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案例名称

苏州银行数字人民币智能风控

案例简介

苏州银行作为全国首家参与数字人民币试点工作的2.5层银行机构，积极探索数字人民币智能风控体系，从账户侧出发，打造了数字人民币客户身份识别、风险分类、账户绑定、限额管理、交易管理五位一体的智能风控体系。同时与运营机构联防联控，共建数字人民币风险控制体系，创新了2.5层银行机构和2层运营机构在数字人民币反欺诈、反洗钱领域的合作模式。

创新技术/模式应用

苏州银行在数字人民币双层运营架构中处于2.5层，其在风险防控方面更加侧重于客户KYC和账户侧的风险控制。在数字人民币建设和应用之初，该行就把客户KYC和账户侧的风险控制融入到整个数字人民币服务功能渠道和场景应用之中。

在数字人民币钱包开立环节，苏州银行仅针对在苏州银行有对公账户的客户提供数字人民币对公钱包开立服务，基于客户在行内的已有账户持续做好客户KYC、尽职调查和风险评级等相关工作。

在账户绑定数字人民币钱包环节，苏州银行对新开个人账户和短时间内修改预留安全手机号码的个人账户绑定数字人民币钱包进行了限制，更好地保护了客户的资金安全。

在账户兑换数字人民币环节，分别针对数字人民币汇款兑出交易和绑卡兑出交易设置了初始限额。客户如有较大数字人民币兑换和支付需求的，可通过苏州银行手机银行或柜面渠道进行安全工具认证之后调整初始兑出限额。

除此之外，苏州银行还将数字人民币的非柜面交易纳入全行非柜面交易限额统一管理，与其他非数字人民币的非柜面交易共享交易限额。大大减少了洗钱、欺诈事件的发生。

在数字人民币风控模型建设方面，苏州银行结合数字人民币特点，创新设计了数字人民币频繁充值防控交易监测与预警模型和数字人民币接近限额金额防控交易监测与预警模型，对客户账户向数字人民币钱包发生的资金兑出交易进行监测，识别客户异常交易行为，及时预警，做好风险防范与控制，防止风险事件的发生。

在数字人民币风险联防联控方面，苏州银行和合作运营机构风险名单信息共享，共同处理风险事件，进一步巩固和完善风险控制防线。客户交易在触发运营机构监测模型和行内监测模型后，相关信息会及时同步至对方进行风险排查。对于客户账户或钱包涉案的情形，苏州银行会按照风险处理流程快速响应协助调查，将涉案钱包信息反馈给运营机构，便于运营机构及时进行钱包冻结。对于客户破产清算涉及数币钱包账户有余额的情形，苏州银行会根据律师事务所提供的有效证明，将客户破产清算情况反馈给运营机构，运营机构根据实际情况将客户钱包冻结并将破产清算钱包余额划转至破产清算管理人钱包中，确保在数字人民币领域有序开展风险处置工作。

苏州银行在开展数字人民币业务的过程中，以行内客户体系为基础，系统间信息共享，从客户使用数字人民币的全流程进行客户风险识别和控制，强化账户侧的管理与控制，全面提升交易风险识别能力，创新了2.5层银行机构和2层运营机构在数字人民币反欺诈、反洗钱领域的合作模式。

项目效果评估

苏州银行作为数字人民币2.5层银行机构，试点应用数字人民币的同时做好在数字人民币领域的风险控制具有十分重要的意义，主要有以下几个方面：1.主动的风控措施有助于苏州银行以数字人民币客户体系为基础，完善客户的身份识别机制，打通行内系统，实现信息共享。2.创新的交易监测与预警模型有助于弥补数字人民币2.5层银行机构对新型欺诈、洗钱行为监控领域的缺失，提升了自身的风险识别能力。3.积极的对接沟通有助于和2层运营机构加深合作，在风险识别、风险防范、风险处置领域突破了机构间的信息壁垒，将风险控制工作由点展开到面。

数字人民币试点工作的深入开展，对风险控制的要求也越来越高。苏州银行利用自身的风控模型和风险处置方式，大大降低了客户在使用数字人民币钱包过程中风险行为的发生率。2022年4月7日至2023年2月21日，苏州银行利用数字人民币风控模型排查了同账户通过数字人民币短时间内频繁充值，向多个不同运营机构钱包充值，充值达到或接近账户机构与运营机构的日累计限额，发现共有500多户触发该条件，夜间累计交易金额接近或达到限额排查条件的人员共计10余人。其中同时触发两条排查条件的共计10人，同时触发以上所有排查条件的共计2人。

系统预警之后，苏州银行立刻与可疑人员所使用的数字人民币钱包运营机构信息互通，双方联合排查后发现一名客户存在切断资金链条、隐秘资金流向、数币收款人名字奇特或是特定符号的情况。对此，苏州银行立刻限制了该客户的非柜面交易，每日借贷双方交易累计金额调整为0，客户的风险等级调整为高风险，运营机构迅速冻结了该钱包，及时从账户侧和钱包侧控制了该客户的交易。

“事不难，无以知君子”，苏州银行作为全国首家参与数字人民币试点工作的2.5层银行机构，在数字人民币风险控制领域提前部署，敢于创新，五位一体的智能风控体系和联防联控的风险控制手段，为全国数字人民币2.5层银行机构探索了可供参照的风控模式与样本。

项目牵头人

金一松

项目团队成员

松鼠项目组：金一松、管刘敏、杭安琪、王健、吉祥

[Source]

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