营口银行：大数据智能风控体系

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案例名称

营口银行大数据智能风控体系

案例简介

近年来，在互联网和金融深度融合的大背景下，以互联网消费金融为代表的新兴业务领域成为商业银行争相布局的战略高点，传统风控手段已无法满足银行服务长尾客群的要求。

营口银行在金融科技助力下，数字化转型步伐不断加快。在新时期“互联网+”开放金融战略指引下，营口银行以大数据、云计算、人工智能等新兴技术为依托，在区域内率先开始了线上风控领域的创新研究与实践探索。

营口银行大数据智能风控体系以线上风控水平提升为目标，以大数据为核心技术，以互联网信贷业务为载体，实现海量数据源对接、评分建模技术应用、线上风险闭环管理等三大特色优势，实现智能化、数字化、集约化的高效能线上风险管理新模式。

创新技术/模式应用

营口银行大数据智能风控体系，是营口银行金融科技战略导向的成功落地实践。该智能风控体系基于大数据技术，以线上个人消费信贷和小微经营贷为业务载体，以行内客户业务数据、公安数据、第三方征信等内外部大数据为基础，构建智能风控决策平台，集成适用于贷前审批、授信审批等多环节的多个评分模型和数千条审批规则，实现业务规则灵活配置，完成信用风险的量化判断与有效预测。

营口银行大数据智能风控体系采用主流的互联网开发技术架构，完成行内数据和行外三方数据的整合和对接，为银行制定涵盖从贷前到贷后全流程的风控监测，形成风险管理闭环。能够有效的评估和管控互联网信贷业务开展过程中的各项风险，为传统银行进行互联网信贷业务转型建立完善的信贷风险评估机制和管理机制。凭借海量数据源对接、评分建模技术应用、线上风险闭环管理等三大特色优势，实现智能化、数字化、集约化的高效能线上风险管理新模式！

项目效果评估

2021年起，营口银行自主研发全生命周期的大数据智能风控体系。该系统研发团队由资深技术人员以及传统金融机构风控专家组成，全流程自主研发，并能做到实时跟进，层层把关。通过互联网、大数据智能分析，已成功应用于对私消费信贷、小微经营信贷等多个领域。累计审核上百万借贷用户并处理千万级笔放款，成功放款额近100亿。

业务运营基于上述的智能风控体系。智能风控是手段、工具和基础，风险识别和决策审批是目的。基于此，无论是智能风控系统还是配套的业务相关系统，搭建的最底层是计算与存储资源层，再次是数据准备层，再上面是数据识别、挖掘，最顶层是风险评估与授信审批决策建议。在数据准备层依托大数据融合海量数据源，抽取、清洗。在数据挖掘识别层，应用人工智能、机器学习、引擎分析，为用户画像，并进行模型计算。基础数据、用户画像、特征引擎、模型输出等内容都以数据资产的形式来管理。基于这些数据资产，可以为获客、准入、经营、留存等全生命周期提供各种服务。

自服务于线上个人消费信贷和小微经营贷的大数据智能风控体系上线以来，为互联网信贷全生命周期提供综合化数字普惠金融服务，主要完成以下成就：

1）高效海量的数据处理能力：累计服务全行上百万个人消费信贷和小微经营贷客户，支持相关业务系统多个业务场景，每日提供交易服务数万次，用户可通过线上全流程操作，秒级授信审批，实时获得服务。

2）集约化的业务运营能力：建立工厂化流水线生产模式，实现作业自动化流程分配；

3）以“技术”和“数据”构成的双要素风控系统，驱动金融创新：已经与百行征信等正规持牌机构对接多款大数据产品，覆盖身份认证、反欺诈、多头借贷、黑名单、信用评估等多个维度，构建审批数十个审批规则集、上千条规则，有效提升贷前风险筛查和信用评估能力。

4）风险结果指标：对用户的信息、行为等大量样本的分析，累计受理上百万笔授信审批，客户审批通过率为70%以上，拒绝数十万笔风险客户授信申请；资产质量总体保持良好，业务运行稳健；授信审批时间减少到5分钟以内。

项目牵头人

陆军，总经理助理