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1月15日，国家金融监管总局处罚局发表专栏文章称，要坚决做到“长牙带刺”，以高质量行政处罚促进金融监管效能提升，推动金融风险防控和市场秩序规范。

消金界注意到，2024年开年以来，金融监管省局和分局开出的行政处罚罚单，主要集中在贷款“三查”方面，被处罚的银行大多是因为贷前调查、贷时审查和贷后管理不尽职，导致信贷资金被挪用。

目前看，贷款资金的流向问题，是金融监管部门检查的重点。其中，贷款管理不谨慎，违规发放消费贷、经营贷，信贷资金违规流入房地产市场、证券市场，是监管“盯”的最紧、罚的最多的问题。

监管罕见的用“长牙带刺”来表达从严监管的力度，2024年势必会是行政处罚趋严的一年，如何做好贷款“三查”工作，是所有银行都要面对的课题。

从已经发出的罚单看，这个问题涉及到大中小银行。

01 “长牙带刺”：凸显2024年从严监管态度

在专栏文章中，金融监管总局处罚局提到，让行政发出“长牙带刺”是从严监管的体现，是解决监管“宽松软”、部分领域监管有效性不足等问题的有效途径。处罚局将强监管、严监管，一贯到底、一严到底、一查到底，增强监管威慑。

从防风险的角度提出，“长牙带刺”严格执法，能够打击和及时阻断违法违规行为，将风险遏制在萌芽状态，避免发展成为区域性、系统性风险。

处罚局提出“长牙带刺”要把握三个要点——严、准、快。

突出“严”的基调，做到应罚尽罚，切实提高处罚的严肃性。

一是围绕监管中心工作，明确处罚惩治重点。聚焦影响金融稳定的“关键事”、造成重大金融风险的“关键人”、破坏市场秩序的“关键行为”，对重大风险、重点领域、重点业务、重要人员和重要岗位，持续加大处罚力度，严肃惩处违法股东和实际控制人，严厉打击恶意操纵、套取资金、掏空机构等行为；严肃惩处违规中介机构，严打财务造假、提供虚假证明等行为。

二是保持处罚高压态势，提高违法违规成本。坚持让做坏事的人付出惨痛代价，严防罚不及损、罚不及得。以零容忍态度惩戒违法违规行为，应罚尽罚，决不允许查而不处、该罚不罚。罚没并举，依法运用“按次”处罚原则，对重大金融风险制造者从严从重处罚，切实让制度有威慑，让违规主体有痛感。完善行刑衔接机制，强化涉嫌犯罪行为的移送工作。

三是严格执行“双罚”制度，加大人员处罚力度。严肃惩处违法违规高管，坚决打击监守自盗、内外勾结、利益输送等行为，坚持既“惩首恶”，又“追帮凶”，严肃追究上级相关责任，避免只罚“下”不罚“上”，持续传导合规压力。统筹运用监管强制措施、责令纪律处分、综合施策等监管举措，强化追责问责力度。

坚持“准”的原则，做到过罚相当，切实提高处罚的精准性。

一是严格依法处罚。遵循处罚法定，坚持以事实为依据、以法律为准绳，严格依据法律、行政法规和规章规定的种类与幅度确定行政处罚。遵守法定程序，坚持实体与程序并重，提高行政处罚的规范性。

二是坚持过罚相当。秉持实事求是的精神，践行宽严相济的原则，精准认定违规责任，依法综合考量违法行为的事实、性质、情节以及社会危害程度等因素，排除不相关因素的干扰，合法、精准地确定行政处罚种类与幅度，努力把板子打准，既不小过重罚，也不大过轻罚，实现行政处罚的公平正义。

三是审慎运用自由裁量权。结合分类施策工作方案，明确监管措施与行政处罚、从轻与从重处罚的适用情形，减少裁量主观随意性，避免为罚而罚，让受罚者心服口服。梳理优化处罚标准，明确“按次”处罚裁量尺度，坚持同案同罚，避免行政执法畸轻畸重，做到统一规范、科学合理、权威高效。

落实“快”的要求，做到快处快罚，切实提高处罚的时效性。

快处快罚是落实总局党委“长牙带刺”部署的具体要求，也是行政处罚工作的现实需要，有利于及时向市场传递“强监管、严监管”导向，迅速对违法违规行为形成强有力的遏制和震慑。2023年以来，行政处罚工作强化统筹力度，案件积压情况有了明显好转，但离快处快罚的及时性要求还有差距。下一步，行政处罚局将集成案件审理力量，优化内部审理流程，加快案件审理进度，大力解决案件积压问题。坚持简繁分流，简案快审、繁案精审，提高处罚效率。同时，通过加强统计、提醒、督促、考核等方式，推动全系统积压案件加快清理。

为了给行政处罚“长牙带刺”夯实基础，处罚局还提到，要研究修订《金融监管总局行政处罚办法》，尽快出台《行政处罚裁量权实施办法》，完善《行政处罚委员会工作规则》，研究建立行政处罚系统平台，增强处罚工作的即时性、规范性、系统性管理。

看来，做到行政处罚“长牙带刺”，不仅对金融机构有要求，监管内部也还有很多工作要做。

02 新开罚单：多涉及“三查”制度执行不到位

严、准、快这三点，无疑将更多的体现在2024年各级金融监管局的行政处罚上。

消金界注意到，2024年开年到现在，金融监管总局机关层面，还没有开出罚单。2024年金融监管总局的第一张罚单到底会“花落谁家”，还有待揭晓。

金融监管局省局、分局已经陆续开出多张罚单。

据消金界统计，2024年新开罚单中，绝大多数都涉及贷款“三查”制度执行不到位、信贷资金管控不到位。

以泰隆商业银行为例，贷前调查严重不审慎，向不符合条件的借款人发放流动资金贷款，贷后管理不到位，信贷资金未按约定用途使用，贴现资金直接回流出票人等原因，1月4日，被浙江金融监管局罚款205万。

中信银行合肥滨湖支行因办理贷款业务存在因贷后管理不到位，导致部分信贷资金回流借款人他行账户、信贷资金被挪用未被及时发现的行为，1月10被安徽金融监管局罚款35万。

1月11日，招商银行昆明分行，因贷款管理不审慎，违规发放个人经营性贷款，被云南金融监管局罚款30万。

建设银行双鸭山分行，因贷后管理不到位，对已发现的借款人违反合同约定的行为未及时采取针对性措施，1月4日，被当地金融监管局罚款30万。

中国银行七台河分行则因信用卡业务管理不到位，被罚款30万元。

此外，山西五台农商行、邮储银行普洱分行、交通银行四平分行、浦东恒通村镇银行，都因为贷款“三查”执行不到位，受到当地金融监管局的行政处罚。

金融监管局分局层面的行政处罚，主要集中在贷款“三查”的执行上，具体问题涉及发放贷款不谨慎，信贷资金违规流入股市、房市，贷款支付方式不合规，未发现贷款资金被挪用造成不良贷款。

整体看，信贷资金流向管控不到位，是近来银行被监管处罚的核心问题。而这个问题不仅仅是中小银行，大银行也是屡屡“踩雷”。如何切实做好贷款“三查”，对银行来说，仍然是2024年的挑战。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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