管控和风险处置前移，并根据风险程度动态调整干预方式，实现对客户风险交易实时的、差异化的管控。

5）认证方式灵活化

“护盾”平台结合统一身份认证中台，根据客户的风险评级结果，能够为客户提供千人千面的交易安全认证流程。同时基于可信体系技术，根据交易风险的不同，为低风险交易简化认证环节，在保证交易安全的前提下优化客户体验，为客户打造安全与体验俱佳的交易安全认证方式。

（二）运营创新

1)运营作业专业化

我行深入贯彻风控运营理念，组建专职风控运营团队，逐步形成专业化作业流程，对异常交易及时进行核查确认，第一时间掌握最新的风险案件情况，并采取果断处置措施，切实保障客户资金安全。

2)运营优化闭环化

“护盾”平台由规则策略专家根据最新风险形势和案例情况，实时调整风险识别和管控策略，持续提升平台规则精准性；风险处置分析人员定期对案件情况进行特征分析，提取和追溯风险因素，对业务规则和流程进行优化，建立运营优化工作完整闭环；AI智能自动抓取案件特征和变量参数，反哺人工核查和机器学习模型，形成风险管理自成长能力。

平台上线以来，持续拦截高风险交易，为客户避免资金损失，风控能力受到客户及行业专业机构的普遍认可。

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