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预设值和移动设备

主要的ATM制造商已经公布了将移动设备和ATM功能集成的相关技术。事实上,移动设备会有类似ATM的键盘和显示器,也有验证用户身份的功能。移动设备预置ATM交易功能利用了该技术。但是,这样真正能使ATM更安全更便捷吗,或者这只是一项为了抢夺市场先机的手段?

制造商正在尝试不同的方法。比如,移动设备可以结合GPS技术,确保该设备的地理位置。同样,系统可以用条形码或者序列号完成交易。

我们的目标是一致的:不用银行卡,简单快捷的就可以从ATM中取钱。

ATM行业巨头NCR公司开发了一款软件,该软件使银行客户可以不用ATM卡,用自己的移动设备就可以提取现金。客户通过手机上的应用程序连接到自己的银行账户,首先在移动设备上输入交易密码,并选择账户和取款金额。这时,ATM屏幕上出现了一个QR码。客户用手机扫描码此码,ATM就可以支出现金。

消费者不必使用自己的银行卡或者输入取款密码,就可以在10秒内取出现金。交易的电子收据可以自动发送到消费者的邮箱中。

这一过程使客户不用银行卡就可以从帐户中取出现金。如果一个人完全使用手机钱包,这样他就可以将卡放在家里,但还可以用移动设备取钱。

WincorNixdorf开发了自己的移动应用程序,使银行客户用智能手机就可以提取现金。该应用程序也使用QR码作为指令来确认交易。而且,该程序可以显示离用户最近的、支持移动现金应用程序的ATM。与NCR公司不同的是,WincorNixdorf开发的app在智能手机上显示QR码,ATM必须有设备可以读取该QR码。输入交易密码可以作为一个额外的安全功能。QR码可以存储在苹果iOS设备商的Passbook应用程序中,或者存储在WincorNixdorf的PC/E移动现金应用程序中。

该应用程序代替了ATM的键盘功能,当自动取款机前排起长队时,它可以提供更快捷的服务。在机场或者游乐园,用户可以在排队的时候就可以为交易做好准备,这样扫描完QR码就可以提取现金了。

迪堡首先推出了无卡提取现金的方案。预先注册的用户通过扫描ATM屏幕上的QR码,与移动设备连接。该步骤使ATM和手机连接到一起,可以在不使用ATM卡的情况下,用QR码通过认证。

当设备完成同步,交易画面出现在移动设备的屏幕上时,消费者可以选择取款金额。ATM向消费者的设备发送一次性密码,然后,消费者在ATM屏幕上输入该密码,验证交易,并提取现金。

无卡交易减少了消费者安全隐患,比如,银行卡丢失或者被偷,又或者是取钱时被人偷窥密码。无卡交易保护了用户的隐私,因为用户输入的交易详情显示在自己的手机上而不是ATM屏幕上。而且,交易完成后,一次性验证码就失效了。

现在,银行直接采取行动推出移动设备应用程序。苏格兰皇家银行已经推出了自己的移动设备应用程序,客户可以在没有带银行卡的情况下,在ATM机取钱。

如果想取钱,用户打开受密码保护的应用程序,点击屏幕,在ATM机上输入手机屏幕显示的一次性密码(六位数字)。该密码过期无效,还必须是在英国8,000个RBS、NatWest或者Tesco旗下的ATM机上。

目前,客户服务给金融机构带来的优势显而易见,但是问题在于IAD是否将来会很快采取前置级技术。

Triton Phillips说,“我不认为IAD会向厂家要求支持这一技术,因为对于他们而言,并没有很大的效益流。”

非接触型交易和ATM

转换成EMV标准也使得向POS机和ATM机上的近场通信转移变为可能。要实现北美市场的近场通信还需要很多年,但是ATM机的部署人员已经在为这一变化时刻准备着。

近场通信的黄金时期很快就会到来。新兴技术预测和分析公司ABIResearch预计NFC设备的出货量将于2012年的1.02亿猛涨到2017年的19.5亿。目前,苹果iOS设备是否装备NFC还是未知,但是带有NFC功能的iPhone手机的发布会加速消费者接受NFC的速度。

ATMIA公司的CEO,MikeLee在BankNews.com上写道,“憧憬未来,这种在ATM机和POS机的无接触型交易技术也许意味着在未来十年或者二十年信用卡消费的终结。”

NFC是移动设备和ATM机的另一个连接枢纽。NFC可以取代QR码或者一次性使用密码这些ATM身份验证协议。这将减少用手机读取密码或者输入密码进行身份验证这一步骤。

总部位于亚特兰大的太阳信托银行(1780亿美元)已经升级了它的NCRATM机,这样与支持近场通信的智能手机连接,适应国际化的芯片密码安全协议。

升级后的ATM机可以使太阳信托银行的客户使用智能手机作为身份验证设备。人们在有NFC功能的ATM机附近摇一摇手机,就可以验证自己的身份。这种移动认证已经成为亚洲地区使用ATM机的一种非常流行的方法。太阳信托银行的经理表示,他们将改造现有的ATM机,使它们拥有移动认证的功能。

