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2023年5月20日-21日，以“坚定信心，高质量金融发展服务中国式现代化”为主题的2023清华五道口全球金融论坛在京成功召开。

在论坛全体大会七“数智时代的养老金融”环节，第十三届全国政协委员、原中国保监会党委副书记、副主席周延礼以“以科技赋能养老金融高质量发展新局面”为题发表主旨演讲。

周延礼指出，《个人养老金实施办法》对于推动第三支柱养老金融发展意义重大，我国商业养老保险做出重要贡献。2022年末，我国养老年金保险以及其他具有较强养老功能的年金保险和两全保险共积累责任准备金6.3万亿元，专属商业养老保险累计实现保费50余亿元，4家养老保险公司已先后开展商业养老金业务。

周延礼表示，数字技术应用赋能第三支柱养老金融提质增效，数字化养老金融产品创新是方向，数字化养老金融服务是提质，数字化养老金融运营升级是目标。应多措并举助力数智养老金融高质量发展。

周延礼认为，第一，要更加重视第三支柱在促进经济社会高质量发展中的作用；第二，要提供适应性的金融产品，提高产品收益率，提高养老产品适配性，设置默认资产配置制度规则；第三，发展养老金融应积极应用数字化技术，建立行业统一信息平台，倡导整合银行、保险、基金等金融行业的管理平台，积极开展与人社、税务、参与人群的系统对接；第四，推进多方协同合作，共建金融服务养老保障生态圈，引导商业银行、保险公司、理财公司、保险资管公司、公募基金能各类金融机构找准功能定位，做好养老金融宣传教育，推进金融知识普及和风险教育。

以科技赋能养老金融高质量发展新局面

周延礼

5月21日

尊敬的各位嘉宾、老师们、同学们：

大家下午好！很高兴应邀参加2023清华五道口全球金融论坛全体大会七“数智时代的养老金融”。今天我演讲的题目是：“ 以科技赋能养老金融高质量发展新局面”。

党中央、国务院高度重视养老事业高质量发展。针对我国人口老龄化趋势，国家持续推出多项政策措施促进养老事业和老龄产业发展，从养老保障制度建设入手，提出了“老有所养”的解决方案。党的二十大报告指出“完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。”2022年11月，人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》），在全国36个城市或地区先行试点个人养老金制度，推进我国多层次、多支柱养老保险体系建设。个人养老金制度的出台从顶层设计层面明确了发展养老金融的重要性及发展空间，养老金融产品发展取得明显成效。据人社部数据显示，截至今年3月末，个人养老金制度试点4个月以来参加人数已经达到3324万人，国家社会保险公共服务平台个人养老产品目录已更新至652只。在数字经济时代，技术的发展将为养老金融发展赋予更丰富的内涵，养老金融将在技术赋能之下走上发展的“快车道”。

一、《办法》对于推动第三支柱养老金融发展意义重大

在人口老龄化的冲击下，我国养老金体系面临着替代率下行压力，养老金体系存在结构性失衡等问题。发展养老金融，提升老年人群福祉，积极应对人口老龄化具有重要的意义。

第一，有助于缓解第一支柱的支付压力，提升我国整体替代率水平。2021年我国城镇职工的养老金替代率水平为40.2%，低于国际劳工组织建议的低线水平55%，低于美国（50.5%）、北欧（荷兰、丹麦等超过80%）等发达国家水平，发展养老金融，有助于为老年人群提供充分的经济保障。当前，我国是世界第二大经济体，但仍处于中等收入的发展阶段，人均GDP1万美元，2021年，人均可支配收入3.69万元。工资收入、财富积累与发达国家相比还有很大差距，结合当前发展阶段，我国老龄化呈现出“未富先老”、快速老龄化、超大规模的老龄人口三个特点，对养老、医疗安排的全面性、充足性、持续性提出了更高要求。

第二，有助于带动我国资本市场发展。养老金融内涵丰富，覆盖了商业养老保险、养老储蓄、养老理财、养老FOF等多种类型的金融产品。发展养老金融，有助于将我国大量的银行储蓄转化为金融资产，盘活资本市场。养老金资产具有投资周期长、偏稳健、支持产业发展的特点，是优质的长期资金。养老金资产与资本市场发展相互促进、相辅相成。稳健的个人养老基金能够为资本市场提供长期稳定的投资资金来源，践行长期投资、价值投资理念，助力我国资本市场健康发展。

第三、我国商业养老保险做出重要贡献。一是截至2022年末，我国养老年金保险以及其他具有较强养老功能的年金保险和两全保险，共积累责任准备金6.3万亿元。二是截至目前，保险公司经营专属商业养老保险累计实现保费50余亿元，较年初增长42%。其中，新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员投保实现保费2.2亿元。三是国寿养老、国民养老、人保养老、太平养老等4家试点养老保险公司已先后开展商业养老金业务，目前主要依靠公司自营渠道和保险集团内子公司协同销售展业，合计累计销售规模3亿余元。

