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近年来，年轻人被困消费贷一直是热点话题，随着花呗、借呗、京东白条等各式各样的消费信贷产品迅速发展，“超前消费”“以贷养贷”也似乎成为部分年轻人的标签。

不过财联社记者注意到，近两年已有越来越多的用户开始在各类社交媒体上自发打卡理性消费行为，甚至开始使用数字化消费管理工具控制消费欲望、“精打细算”过日子，年轻人的超前消费欲望逐渐走向平静。

近日，重庆蚂蚁消费金融有限公司旗下品牌花呗公布“账单助手”上线两周年数据显示，目前全国有2.4亿人正在使用账单助手来管理自己的消费信贷行为，其中90后年轻用户超过1亿。从城市分布来看，开通人数最多的前十大城市依次是上海、广州、深圳、北京、成都、杭州、东莞、重庆、苏州、武汉。

“我们尝试把‘方向盘’交给用户，同时做好理性引导”。据花呗账单助手运营负责人荷籽介绍，用户可以自己设定理想账单金额，花呗则把用户的实际还款能力，特别是过去几个月的平均还款金额，提供给用户作为理性消费参考值，帮助用户管理自己的消费信贷行为。

今年4月，清华大学五道口金融学院王正位团队发表了《信息干预与消费信贷行为研究》报告显示，及时的账单提醒能有效改善消费行为，引导理性借贷。根据实验数据，开通“账单助手”的用户月消费金额会减少19.6%，逾期率会同比降低3.7%。

“账单助手能提高个人消费的敏感度，使其更加合理规划消费计划，平均减少了19.6%的非理性消费。”王正位说。

在博通咨询金融行业首席分析师王蓬博看来，如账单助手这类产品目前已经非常常见，能给支撑这么大体量的用户一起使用的消费管理工具，也是金融科技实力的体现。他认为，通过此类数字化工具有利于进一步增强用户粘性，便于内部借贷数据留存整理等；同时产品本身也具有一定的公益性价值，能够帮助青年人提高理财规划能力，养成良好的消费习惯。

实际上，从贷款情况来看，多年来我国短期消费贷款规模持续增长，但最近这两年已经出现了较为明显的收缩。

数据显示，2016年至2021年间我国短期消费贷款总规模提升了89.4%。2021年底国内个人短期消费贷款余额93558亿元，较年初增加6080亿元；而2022年底短期消费贷款规模不增反降到93473亿元，比上年减少85亿元。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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