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过去五年,印度的数字支付量以年均约50%的速度增长。该增长率在全球排名前列,而在印度独特的统一支付接口(Unified Payments Interface ,简称UPI))系统中,它的扩张速度更快,每年约160%。2022年6月,印度的数字支付交易量比去年同期增加了一倍多,达到58.6亿笔,银行参与者的数量增加了44%,达到330家。

印度中央银行(The Reserve Bank of India,简称RBI)是该国快速增长的数字支付网络的支柱,也是中央银行与私营部门合作的一个典范。2006年,RBI与印度银行协会联合成立了印度国家支付公司(The National Payments Corporation of India ,简称NPCI),目标是成为零售支付数字化的伞式机构,并将其注册为一家非营利性公司。2016年,印度央行正式推出了UPI系统。同年年底,大面额纸币退出市场流通,废除货币化倡议的冲击随之而来。UPI的目标便是通过在同一移动平台上允许个人和企业使用多个银行账户,使转账更为容易与安全。

"无现金"时代

NPCI首席执行官Dilip Asbe表示,印度的个人数字支付用户数量将在五年内增长两倍,达到7.5亿;商业用户数量可能将翻番,达到1亿。他表示,印度中央银行创建了一个多样化的支付生态系统,包括拥有大量市场份额的借记卡和信用卡发行商RuPay、名为“National Financial Switch”的自动取款机网络,以及使用国家身份计划将银行业务引入服务不足地区的支付系统。

“印度央行认为,像印度这样的国家需要多种支付系统,支持公民从多种支付方式中进行选择。” Dilip Asbe补充道。“像UPI这类的系统很难进入其他的国家,除非该国的央行和政府热衷于引入这样的创新,将支付系统民主化从而价值和成本上取得平衡。如今,UPI的使用对印度消费者来说几乎是免费的,政府正在为推广UPI商家支付提供激励措施。”

随着无现金社会的蓬勃发展,印度数亿年轻人对传统支付方式越来越淡漠。也正是他们使得全球最大的移动货币服务提供商之一Paytm的用户数量增加到了4亿多。

Anjchita Nair是新德里艺术和文化组织Culture的企业家和联合创始人,他使用Paytm进行销售,使用Razorpay平台进行在线转账。从个人角度出发,她更喜欢印度另一个受欢迎的平台Google Pay。"货币交易可以快速方便地完成,"她说。"年轻一代越来越多地使用UPI和电子钱包等无现金方式,我们的产品也支持小额交易,从而减少处理现金的麻烦。"

自智能手机时代开始以来,人们对现金的依赖程度正迅速消减,疫情也进一步加快了非接触式数字交易的普及,这些趋势都将进一步加速民众对数字交易的接受程度。

独特的数字基础设施

印度数字支付的快速发展依赖于该国另一项独特的创新,即India Stack,这是一种建立在开放应用程序编程接口(API)之上的数字身份和支付系统。它通过整合拥有13亿用户的国家身份计划Aadhaar,让消费者更易获得服务,旨在为更大程度的金融包容性贡献力量。

CSC e-Governance Services India是印度政府在农村和其他地区运营电子公共服务中心的公司,其首席执行官Dinesh Tyagi表示,开放堆栈技术是UPI的基础,它改变了印度的数字支付方式。 “政府推动了开放堆栈技术,以便人们可以尝试快速集成,” Dinesh Tyagi说道。“除了传统的公共部门银行外,我们还推广了私营金融科技公司,公民可以免费获得这些服务,这就是印度数字化转型的独特之处。”

与此同时,印度的政策制定层正计划对数字货币的未来进行再一次变革,这将对该国经济产生更深远的影响。印度央行正在探索中央银行数字货币(CBDC),旨在实现金融稳定、高效的货币及支付操作的货币政策目标。负责监督支付系统和金融技术的副行长Rabi Sankar表示,实现此类改革将有助于在货币管理、结算风险和跨境支付方面取得进展。在今年6月IMF组织的关于数字货币的活动上他还曾表示,数字卢比将对加密资产产生重大影响。

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本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

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