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瑞士再保险在一期研究报告《小额保险—40亿人的风险保障》中强调，作为针对低收入个人的行之有效、切实可行的风险管理解决方案，小额保险具有极大的重要性。在全球约70%的低收入人口的亚太地区，小额保险更是具有极大的市场潜力。

其实在国际上，无论是保险公司还是保险中介，或者是消费者本身对于小额保险的定义其实都比较模糊，但都认同一个基本定义：小额保险是面向低收入人群的，保险金额较少、保费较低、保险期限较短的风险保障型产品。

那么我们通过对海外保险公司的小额保险计划和小额保险商业模式进行分析和总结，再结合国内小额保险的发展现状，看看能否给国内的小额保险市场带来一些启发。

海外小额保险公司：以代理模式为主流的小额保险商业模式

瑞士再保险的研究报告数据显示，小额保险的市场规模可以创造高达400亿美元的收入，但是目前保费收入仅有12亿美元左右。同时全球有77个国家已经提供了小额保险的相关产品，使7800万低收入者得到小额保险的相关保障，可以预测小额保险巨大的市场潜能还没有得到开发。我们先来看看海外小额保险公司的具体案例。

MicroEnsure： 全球第一家专业小额保险公司

总部位于英国的MicroEnsure成立于2008年，致力于为全球发展中国家的贫困人口提供价格合理且适当的小额保险产品，是全球第一家专业小额保险公司。发展至今MicroEnsure已经成为一家全球性公司，为20个国家的超过4000万中低收入客户提供服务，其中85% 的人以前从未购买过保险，主要客户分布在亚洲和非洲地区。

MicroEnsure不是传统的保险公司，而是与可以承保风险的保险和再保险公司合作，并动员有能力将其产品交付给低收入客户的分销合作伙伴，其中包括移动网络运营商、小额信贷机构、银行和非政府组织。与这些组织合作，针对各地区的低收入人群量身定制专业的小额保险。

因此MicroEnsure不断强调将运营成本保持在最低水平，并与保险公司协商降低保费，以确保低收入群体能够负担得起该产品。MicroEnsure以其独特的模式和产品解决了一般小额保险市场中的许多复杂问题。

比如MicroEnsure的小额保险产品Telenor Suraksha成为了印度第一个大众市场免费的保险产品，为印度的网络运营商的移动用户提供免费的人寿保险。通过广泛的金融网络，足覆盖印度的低收入人群，但又不受传统营销和销售流程的限制。移动用户在运营商充值便可获得充值金额100倍的保险保额，每月每次连接的最高保障为50,000卢比。

Milliman：提供有价值的小额保险产品

Milliman 是一家国际公认的咨询公司和小额保险公司，致力于为有需要的人群打造可持续的小额保险产品。通过产品开发、研究和宣传服务，持续为低收入人群提供简单、可理解、可访问、有价值和高效小额保险产品。目前它的客户包括商业保险公司、基金会、双边和多边发展机构、监管机构、非政府组织等。

Milliman的小额保险服务分为理赔咨询、承保和运营、产品开发和定价。

理赔咨询：降低损失和损失调整费用成本，获得诉讼支持，并改善索赔操作。

承保和运营：通过全面的承保服务和数据改善风险选择、定价和盈利能力。

产品开发和定价：在Milliman的数据、分析和咨询专业知识的帮助下，以合理的成本提供先进和先进的保险产品。

我们以Milliman的小额保险中心为埃塞俄比亚北部的低收入人群开发的小额保险产品为例。埃塞俄比亚是一个容易受到气候风险影响的国家，其中80%人口在农村，主要收入靠农作物，只有2%的人接触过小额保险产品。Milliman首先对埃塞俄比亚的小额保险供应、需求、分配、监管环境和农发基金项目进行了国家层面的评估。根据结果，Milliman团队开发了与其他服务挂钩的农业指数小额保险，通过卫星监视相关气候，如果在其地理区域的生长季节未达到一定水平的降雨量，则会自动向支付费用。从而帮助低收入人群降低面临的农作物生产风险。

BIMA：独特的小额保险商业模式

BIMA是瑞典的一家专业小额保险公司，成立于2010年，主要低收入家庭提供“小额保险”服务。如今BIMA已经有超过2400万客户，业务扩展至全球14个国家。而BIMA能在短时间内大规模接触金字塔底部的消费者，得益于它独特的小额保险商业模式。

与其他的专业小额保险公司不同，BIMA的商业模式基础在于手机运营商和保险公司之间的合作关系，本质上是填补两大服务商之间的缺口，通过移动电话提供一系列低收入人群负担得起的人寿、人身意外和健康小额保险产品。

通俗来讲就是BIMA将电信和保险进行捆绑，在此基础上提供分销、产品开发和日常管理方面。这种模式的好处是BIMA通过当地的手机运营商，构建了自己的本地代理网络，从而为产品开发和产品销售提供更多的可能性。

BIMA的手机交付保险平台采取“即付即用”的模式，同时远低于西方国家标准的价格，同时根据BIMA公布的数据，公司93%的客户日收入是低于10美元的，因此这个模式收到了广大客户的喜爱，比如BIMA在柬埔寨提供额度极低的人寿保险业务，其最低保费只需每日0.03美元。如今BIMA已经将保险业务完全契入到手机运营商的服务中了，保险不再是一项额外的支出，更多的是作为一项因为充值而产生的移动信用。

