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案例名称

某农商银行-账户风险监测系统项目

案例简介

交易反欺诈系统旨在建立“风险防控、持续监控、跟踪落实、日常管理、监督检查”多位一体的联动监控分析机制，通过强化“事前监控标准准入、事中监控运行情况、事后强化风险管控”的风险监控机制与风险管理流程，建设一个较完善的风险识别、评估、监测、预警、分析和案件防范的综合性风险管控平台，实现从机构、业务、客户、账户、员工等维度进行风险监测分析及风险趋势预测，为全行发展提供稳健的交易环境。同时，通过大数据分析，可以为柜员提供详细的客户风险信息，减轻柜员反洗钱、防诈骗的工作量。

创新技术/模式应用

系统可实现可视化自定义配置监测规则、模型及其参数阈值，利用数据挖掘、大数据、人工智能等算法与技术应用，结合批后计算的风险特征与用户行为习惯累积，实时计算出客户、账户、交易的风险得分及风险等级。同时，核心、柜面系统及电子渠道系统等可通过定制化的统一API接口服务进行实时交易风险识别与监测，并获得风险预警结果信息以及预置控制缓释策略、反馈处置意进行后续风险管控。此外，系统还可提供管理报表、风险驾驶舱等方式，展示异常客户、员工、账户及交易的风险预警信息。从而对账户开户、变更、销户及其交易过程进行全方位动态风险管控；为各级管理层提供准确、及时、有效的账户风险异常交易预警、分析等量化数据和信息；为全机构构建统一、高效、整合的全渠道账户风险监测系统平台。

基于账户全生命周期管理的全渠道账户风险监测系统，借助于当前领先的实时、准实时、批后、并行计算等数据采集与分布式处理技术，从多对象、多维度、多渠道、多业务层面进行风险覆盖、监测告警及实时风险控制自动干预，从而实现客户、账户与交易风险的监测、预警、分析、跟踪、整改、报告等防控处置过程。在注重监测对象、可疑行为与风险事件信息的数据挖掘分析、智能算法匹配、大数据广泛应用的同时，以客户、员工、银行卡、账户、设备、渠道等监测主体及其交易痕迹信息传输为基础，针对各类渠道来源的交易来源、去向、特征等，及时高效的对重要业务环节、重点渠道、重点对象、可疑设备与地址、异常交易、风险事件、典型案件等进行风险监测报警，并面向实时、海量业务数据，分析挖掘出更多未知潜在风险因素及数据信息，打造“反洗钱、反欺诈、反电信诈骗、控风险、防案件”的账户风险监控体系，切实有效的帮助金融机构改善账户全生命周期管理的内控机制及风险防控手段，建立“监督、检查、跟踪、落实、评价”多位一体的联动监控机制，从而进一步充实金融机构一级戒备体系，并实现风险关口前移。

项目效果评估

通过多年来金融智能风控领域的专注分析研究，在借鉴国际国内领先风险管理咨询经验的同时，结合银行同业机构智能风控系统建设经验以及自身大量的各类金融风控类项目实践，我们总结了一套具备最佳实践的风险监控体系及其方法论，实现客户、账户风险识别、监测、预警、分析、评价、跟踪、报告的管控过程，从而指导银行业金融机构打造全渠道的账户风险监测系统平台。整个账户风险监测体系涵盖以下几个关键部分：

· 风险数据集市：面向多类业务数据源及各业务渠道，建立独立的风险应用数据平台，为风控平台提供数据采集、分析以及风险成果存储、应用的基础环境。

· 风险量化体系：通过识别业务风险点及控制点，借助数据挖掘与统计学、概率论等数学方法，分析监测对象正常行为习惯的业务特征以及异常交易特点的风险特征，构建风险指标体系（KRI），实现计算机可实现的风险监测思路量化方式。

· 风险建模方法：通过对业务环节、风控措施、案件场景、欺诈手段等分析研究，在数据挖掘、智能算法及大数据技术应用基础上，建立风险识别与量化体系，实现风险监测思路的规则模型固化，满足模型设计与优化的全生命周期管理需要。

· 风险预警机制：通过预设的风控模型，实现账户开立/变更异常监测、交易异常监测、资金流动监测、非资金业务异常监测、风险信息共享等风险预警机制， 同时根据模型类别、风险程度、业务性质、工作岗位等执行不同的预警分配策略，将风险提示信息推送给风控人员。

· 风险处置流程：面向联动控制、在线监测、离线监测、定期分析等监控方式的技术驱动，根据不同响应机制及缓释措施，可在风控主管部门及业务部门之间建立灵活的风险应急及协查处置流程。同时，提供丰富的风险甄别分析手段与工具，辅助风控人员精准排查风险事件。

· 账户评估体系：面向账户提供账户风险评估体系，实现事中风险评估及事后滚动风险评估体系，结合风险监测数据实现账户风险的自动评估。

· 风险报告机制：利用多种风险监控方法及风险识别机制，使各级风控人员与主管领导全面掌握风险状况、风控工作情况以及风险分布、迁移、预测等变动情况，建立各类信息及各级岗位之间的风险报告机制。

· 风险知识库：构建风险知识库，提供风险应用及风控工作的信息支撑平台，实现法律法规、制度规范、风险点、检查点、监测规则、风险模型、案件经验、工作成果等资源库的信息维护、发布、归档、储存、引用、查阅等一系列管理。

项目牵头人

胡佰庆  领雁科技风控业务二部总经理

[Source]

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