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嵌入式金融将增值金融服务整合到软件产品中，不仅可以优化用户体验，同时也能给价值链上的企业带来成本和风控方面的好处。

2022年8月，贝恩公司（Bain & Company）和贝恩资本（Bain Capital）针对这一新兴行业展开了详尽分析。报告显示，到2026年，全美嵌入式金融交易规模将达到7万亿美元，占美国金融交易总量的10%。而为这些产品提供软件平台和基础设施的服务商的营收机遇也将增加一倍，从2021年的210亿美元上升到2026年的510亿美元。

推动嵌入式金融领域扩张的因素及其影响显而易见:

嵌入式金融可以提供更好的价值主张，而平台是关键

企业及其最终客户受益于情景化的无缝体验；平台可以提供新的用例，并使用专有的客户数据来优化金融访问，同时降低最终客户成本。

平台在新的价值链中建立合作，为客户提供这些优势，并使他们的核心服务与众不同。反过来，这也增强了他们加速核心业务销售的能力。例如，将支付嵌入到原生票据工作流中可以改进商家的会计或业务管理软件，从而显著减少核对支付和票据所花费的时间。通过最小的增量客户获取成本，平台可以提高每个用户的平均收入，同时与客户建立更长时间的合作关系。

到2026年，市场机会价值将达到510亿美元，支付和贷款是最大的增长动力

收入的预期增长将来自交易量和价值的扩张，但特定行业中嵌入式金融渗透率的不断增加，以及B2B支付等细分市场以及“先买后付”（BNPL）市场中收入倍数的增加也将贡献一部分力量。

支付和贷款仍将是嵌入式金融的两个最大组成部分。目前，消费者支付占所有嵌入式金融交易的60%以上，预计到2026年将达到3.5万亿美元。B2B支付目前处于落后地位，预计到2026年交易额将达到2.6万亿美元，比当下水平增长三倍。较小的零售商户将从嵌入式B2B支付中获得最大收益，有效应对发票延迟或未付等挑战。与此同时，嵌入式金融驱动的商业贷款预计将在未来五年增长五倍，从2021年的2亿美元增加到2026年的13亿美元，这要归功于一系列新的专业服务商的崛起。

虽然支付和贷款将构成未来十年嵌入式金融崛起的重要驱动力，但该分析也预测了合规、人力资源和采购等一系列领域的增长。

现有机构面临威胁，但仍可通过重塑商业模式实现巨大增长

颠覆性的数字优先组织，尤其是平台企业，在利用嵌入式金融进行行业扩张方面占据了最佳地形。他们能够接触到更复杂的技术、算法和数据，这使他们在寻找和锁定最有信誉的客户方面拥有优势。嵌入式金融对传统金融机构构成了重大挑战，有可能将银行与其客户分离开来，使银行沦为受监管实体的低增长、低利润率角色。然而，这些机构仍然有很大的机会利用嵌入式金融重新思考其核心业务，并通过新的服务推动增长。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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