二、数字技术应用赋能第三支柱养老金融提质增效

数字经济时代，万物互联、数据驱动、开放共生等数字技术应用赋能第三支柱养老金融发展。其特征是，数字化技术将持续提高个人养老金融发展的数字化、网络化与智能化水平，重塑养老金融的营销、产品和服务的形态。

第一，数字化养老金融产品创新是方向。在数字技术赋能营销方面，金融机构可以基于海量数据资源挖掘客户需求，对客户进行精准画像，根据客户不同需求偏好有针对性地提供养老金融产品。在资产配置方面，数字技术应用可以实现养老金资产期限、风险、产品类型的智慧化匹配，着眼不同生命周期阶段客户养老财富管理安全性、收益性、流动性要求设计个性化养老金融产品，实现资金的保值增值。

第二，数字化养老金融服务是提质。金融机构可以利用数字化技术不断完善服务终端，向企业、机构、个人客户提供最适配的服务渠道。在服务方式上，通过综合化服务平台，整合商业养老保险、养老储蓄、养老理财、养老FOF等多种类型的养老金融产品，提供全生命周期、全图谱的养老金融解决方案。在服务方式上，利用人工智能、OCR、人脸识别、视频认证等新技术提升服务自动化水平，实现服务的提质增效。

第三，数字化养老金融运营升级是目标。数字化运营是养老金融业务高质量发展的基础。通过搭建养老金融数字化运营平台，可以依托数据中台实现数据集中管理和实时监测分析，使得运营智慧化运营升级。利用机器学习等新方法和智能化手段，实现涵盖客户挖掘、产品触达、渠道引流、运营管理等方面的智能化运营体系，促进业务运营规范化和标准化。推动操作类业务集中式管理和集约化运营，实现养老金业务运营管理数字化转型。

三、多措并举助力数智养老金融高质量发展

未来我国养老金融市场应该形成一个多元主体参与、多类金融产品供给、满足多样化养老需求的全面发展格局。未来的关于养老的政策可以持续加大力度、进一步增强针对性和有效性、充分整合好市场各方资源，共同推进我国养老第三支柱的高质量发展。

第一，要更加重视第三支柱在促进经济社会高质量发展中的作用。发展第三支柱，能够增强多层次、多支柱养老保险体系可持续性和灵活性，有效衔接我国基本养老保险，也有利于解决企业年金制度难以覆盖中小企业员工和灵活就业人员的问题。在顶层设计中，充分发挥商业保险的功能。通过大力发展商业养老保险，能缓解基本养老和财政压力，也有利于扩大覆盖范围，使更多民众不受就业形式、就业单位等限制，开展更为有效的长期养老金积累，有效增强我国养老保障体系的稳定性和可持续性。

第二，提供适应性的金融产品。一是提高产品收益率。着眼长周期、发挥专业性，发行产品期限为长期或终身的产品，通过长期限负债匹配优质战略资产，通过时间价值实现养老资金稳健增值。二是提高养老产品适配性。针对不同的客户具备不同的风险收益特征，提供多种投资策略及产品组合，供客户选择。三是设立默认资产配置制度规则。在保证持有人自主选择权的前提下，可以设立默认的资产配置规则，引导持有人科学配置养老资产，实现风险控制与收益的相对平衡。

第三，发展养老金融应积极应用数字化技术，建立行业统一信息平台。积极应用数字化技术助力我国养老金体系建设，倡导整合银行、保险、基金等金融行业的管理平台，建立统一的国家养老金融信息平台以集成数据及服务，强化好各信息系统运行，积极开展与人社、税务、参与人群的系统对接，进一步优化系统运行。

第四，推进多方协同合作，共建金融服务养老保障生态圈。一是共同营造各具特色、良性互动的市场竞争环境。引导商业银行、保险公司、理财公司、保险资管公司、公募基金等各类金融机构找准服务养老保障事业的功能定位，在账户管理、渠道建设、风险保障、投资管理、投资顾问等领域扬长避短、加强合作，创新开发产品、提供综合金融服务，更好满足居民养老金管理需求。二是共同夯实养老保障事业发展的基础。齐心协力做好养老金融宣传教育，推进金融知识普及和风险教育，引导大家树立长期投资、稳健投资、理性投资意识，引导消费者理解并逐渐认同养老金专业管理、长期积累的消费观念，接受养老金长期终身领取安排。

养老金融发展方兴未艾，未来可期。预祝2023清华五道口全球金融论坛全体大会七“数智时代的养老金融”取得圆满成功！

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