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气候变化导致高温热浪频仍、降水不稳定、洪水及其他极端天气事件多发，给亚洲农业带来毁灭性的影响。据估计，自2010年以来，亚洲地区农作物和牲畜的因灾损失额逾490亿美元，高居世界之最。

从2000年起，中华人民共和国每年约有4,000万公顷农作物受极端天气事件影响而减产。最近一次于2022年5月在孟加拉国暴发的山洪造成农作物损失约合600万美元，两个受灾地区共有2.4万农民的生计受到影响。超过3.5亿小农户赖以为生的亚洲农业部门正处于困境。

与气候相关的农作物保险将风险分摊和转移给更有能力管理风险的相关方，赋予小农户减轻自身风险的机会。传统的农作物保险是根据恶劣天气事件给农民造成的生产损失来办理理赔。由于正式赔付前需要注册损失理算师对实际损失进行估定，此类损失补偿性保险通常耗时长、成本高。

鉴于此，政府越来越倾向于“参数”保险方案。参数保险可在预先设定的参数被触发之后进行理赔。通过将赔偿与特定参数而不是农民的实际损失直接挂钩，参数保险有助于克服损失补偿性保险的不足之处，从而降低业务成本，增加透明度，并加快处理流程。

举例说明，一旦洪水来袭，参数保险投保人能立即按照预先确定的金额收到赔付。这笔赔偿款可作为应急资金来源，帮助农民挽回意外的损失。但在损失补偿性保险中，因为需要核定洪灾给农作物造成的实际损失并确定赔偿额，参保农民需要等待较长时间才能获得赔付。

在设计参数保险时，可利用降水、气温和旱情等气象参数对极端天气事件的发生概率进行承保。因此，又可称之为“天气指数保险”。

天气指数保险如何运作？

天气指数保险可依靠遥感气象数据来确定气象变量的阈值水平。以往发生的极端天气事件及其对农业生产损失所造成的影响均是保险赔付率的估算依据。气象参数一超过预定阈值，投保人即可按照保险合同上约定的金额获得赔偿。保险费通常根据赔付额来确定，而赔付额又与预期收入损失或生产成本有关。

研究证明，天气指数保险有多方面的好处。产品通过改善风险管理和提高农民收入，可减轻极端天气事件带来的负面影响。以干旱指数保险计划为例，在肯尼亚，旱灾发生后，农民立刻得到了现金赔付，能够更好地应对牲畜死亡问题，减少了对粮食援助的需求。

印度农民有了降水指数保险的保驾护航，在提高风险管理能力的同时，还可探寻农作物生产的多样化。此外，天气指数保险还可将保单与一套特定耕作方法或技术进行捆绑“销售”，鼓励农民采用气候变化适应技术。这在马拉维已成为现实，在将天气指数保险与特定农作物的贷款打捆后，农民收入有所增加。在印度尼西亚，投保稻农的利润上升了26%。

参保农民数量大也有利于分摊风险，在更广的区域内或针对不同事件推进保险赔付的多样化，从而增强保险公司的财务稳定性。

不过，以往经验表明，天气指数保险市场的发展离不开高昂的启动成本。除产品设计和营销外，还需要对当地的保险代理人、政府官员和消费者进行教育培训。这些工作有助于解决对保险公司缺乏信任、供应商不足以及对潜在风险和保险方案的作用认知有限等问题。

其中一项主要挑战在于，如何确定与农民实际损失相匹配的适当赔付率。若赔付率低于预期，对保险保障的需求也不会高。要设计一款符合农民需求的天气指数保险产品，来自科学家的认真研究和气候风险评估必不可少。

另一项挑战是，农民可能需要预缴保费。天气指数保险的保费虽然低于传统保险，但由于灾难性和极端天气事件日益频发，费用在不断上涨。这项挑战可以通过政府补助、国际开发机构的支持和私营部门投资等手段加以解决。例如，跨国咖啡企业伊卡姆（ECOM）在越南替农民缴纳部分保险费，以鼓励农民参加降水指数保险计划试点。

虽然天气指数保险仍处于发展期，但在开发机构和政府的大力支持下，人们对这种做法的兴趣与日俱增，相关的保险方案也有望显著扩大覆盖面。这从一个方面反映出气候保险的发展势头愈发强劲，已获得多边机构和众多政府的支持，近40个国家在本国应对气候变化的国家自主贡献预案中提到了气候风险保险。

天气指数保险是保障农民稳收的利器。然而，仍有不少挑战尚待解决，包括设计、风险评估不当和赔付不足以形成强大市场等。

为了克服挑战，各国政府、发展合作伙伴、气候科学家和整个保险行业需要齐心协力、相互合作。这对于中低收入国家尤为重要，因为国内大部分人口都靠农业为生。适当的保险计划是改良农作方法、维护粮食安全与稳定、促进经济发展的重要基础。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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