国内小额保险发展现状，以及存在的问题和矛盾

在不同的国家和地区，小额保险发展程度和发展模式是存在较大差异的，这与各国各地区经济发展、人文教育、相关政策、保险普及度有很大的关系。目前来看国内的小额保险可以简单的划分为三个阶段，少量发展阶段、沉寂阶段、复苏阶段。随着国家对三农问题的重视以及相关政策的陆续出台，我国小额保险进入了复苏阶段。

首先，通过上文对海外一些专业的小额保险公司的分析，我们发现海外的小额保险产品类型主要包括三种：一般小额保险、人寿小额保险、特定小额保险，其中特定小额保险包括了养老、定期、健康、财产小额保险。

而海外小额保险模式主要有以下三种：

代理模式：该模式基于小额保险公司和代理之间的伙伴关系。小额保险公司负责向客户交付和营销产品，而代理人则保留设计和开发的所有责任，比如BIMA与电信捆绑的模式。在此模式中，小额保险公司受益于有限的风险，但其对客户的控制也有限。

全方位服务模式：在这种模式下，小额保险公司包揽一切，与外部医疗保健提供商合作，为客户设计和交付产品。在受益于全控的同时，全服务模式的缺点是风险较高。

基于社区的互惠模式：在这种模式中，投保人和客户运行一切，绕过小额保险公司，直接与外部医疗保健提供商合作沟通。这种模式的优势在于它能够更轻松、更有效地按客户的意愿来设计和营销产品，但小规模和运营范围限制了有效性。

而国内小额保险模式主要以纯商业运作模式和政府支持下的半商业化运作模式为主。

纯商业运作模式：主要是商业保险公司针对农村特定群体的特定风险，专门开发的小额保险产品，比如专门的小额信贷保险、小额医疗险、小额寿险等。这种模式的好处是可以灵活的根据实际情况进行定价，针对客户的需求提供相应的产品，但是由于小额保险盈利少，回报周期长，还需要长期调研，因此对于商业保险公司来说小额保险只是小众市场。

政府支持下的半商业化运作模式：政府组织参与，在各地展开试点，保险机构负责开发产品、核保、理赔等服务。这种模式的好处是由于政府参与，可以以较低的成本，在短时间内使覆盖到较多的客户人群。根据银保监会的统计，在政府部门的推动下小额保险试点已经向25个省份73个地级市推行，开展小微企业贸易信用和贷款保证保险业务的财险公司已达30多家。

在产品方面，国内的小额保险主要产品为小额医疗险、小额意外险、小额信贷保险、以及近些年兴起的小额场景险等。而国内的头部险企，包括像中国人寿、中国人保、太平洋财险等保险公司都在积极的推出符合各地区经济和政策相关的小额保险。而伴随着国家对“三农”问题的愈发重视，不仅出现了专业的农业保险公司，涉及到“三农”的小额保险发展也引起了行业的广泛关注、下图列举了具体的相关产品以及相关保障内容。

我们以近些年兴起的小额场景险为例，包括像物流相关的退货运费险、旅行相关的延误险和退票险，还有像二手车鉴定以及医美等不同场景都在积极的制定和推出相关的小额保险产品，这些在市场上看起来“弱需求”的小额保险，与不同场景结合起来，也会形成一定的市场规模。

现阶段，国内小额保险做得好与不好的影响因素主要和小额保险的市场需求和市场供给有关。

市场需求方面，小额保险的对标群体主要是经济相对落后的农村居民，而据数据调查农村居民对小额的需求量是十分旺盛的，而做好农村的小额的保险服务质量、提高保险销售诚信、提高小额保险在农村的覆盖率等是其关键因素。

市场供给方面，前文我们提过国内小额保险模式主要以纯商业运作模式和政府支持下的半商业化运作模式为主。但是目前农村的小额保险存在市场主体少、市场脆弱、销售服务网络不健全、小额保险宣传普及不到位的现象，这些都是影响小额保险市场供给的主要限制因素。

虽然小额保险市场极具发展潜力，但是现阶段存在着不少的问题，总结下来主要有两点。

对政府、相关监管部门的政策依赖程度大：保险公司开展小额保险相关业务的时候，对于相关部门的政策性依赖程度大，主要体现在政府补贴，宣传推广、渠道搭建、宣传教育。但一些地方相关政策并没有落实到，导致小额保险的相关业务也没法推进，而保险公司自己进行小额保险的宣传推广和渠道搭建是需要成本的，在一定程度上也上升到了保险公司在追求商业利润和社会责任感的之间矛盾。

小额保险产品的低保费和保障之间的矛盾：在普遍认知中，一款保险产品保费越高，那么往往保障的范围更大更全面。而小额保险产品要兼顾低保费和保障全面两个方面，因此经营小额保险的公司获利不高，因此许多保险公司并没有开展小额保险业务。而小额保险注重的是长期投资汇报，只有产品和业务不断展开，渠道不断扩展，小额保险公司才会迎来高回报阶段。

总而言之，无论是国外还是国内，小额保险的市场潜能是巨大的。那么在市场成熟和技术成熟的条件下，如何触及到收入金字塔底层的客户是十分重要的，如何降低小额保险的购买难度，提高小额保险的保障程度、完善小额保险的运行机制，是现阶段乃至未来很长一段时间需要面临和解决的问题。

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