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文/徐英霞

处罚互联网贷款业务,难道是助贷模式出了错?

近日,黑龙江银保监局对龙江银行开出大额罚单,其中多项案由涉及互联网贷款业务,并直指龙江银行对互联网贷款合作方行为管控不力,导致借款人综合融资成本过高。

消金界注意到,龙江银行曾解释其互联网贷款业务主要是助贷模式,且风控完全自主。但实际上,问题出在了保险、增信环节——银行收取的利率看似不高,但增信机构还要再次违规收取服务费,从而导致利率过高了。

近来行业内也多议论,一些银行的互联网贷款并非其标榜的那样“普惠”,银行收的利息看似并不高,但保险公司、担保公司还要收费,说起来也合规,但综合算下来,贷款成本还是很高的。

在助贷模式中,保险公司、担保公司作为增信机构,其收费是合规的,但如果收费过高就涉嫌违规了。

01 个人消费贷主要靠互联网贷款

龙江银行的互联网贷款业务因为“高息费”的问题,屡遭客户投诉,但一直没有下文。此次监管的处罚,终于做实了龙江银行的互联网贷款产品,确实存在“高息费”的问题。

具体来看,龙江银行被罚的案由包括:1.多头授信管理不力,存在多头授信行为。2.无授信或超授信额度与同业增信机构开展业务。3.贷后管理严重缺失,部分贷款被挪用于限制性领域。4.互联网贷款业务侵害借款人自主选择权和公平交易权。5.对增信机构违规收费行为管控不力,导致借款人综合融资成本过高。6.“两会一层”相关履职不到位,互联网贷款风险管理体系不健全。7.内部审计及内控合规检查有效性不足。

可以看到,黑龙江银保监局此次的处罚,主要针对的贷款业务,而且集中在互联网贷款业务方面。

据了解,龙江银行的个人贷款业务主要由个人住房按揭贷款业务、个人生产经营贷款业务和个人消费贷款业务组成。其中,个人消费贷业务是个人贷款业务主要的增长点,互联网贷款又是龙江银行个人贷款的主要增量。

但2021年,龙江银行逐步压缩互联网贷款的规模,导致个人消费贷业务规模下降,进而整个个人贷款业务规模也出现下滑。

根据龙江银行2021年年报,截至2021年末,个人消费贷款余额为80.73亿元,同比下降近33.37%,占个人贷款的比重也由46.08%降至34.54%。个人贷款余额为233.70亿元,同比下降11.13%。

值得关注的是,截至2021年末,龙江银行的互联网贷款余额为72.77亿元,在个人消费贷中占比高达90.14%。互联网贷款构成了龙江银行个人消费贷款的绝大部分。

消金界注意到,龙江银行对外称,其互联网贷款业务是与互联网头部平台合作,合作的模式以助贷模式为主,龙江银行出资比例为100%,全部业务由龙江银行独自审批,同时采取保险、融资担保的增信。

虽然对外解释清楚了互联网贷款的业务模式,但根据监管对龙江银行的处罚看,问题并不出在模式不合规,而是对现有的助贷模式管控不到位,涵盖整个业务链条。

从监管的处罚看,龙江银行的互联网贷款业务,从授信到增信,从贷前到贷后,从内控合规到外部合作平台管控,均不到位。

这反映出,龙江银行对外合作发展互联网贷款业务的同时,内部的风险管理体系并没有建立起来。

02 内控问题须重视

消金界还注意到,异地开展互联网贷款业务也一直是龙江银行被诟病的问题。投诉龙江银行“高息费”问题的客户分布在甘肃、湖南、四川等地。

而根据现有资料,龙江银行2009年12月注册成立,继承了原大庆商业银行、齐齐哈尔商业银行、牡丹江商业银行和七台河城市信用社的所有资产和负债。截至2021年,龙江银行在黑龙江全部13个地市设立的分行,同时投资设立了11家村镇银行,分布在黑龙江、宁夏、湖北、安徽、福建等地的下辖县。

无论是龙江银行主体,还是其投资的村镇银行,均不在上述投诉客户所在地。但此次黑龙江银保监会的处罚,并没有涉及互联网贷款异地放贷的问题。

不过,这或许可以解释为何龙江银行的互联网贷款业务会被罚:作为一家区域性银行,如果跨地区展业,会有管理链过长,信息不对称等问题,会因不熟悉市场环境导致经营风险。虽然龙江银行强调互联网贷款业务有自己独立审批,但是实际上并不能改变对助贷平台依赖的局面。

龙江银行互联网贷款业务管理失控,最终被监管处罚,也印证了这一点。

实际上,内控问题堪称龙江银行的“顽疾”。

2022年,龙江银行因内控管理机制不健全、同业业务违规、理财业务违规等案由,累计被黑龙江银保监局罚款高达4100多万元。

龙江银行虽然名不见经传,但处罚却是城商行中的“翘楚”。

近年来,龙江银行多位高管因涉嫌违法违纪离任。

早在2020年底,龙江银行原行长关喜华涉嫌违纪离职。

2021年7月,原董事长张建辉涉嫌严重违法违纪,接受纪律检查和监察调查,同年8月,龙江银行董事会免去了张建辉相关职务。

之后龙江银行行长由李松代理,但2022年6月,李松也因涉嫌严重违纪违法,接受纪律审查和监察调查。

董事长、行长级别的高管,稳定性差不说,还纷纷涉嫌违纪落马,或许可以在一定程度上解释,龙江银行的内控为何做得不到位。

近几年,龙江银行营收与净利润均连续下降。2021年营收44.07亿元,同比降低4.15%,净利润7.32亿元,同比降低22.49%。2020年,营收同比降8%,净利润同比降36.99%。2019年,营收增0.11%,净利润同比降6.61%。

而不良贷款率却连年增加,2020年末,不良贷款率为2.19%,2021年末,不良贷款率3.31%,到了2022年6月末,不良贷款率上升到了3.89%,接近4%的高位。

龙江银行的经营现状说明,放松内控带来的业绩大概率会“竹篮打水一场空”,而随着市场竞争的加剧,以及监管对互联网贷款等业务的规范监管,内控不牢的话经营只会越来越困难。

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本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!首图来自图虫创意。

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