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2022年12月5日至9日，由中国金融认证中心（CFCA）、数字金融联合宣传年、中国电子银行网主办的“2022数字金融创新发布周暨第十八届宣传年年度盛典”在“云端”举行。发布周为期五天，活动涵盖数字金融创新主题分享，新书发布、研究报告、手机银行行业倡导、开放银行白皮书等多个“创新发布”环节。备受业界关注的“2022中国数字金融金榜奖”榜单也在本次活动中揭晓。

“创新发布周”首日，《2022中国数字金融调查报告》「上篇」——数字金融转型研究及综合评测报告正是对外发布。

《报告》指出，打造数字经济新优势，构建企业数字神经网络，将数据作为核心生产要素，真正实现数据价值驱动，是响应国家数字经济发展需求的重要举措。银行业凭借自身天然的数字基因和服务特征，积极实践“跨越式、渗透式”的数字化再造，推动数字化转型从1.0阶段迈向2.0阶段的新征程，以数字化手段对战略、组织架构、业务、技术等进行重构，实现数字经济驱动下的生产力和生产关系变革。

为全面探究企业数字金融的发展现状及趋势，《2022中国数字金融调查报告》突破了“点”式研究的界限，向“点线面”交叉的网状式研究迈进，搭建了体系化的银行业数字化转型综合评测体系，以系统化的数据评估银行业数字化转型发展现状，为各类银行数字化转型工作提供切实可落地的参考价值。本报告共分为三部分，分别为“第一部分 调查基本情况”“第二部分 商业银行数字化转型”“第三部分 银行数字化转型综合评测”。

本次综合评测面向101家银行，包括6家国有银行、12家全国性股份制商业银行、56家城商行、15家农商行、7家农信社和5家民营银行。

以下为《2022中国数字金融调查报告》“数字金融转型研究及综合评测”部分解读。

政策保障金融机构数字化转型质效

《报告》指出，从宏观支持角度，数字化政策导向在较早时候已具雏形。目前，大数据、云计算、人工智能、物联网、5G等新一代数字技术已成为数字化转型的重要驱动力，在技术日趋成熟的基础上相关政策也在逐渐完善。

疫情爆发后，银保监会于2020年2月发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，强调“提高线上金融服务效率”，由此银行进入以数字化为底座的线上化、自动化、智能化运营模式。2020年11月，在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二○三五年远景目标的建议》中提出的“协助数字货币发展”“提升金融科技水平”“深化银行改革”等均为加速推进数字化转型的重要提示。

2021年，监管部门先后颁发了《数据安全法》《个人信息保护法》，将数据安全和隐私保护提到新高度，为银行数字化转型保驾护航。

2022年，相关政策的陆续出台为银行业数字化转型描绘了清晰的路线图。其中，人民银行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障；银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》在银行业数字化转型机制、方法和行动步骤等方面给予规范和指导。自此，金融机构数字化进入了新阶段，从战略走向纵深，全面数字化转型已经开启。

银行亟需通过数字化转型寻求新增长

除宏观环境及监管政策影响外，银行“内忧外患”的处境也督促银行必须通过数字化转型获取新的市场机会点。

《报告》显示，从内部环境来看，随着经济结构的加速调整，传统银行赖以生存的大企业融资、政府平台融资和房地产融资逐渐失灵，商业银行的零售转型势在必行。此外，在国家贷款市场报价利率下行及加大实体经济让利力度与利润市场化改革的推动下，银行净息差逐渐收窄，银行继续通过数字化零售转型，助力银行收入增长。

从外部环境来看，无论是金融行业新进入者对市场的蚕食还是同业头部银行对市场的挤占，均压迫银行寻求新的业务增长模式。

客户数字化需求倒逼银行加速转型步伐

数字化时代下，客户的需求及行为发生了根本性变化，服务诉求亦在不断升级，对产品及服务、营销、渠道等维度均提出了新的要求。

《报告》显示，在产品及服务方面，银行业零售客户结构横跨Z世代到老年一代。基于成长背景、风险偏好、产品偏好等方面的差异，不同客群对银行服务的需求大相径庭。如何针对不同客群提供定制化、差异化的产品及服务，是银行需要思考的主要问题。

在客户营销方面，优质客户基本全部被挖掘，“长尾客户”成为银行重点挖掘的下一主要群体。但传统的粗放式营销模式难以满足“长尾客户”的个性化、精准化营销需求，银行亟需构建“千人千面”的精准营销模式。

在渠道应用方面，传统的银行网点对客户的重要度和价值度逐渐退却，加之互联网对客户的长久教育，“线上解决”成为客户遇到金融问题后的首要选择。因此，银行需围绕客户线上化需求，构建以客户为中心的全渠道服务模式，大力发展数字渠道。

对公业务成为银行数字化转型新发力点

通过科技能力赋能业务转型，进而引领业务创新是银行数字化转型成功与否的关键。在各银行披露的年报信息中，业务数字化是重点披露内容，从银行披露角度来看，基本可分为业务布局、渠道融合、生态构建及支付创新等维度。

《报告》认为，从“千人千面”的产品创新到“一人一策”的金融服务模式，从业务流程优化到安全风险防控，银行的数字化转型正在加速推进。在数字化转型“竞赛”中，由于金融科技在零售业务领域的成熟应用，且个人用户的互联网属性高，银行能以较低成本投入服务长尾客户，并通过海量数据反馈及时检验和优化业务逻辑，因而多数银行选择以C端金融业务为突破口。不过，银行数字化转型的核心不仅体现在C端零售业务上，还体现在B端产业金融领域的服务触角延伸。从聚焦C端创新到重视B端发展，“无2B不强，无2C不稳”已成为业内发展共识，银行数字化转型正在深至实体经济血脉。

但就目前银行的业务发展来看，对公业务的难度呈现上升态势。企业级客户一般具有“客群小、周期长”的特点，且极易受到宏观经济和产业周期的影响。为有效应对客户资源流失以及营销难度激增的情形，银行未来需以客户为中心，有效夯实对公业务能力基础，深度围绕客户全产业链和价值链，加深对行业竞争格局、产业未来演化的理解和预判。

而在对公客户中，大中型企业占据了产业链、供应链的主导地位，银行需重点围绕此类型客户开展上下游企业挖掘，主抓交易资金和归集资金营销，为企业类存款的增长提供来源渠道。同时，要积极运用金融科技重塑供应链金融运营及服务模式，搭建银行供应链金融业务集成平台，以持续增强产品创新和客户服务能力。

附件：《2022中国数字金融调查报告》「上篇」——数字金融转型研究及综合评测报告

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