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从部分助贷平台的产品信息中,似可看出利率反弹的迹象。

在助贷行业备受争议的发展历程中,高息费一直是“顽疾”。综合借款利率在前几年逐步下行之后,近期似有抬头的迹象,一些助贷平台在互联网广告中公布的利率上限上升到36%。不过目前无法根据这些信息估测行业整体利率水平的走势。

“自然债务区”的上限

2023年年中,自2020年底开始的平台金融整改宣告完成之际,中国互联网金融协会发布《中国互联网助贷业务发展研究报告》,其中提到互联网助贷业务发展过程中的问题之一即是息费畸高。

同时,该报告也指出,随着监管制度体系不断建立健全,互联网助贷业务由粗放式扩张逐渐向规范化发展转变,业务模式趋向合理合规,贷款利率总体下行。

早在2015年9月施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定了24%和36%的两线三区:即民事法律应予保护的年利率为24%,36%以上的借贷合同为无效,24%至36%为自然债务区,由借贷双方协商。

2020年,最高法表示以央行授权全国银行间同业拆解中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR,2024年2月为3.45%)的4倍为标准,确定民间借贷利率司法保护上限,较此前的24%大幅降低。

由于助贷平台为非持牌机构,与金融机构不同,在利率上不接受直接的监管,平台上的贷款息费更多参照民间利率。

各平台的产品标注的利率上限多以36%或24%为准。在平台金融整改过程中,各平台下调费率,4倍LPR、24%及36%都是主要的参照标准,多数已经降至24%之下。

不过,助贷背后的部分放款人是金融机构。根据《中国互联网助贷业务发展研究报告》:

虽然最高人民法院明确指出,经金融监管部门批准设立的金融机构(包括地方金融组织)不适用“新民间借贷司法解释”,但在“减费让利”的政策导向下,大量放贷机构纷纷下调平均贷款利率,并以更清晰、显著、易懂的方式向金融消费者展示贷款年化利率,利率畸高、息费不透明等问题有所缓解。

平台曾下调息费率

梳理几家主要线上助贷平台财报信息可以发现,随着监管加强,近年来综合借贷利率明显下调。各平台中除嘉银科技外,均作了相关披露,披露的口径不尽相同,包括IRR(Internal Rate of Return,内部收益率)及APR(Annual Percentage Rate,年度利率)。

小赢科技在年报中披露其信用贷(目前包括小赢卡贷及其他信用贷款产品)的APR水平,2020年、2021年及2022年分别为8%-36%,8%-24.38%,8%-24.3%。

其主打产品小赢卡贷在2020年、2021年及2022年的平均APR为21.9%、19.34%及17.58%。

奇富科技坚持IRR不超过36%。截至2022年底,奇富科技IRR超过24%的贷款为54亿元,主要是2022年6月30日之前促成的贷款,占比4.1%;而在2021年底,IRR超过24%的贷款为621亿元,占比43.7%。

乐信未在2022年财报中披露贷款成本的具体情况,但每期季报中披露贷款名义APR情况,2022年四个季度分别为14.4%,14.8%、15.7%及15.7%,2023年一季度上升为17.1%。

信也科技这几年借款利率在持续压降。2022年利率在24%~36%区间的客户占比仅为15%,18%~24%区间客户占比为81%;2023年一季度所有客户年利率均压降到24%以下,一二三季度平均利率分别为22.7%、22.3%、22.1%。

维信金科在年报中披露客户贷款的应付利率,包括资金伙伴的利息份额及信用增级机构的担保费用,在年化15%至36%之间。

36%利率频现

年化36%,是“自然债务区”的利率上限。近期,有网友反应,多家平台在互联网广告上展示的利率上限达到或接近36%。

有平台在产品展示页面表明利率,如小赢卡贷、嘉银科技、微财好分期等,年化利率均注明7.2%至36%。

但也有平台在产品展示页面未注明36%的利率上限,在黑猫投诉平台上被投诉“高利贷”。如乐信旗下分期乐等,在被投诉的信息中,消费者列明年化利率36%。

从部分业内人士反馈的情况来看,2023年下半年尤其是四季度以来,小额贷款的用户质量和资产质量压力越来越大。

有的平台检测到“多头借贷”的用户越来越多,整体用户质量在下沉,改善用户结构,提升高质量用户比例的难度越来越大。

相应的,资产质量的压力也越来越大,为了维持规模增长和利润水平,一些平台选择放宽用户标准,提升贷款利率,以期实现新的平衡。

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本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!首图来自图虫创意。

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