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近期，多重因素作用下，结构性存款成为诸多银行客户经理推荐的热门种类，有银行多款结构性存款显示额度紧张，甚至有银行结构性存款单日额度最快10分钟内售罄。

业内人士指出，存款利率下降，叠加理财产品净值波动减小，理财产品的收益优势逐渐凸显，投资者多元化配置资产正成为趋势。

结构性存款销售火爆

近期多位银行客户经理力推结构性存款。据中国证券报1月9日报道，中国银行广东地区某支行客户经理称，“爆款预告，我行结构性存款，年化收益率最高3%！银行全面降息，高收益存款机会难得，请即刻与我预约白名单，开放日一早就购买。”

据财 联社消息，一位股份行客户经理介绍，该行结构性存款一般在上午11点放额度，有些期限的额度最快可在10分钟以内售罄，如果扩容的话额度可能在下午1点左右也没有了。该银行客户经理还表示，“额度紧张的时候，甚至存在有些到期的客户，当天可能续接不上的情况。”

为何投资者热衷购买结构性存款？结构性存款是定期存款的一种，不同于银行理财，也不是普通存款。是投资者将合法持有的人民币或者外币资金存放在银行，在存款的基础上嵌入金融衍生工具，并且通过与利率、汇率等的波动挂钩，使得存款人在承担一些风险的基础上获得更高收益。

结构性存款风险偏低、收益偏高的特性或是吸引投资者“扫货”的原因。有业内人士分析，结构性存款由“基本存款”和“衍生品”组成。其中存款部分是在银行表内统一核算，受保险条例保护。而衍生品则与汇率、指数等波动等挂钩，满足条件下可获取超额收益。

对于结构性存款，另一位银行客户经理介绍，结构性存款期限偏短，大多在6个月以内，实际收益率要高于同期限的普通定存利率，虽然目前预期收益率会因市场收益下降降低，不过结构性存款相较普通定存仍有收益优势。

在融360数字科技研究院刘银平看来，对于有中短期投资需求且对资金安全性要求较高的投资者，可以考虑购买结构性存款。但结构性存款的挂钩标的不同，收益设计也差距较大，投资者需要能了解产品的收益规则。

多元化配置成为趋势

除了结构性存款获得银行客户经理力推外，另一种存款产品即大额存单仍然受到储户的青睐。与普通定期存款相比，大额存单具有相对高的收益水平。

尽管存款利率调降已成趋势，但部分中小银行在新春将至的时间点，为助推银行“开门红”活动，推出相关营销活动，其大额存单利率仍超3%。

如，山西曲沃农商银行1月1日起限额发售2024年第一期大额存单，3年期利率2.75%。岑溪农商银行1月1日-31日限额发行的2024年第一期大额存单年化利率最高达3.25%。

据中国证券报报道，广东华兴银行某支行客户经理说：“稳增值、快流转、保安全，我行大额存单20万元起存，五年期年化利率3.6%，三年期年化利率3.4%，二年期年化利率2.9%，一年期年化利率2.3%。不仅利率比普通定存有优势，而且能够全额或者部分转让，流动性也更强一些。”

另外，与信用和利率都相当的储蓄式国债相比，大额存单的转让功能让其流动性上更胜一筹，因此也受到一些客户的青睐。

浙商基金认为，结合自身需求及风险收益目标，银行理财、国债、债券、收益稳健的基金等投资方式能满足大部分居民的投资需求，理性认识风险收益关系，从储户向投资者的角色转变。树立有长期投资的信念。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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