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文/范晓萱

在消费金融行业严监管下，大部分消金公司在面临机遇与挑战中，坚持重质量、稳发展。根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》，截至2021年底，消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%；资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%。

根据已公开的银行财务数据，国有大行中，中邮消金和中银消金指标较好，建信消金新玩家入局，成为第三大国有行系消金公司；股份制银行中，招联消金和兴业消金整体呈现稳中向好的趋势；城商行中，中小消金公司业绩两极分化，仍需加码自营，找准定位适应市场。其中，招联消金总资产最高，截止2022年底，达到1643.46亿元，同比增长9.79%，是唯一一家总资产规模突破千亿的消费金融公司。

国有行系：中邮、中银指标较好 建信消金新玩家入局

目前，国有行系的消金公司有三大家：中银消金、中邮消金和建信消金。其中，中银和中邮两家公司的主要股东分别是中国银行和中国邮政储蓄银行，都有较强的资金实力和客户基础。而建信消金可谓是含着金汤匙出生，注册资本金达到72亿元，其中建设银行出资60亿元，持股比例83.33%，位列消费金融行业第三，仅次于招联消费金融。

根据2022年报，从总资产来看，中银消金最高，达到641.02亿元，同比增长17.99%；中邮消金其次，为495.53亿元，同比增长11.55%。从净利润来看，中邮消金，达到4.43亿元，同比下降63.95%；中银消金达到6.56亿元，同比下降22.36%。

从资产回报率（ROA）来看，中邮消金明显优于中银消金，且提升幅度也更大。截至2021年上半年，中银消金为2.65%，同比提高1.23%；中邮消金为4.98%，同比提高3.28%。

股份行系：招联消金一骑当先 兴业消金不容小觑

从总资产来看，招联消金最高，达到1643.46亿元，同比增长9.79%，是唯一一家总资产规模突破千亿的消费金融公司。兴业消金其次，为763.02亿元，同比增长23.48%。

从净利润来看，招联消金业绩抢眼，兴业消金紧随其后。招联消金的净利润达到33.29亿元，同比增长8.68%。兴业消金其次，为24.93亿元，同比增长11.8%。

从资产回报率（ROA）来看，兴业消金优于招联消金，且提升幅度也更大。截至2021年上半年，招联消金为2.37%，同比提高0.41%；兴业消金的为3%，同比提高0.76%。

城商行系：呈现两极分化态势 仍需加码谋自营

从总资产来看，消费金融市场整体呈现出分化的态势，部分消金公司的规模和实力得到了增强。根据2022年已公开的公司财报中，半数消金公司总资产超过百亿元，分别是杭银消金、中原消金、苏银凯基、长银五八、陕西长银、哈银消金、尚诚消金、湖北消金、锦程消金、北银消金。

来源：企业预警通 各公司2022年财务报告

从净利润来看，部分消金公司的盈利能力和市场竞争力得到了提升，而另一部分消金公司则面临了收入减少和市场份额缩水的困境。根据各公司2022年报，杭银消金作为城商行系的带头大哥，净利润最高，达到了6.63亿元；尚诚消金净利润同比增速最高，达到了75%；北银消金、晋商消金、浙江宁银、蒙商消金净利润均未过亿，情况不容乐观。

来源：企业预警通 各公司2022年财务报告

从竞争格局来看，银行系消费金融公司的市场集中度较高，这些公司多数具有较强的资金、品牌、渠道、风控等优势，能够提供全面、高效、优质的消费信贷服务。部分银行系消费金融公司则需要通过差异化、特色化、创新化等方式寻找自身的优势和定位，以适应市场变化和消费者需求。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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