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来自农行的曹总监狠狠吐槽了一把支付宝和阿里小贷——我去年5月份去了一家相当知名、号称解决多少多少就业的这家公司去看了它的小微贷款，也是红极一时的人，跟中南海汇报，我可以解决多少多少就业。我问他你支持中小微，中小微企业怎么评级，门槛怎么设？他说我和银行一样，我实事求是的说，那肯定是假话。按照我们银行这个方法，你没有一家是可以的，因为你都是网店，是网店根本评不上，不符合贷款要求。最终，他就是用20万的门店质押金作为贷款的保障。我们就试想，假如以20万的门店质押金作为贷款的保障，还是互联网金融吗？

第一，我自己感觉到什么叫互联网金融，这个问题我感觉到现在为止，要用很确切的定义，谁也写不出来。当然基本的概念东西可以有。第一，互联网技术、移动、大数据这些基本的东西要有。如何做成呢？现在我感觉到可能还是见仁见智的事情。前一段时间特别是在4月份之前，把互联网金融炒得那么热，尤其像BAT一类，认为都是互联网的主事业一样，到底是不是呢？反正我感觉到了，可能大家各自都有各自的认识。但是，有一条，互联网金融之所以形成这样一个冲击波，源起于支付的创新，支付突破了，给更多的客户带来了更加便利的金融服务，引发了一系列的东西。像前面一些领导专家讲到支付，现在有了第三方支付。第三方支付到底可不可以算成是互联网金融呢？我个人的观点，有自己的想法。

曹少雄核心观点一：“支付宝是最大的资金池”

前几天，人民银行说互联网金融对非法集资要进行监管。P2P是不是最大的资金集结者，我感觉不太是，其实支付宝是资金最大的集结者，它的资金池最大。我们在座的很多人都有支付宝的虚拟账户，你们把钱存在支付宝的虚拟账户后，就放弃了在银行存款的收益权，你们再拿不到利息了，但是支付宝是可以向银行收取利息的。通过支付宝便捷的支付，进入后台的基金理财产品，资金又回到了银行的信息存款，这是互联网金融吗？这个我们可以去讨论。

银行到底要做什么样的互联网金融？或者政府到底要做什么样的互联网金融？我感觉到李克强总理的政府工作报告的两句话，我认为是很完整地明确了互联网金融。第一，要促进互联网金融的健康发展，第二，要加强监管联席协调机制。去年炒得那么热的东西，其实是各个专业监管方面出现了协调不一致。比如理财产品，证监会基金的理财，一块钱就可以买，银行的理财产品五万以上可以买，它监管的政策就不让银行可以做草根理财。银行的理财五万以上，基金公司的理财产品一块就可以买，所以，这是监管的不协调。政府工作报告里面说得很清楚，但是互联网企业，就把前半句话说出来，要促进发展，把“健康”两个字都拿掉了，更不谈后面监管的协调机制。我跟一些互联网企业的老总们在交流的时候说，政府工作报告还有这个说法，你们好好去看李克强总理的报告。[

我们回过头来说，银行到底要做什么样的互联网金融，互联网金融对于银行来说，到底是机遇还是挑战，还是风险？我感觉到互联网金融催生了银行的改革，银行的转型需要互联网金融。刚才我跟几个同志聊天的时候说，农行在做这个事情的时候，始终立足于一个基点，农业银行的互联网金融一定要围绕实体经济、中小微企业，解决中小微企业的贷款难、贷款贵的问题。为什么说我们立足在互联网金融，立足在中小微企业呢？其实国家深化改革、经济转型倒逼了银行的金融转型，前面郑新立先生也讲到国家经济的深化改革，推动了一级市场的发展，这些符合市场直接融资者，直接进入一级市场。中小微企业，无论从哪个角度来说，他可能要进入一级市场的难度很大。所以，银行面对原先的优质客户，可能更多面对向一级市场去融资，银行的客户群体要改变。好，我们要对中小微企业进行服务。是倒逼过来，因为客户走到一级市场去了，你就只有面对中小微企业了。

怎么做？这里我感觉创新有这么几条：

第一，政策要创新，监管政策要创新。对于中小微企业所谓的评判、评级，监管部门根本就不让银行可以去支持中小微，因为你评不出这个级，评出来就不符合银行信贷政策。前一段时间，我刚和银监会的同志，也是这方面的人，监管、创新这些领导们交流，要做可以，我们按照内评法、高级法，中小微按照这样可能不行。后来我们说，第一步是50%，就是覆盖面在50%，剩下的50%按这个来，还有那个50%按内评法和高级法来办，银行是这样创新。所以监管政策要创新。监管政策不创新，没法弄。我去年5月份去了一家相当知名、号称解决多少多少就业的这家公司去看了它的小微贷款，也是红极一时的人，跟中南海汇报，我可以解决多少多少就业。我问他你支持中小微，行，中小微企业怎么评级，门槛怎么设？他说我和银行一样，我实事求是的说，那肯定是假话。按照我们银行这个方法，你没有一家是可以的，因为你都是网店，是网店根本评不上，不符合贷款要求。最终，他就是用20万的门店质押金作为贷款的保障。我们就试想，假如以20万的门店质押金作为贷款的保障，还是互联网金融吗？这是第一，我认为政策要创新。

第二，技术要创新。技术创新，关键在于技术的应用和模型的创新。我们现在的模型，现在对企业的评级，我把它定制为单个优质客户评级法，拿出一个上市公司，拿出一个什么大公司，评出来，很好，我给你贷款。但是你把中小微企业，一个一个的拿出来，没有一个可以。所以，我建议要建一套适合中小微企业评级或者评价的模型。用什么东西来建呢？这就是技术创新。

第三，数据要创新。用什么数据、用什么指标，这是要创新。银监会过去叫“大三表”，财务报表、资金平衡表、利润表、审议表等等，不行，中小微肯定不行。后来叫“小三表”：水表、电表、税表，看来还是不行。又后来变为“三品”：人品、押品和产品，还是不行，所以要创新数据和指标，放在好的技术模型里面，这样才能把中小微企业到底符不符合贷款的条件。最近我们也做了这方面的尝试，所以，我想把大客、优质客户的经营法改成按照互联网技术称之为圈资的互联网群英法来通盘评价这一圈子里面的中小微企业的品质，符合条件的，按照无抵押、轻担保、重信用、金额小、时间短、随借随还、自金融，由客户自己在互联网金融平台上，随时办理贷款的申请发放和贷款的归还。

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