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总部位于旧金山的初创公司BTCJam开始提供全球范围内的P2P借贷服务，并且使用比特币来实现其愿景。

该公司表示，绕过法定货币的限制，其允许全球的任何人通过其平台接收贷款。

然而传统的电汇成本高昂，而且经常不容易建立账户，而比特币使得获准的BTCJam借款人可以几乎立马得到所募集资金，无论这些借款人住哪里，这些借款人是否有银行账户。

该公司的CEO Celso Pitta告诉CoinDesk，“我们是一个全球借贷平台，我们使用比特币作为国际化、跨国界借贷业务的支付渠道”。

BTCJam CEO Celso Pitta谈论公司

从银行家到比特币企业家

来自巴西的Pitta在创立BTCJam之前一直从事金融行业，“我在花旗银行工作，我从内部了解银行，我知道我能做的更好，有能力创立一个P2P平台”。

但是Pitta很快就遇到其第一个阻碍，他发现在巴西未获许可的资金借贷服务是要遭受刑罚的。他说，“我注意到，如果在巴西进行未受许可的借贷业务，将被判10年牢狱之刑罚”。

虽然听起来有点荒谬，但是这个潜在性的阻碍使得Pitta下定决心开始将自身公司的业务转移到虚拟货币，而不是试图获准成为一家银行，这个可是成本非常高的，“我注意到了比特币，它堪称完美，因为现在我的公司已全球化”。

Pitta表示BTCJam已经为来自超过100个不同国家的人们募得超过500万美元的贷款。

根据BTCJam, 全球很多人无法获得融资，或者融资受限

投资人收益

在P2P借贷这块，投资人共同提供贷款资金给那些借款人，借款人无需通过如银行这种传统金融机构贷款。

在过去的十年间，这种概念已经发展成为一个独立的行业。去年，光是美国两大法定货币借贷平台Lending Club 和 Prosper就已发行超过300万美元的贷款。

Source: Lendingmemo

BTCJam认为全球P2P市场潜力至少是1万亿美元，对于那些开始借出资金的比特币持有者而言，这个概念是个很大的价值命题。

Pitta 告诉CoinDesk ，BTCJam平台每笔贷款约有20个投资人，平均年回报率是19%。

BTCJam的回报 vs 传统P2P平台 Source: Coinsummit

这看起来有点高，但是和任何其他贷款一样，利率是以偿还能力为基础。Pitta表示，“如果你的信用评分不好，你的贷款利率很明显会高些”。

尽管如此，以这些利率为基础的比特币贷款对很多人来说依然是好事。Pitta指出，比如在巴西，一些贷款机构每月收取借款人10%的利息。

此外，通过比特币借贷将比特币分发全球，通过不同的收费和钱包，大大促进虚拟货币的使用，借款人对比特币也是很矛盾的，“我认为那些借款人并不是真的关心比特币，他们只是需要钱。未来比特币将用于我们的日常支付，但是现在却不是这样”。

全球信用评分

BTCJam也解决了限制很多P2P网站获得更多地域发展的问题。通过使用所谓的‘machine learning’的人工智能创建了自有的信用评分系统，BTCJam可以评估全球各地借款人的可靠性。

Pitta表示，“有些人没有信用评分是很正常的，但这却使得这些借款人获得贷款变得更难。我们的技术通过使用从用户那收集而来的一系列数据创建及时的信用评分”。

当用户在BTCJam网站注册登记时，需完成一系列验证问题，并创建信用评分。当然了，身份验证是必须的，但是为了建立可信的信誉档案，网站也提供其他的问题选项。

在BTCJam页面的信用评分验证板块

为了证实用户的信誉，用户无需使用传统的信用历史，只需连接其社交媒体账号、提供收入证明、验证电话号码以及上传私人资料，毕竟在一些国家，信用历史还没有成熟的体系以供查询。

Pitta表示，“比特币是使得我们可以这么做的有利工具，但是BTCJam的知识产权在于我们的信用评分体系，即我们可以进行全球信用评分的能力”。

比特币转换法定货币

许多通过比特币提供汇款或其他金融服务的公司，通常遭遇所谓的“最后一公里”的问题。问题就在这里，尽管比特币为全球资金转移提供有效途径，但是它却不可能用于日常购买活动的支付。

虽然BTCJam自身具有募集资金的比特币钱包，但是这家公司知道，借款人最后还是需要将这些虚拟货币转化为现金。Pitta 表示，BTCJam公司的解决方法是，“我们通过与全球的本土交易所合作，这就使得借款人获得贷款后可以立马转化为法定货币”。

比如在美国，BTCJam 钱包和Coinbase合作，比特币能转换成美元存入银行账户。

此外，Pitta表示，BTCJam已经与巴西的Mercado Bitcoin交易所达成合作，未来也计划和中国及墨西哥等国的交易所达成合作。

CoinDesk 报价

虽然比特币作为资金转移管道具有很多优势，但是BTCJam仍然需要将借款人的借款规模折合成本国货币来确认金额。Pitta表示，“我们允许人们基于不同货币间的汇率获得贷款”。

在贷款项目募集成功后，BTCJam使用CoinDesk的比特币价格指数API来确定换算为本土货币后的总体金额，API价格指数从众多交易记录中收集价格数据。所以，如果借款人是印度人，那么该系统将使用卢比来确定交易价格并合计。

Pitta表示，“我们将这些贷款以法定货币的交换率换算。CoinDesk的比特币价格指数和其他价格指数相比很好，因为它非常可靠”。另外Pitta补充到，“我们也尝试了一些其他价格指数，但是对我们而言还是比特币价格指数最好”。

监管问题

BTCJam 2013年在加利福尼亚受500 Startups(位于美国硅谷山景城的一家早期种子基金和创业孵化器)孵化成型，今年早些时候，收到由Ribbit Capital牵头的投资机构总计120万美元的种子资金。

BTCJam通过数千笔交易募集数百万美元的贷款，这证实了P2P全球借贷是非常可行的。然而同时，BTCJam是一家金融公司，监管问题一直困扰着这家公司。

Pitta表示，“我们花了很多时间考虑监管的事，我们有一家合作的法律公司，我们希望能符合监管需求”。

即便如此，Pitta也无需过分担心遏制数字货币经济创新的监管问题，鉴于德国一家重要银行的评论，其暗示像BTCJam这样的初创公司对银行政策也有影响的，评论如下：“你们都恨我们这些传统银行。但是从定义上看，我们就在你们的背后。你们是创新者，你们做一些新型的业务，我们不做，但是我们监管这些新事物。”

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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