ATM和无银行账户

在美国,没有银行账户和没有银行业务覆盖的地区居民一共大概有6000万人。他们一般使用传统的替代性金融服务供应商的服务,包括支票兑换店,转账业务和替代的信贷来源。

拥有了智能手机,意味着消费者将虚拟银行放在口袋里。结果是,没有银行账户的人(不管是自己选择还是迫不得已)有更多的金融服务方案,而不再需要银行。然而,他们仍然需要ATM机。

尽管预付卡还没发行到市场上,预付卡提供商可以为用户提供预付卡提取现金,就像传统的银行业务一样。

ATM机通过联网的预付卡存储的现金,给没有银行账户的人们提供现金,就像银行借记卡或者信用卡一样。预付卡,比如绿点(GreenDot)在便利店和打折店很流行,可以通过ATM机或者POS机为没有银行账户的消费者提供金融系统服务。

现在,发放预付卡的ATM机可以按照客户期望的现金额发放。与可以存款的ATM机一样,发放联网的品牌预付卡可以通过ATM机提供终端到终端交易,而不再需要在零售商的出纳台办理。

比如,一个家庭可以为孩子在ATM的预付卡里存钱,当需要取钱或者用POS机支付的时候,他们可以用预付卡取钱。如果预付卡提供商提供服务,他们可以用移动设备与ATM连接,就像银行用户用ATM交易一样。

ATM与移动设备相结合,其不断变化的本质的体现表现在,位于休斯顿和德克萨斯州的PreCash在测试FlipMoeny,这是一个电子钱包应用,与预付卡连接,为那些没有银行账户的人服务。该应用可以使用户在移动设备上存入支票并支付账单,并用预付卡和ATM机和POS终端连接起来。

扩展的ATM业务

除了ATM机和移动设备的直接联系,还要考虑很多事情。移动设备正在改变整个银行系统,这意味着更多的交易将在移动设备上完成。这正好是运营商的利润所在。他们提供的服务可能不仅仅是提取现金,还包括一些新业务和新的利润来源,比如票务、加载预付卡、内容下载、设备充电服务和许多其他的可能性,例如购买预付费手机分钟或汇票。例如,国际旅客可以在网上预订外汇,然后在机场的ATM机用移动设备验证,提取现金。

在美国以外的很多市场,ATM机提供很多扩展业务,提供包括交换和附加费的利润流。在非洲南部,标准银行可以通过ATM机为手机提供预付费通话时间。

在一些地方,ATM机提供娱乐场所的门票和交通车票,作为IAD的扩展交易和额外的利润流。

在美国,很多企业都在ATM测试通用购买增值卡。

Albertazzi说,“部署人员主要在想办法如何增加ATM机使用几率。”“卡的销量较小,但是预付卡使用的机会却越来越大。”

Triton已经测试使用不计金额的礼品卡,允许用户自己设定金额从自动取款机出取钱。这种方法可以避免IAD预先购买特定金额的礼品卡。

技术使面对面直接支付更容易。迪堡已经演示了如何使用手机和ATM的交互性实现面对面支付。客户可以设置一个预设置交易,授权第三方提取现金。客户可以直接从他的联系人列表中进行选择,输入收款人的联系信息,并且输入支付金额。收款人收到可以在ATM机上或者分行使用的一次性代码后,就可以取钱了。

该功能弥补了电子支付的上一代缺陷,为固定的人群提供小型支付提供了帮助。通过ATM机第三方支付会很容易。比如,付给保姆钱,买女童子军饼干,或者给准备去电影院看电影的小孩儿钱。

2012年四月,在柏林盖姆恒庭和加利福尼亚的Nexxo金融公司演示了“盒子里的银行”K3000,它是一个多功能的ATM,可以在不用银行账号的情况下,兑换支票、购买汇票、使用预付卡、支付账单、汇款、提供电话充值、提现等。

Nexxo为用户提供了移动MoneyStation应用程序来访问他们的帐户。用户可以使用手机上的支票阅读器存入支票,然后通过移动应用程序来支付账单或转账。

拓展的ATM功能/移动功能

移动设备已经从根本上改变了消费者的期望,他们无法预期技术会给它们带来些什么。他们期望享受不仅仅是取钱的服务。ATM机既可以提取现金又可以提供贷款,金融机构也正在向提供移动技术支持的道路上迈进。

很多金融机构提供移动应用程序定位网络内的ATM机,比如Cardtronics和义隆金融服务有限公司的MoneyPass等大型IAD设备,提供在网络范围内定位ATM的应用程序。但是,这只是找到设备的一个方法,而不是集成的渠道。

有了正确的策略和技术,消费者可以将手机看作口袋里或者钱包里的ATM。但是,局限在于有多少消费者愿意冒险采用新技术与自己的钱包联网。消费者希望不用设备或者手机应用就可以实现ATM交易。

Phillips说,“如果交易成功,那么在很多平台都可以适用。”用户第一次用一台设备,希望可以完成交易,但是如果这台设备不支持,那么他们就会对在ATM机上完成交易丧失信心。”

南非的标准银行推出了“Pay Your Way”业务,可以实现面对面移动支付。这一办法同从ATM机取钱一样灵活,因为它不需要预加载收款人信息到系统中去。支付可以随时完成,就像从自动取款机取钱一样。

在美国,很多真正的对等支付实际上还是现金支付,比如在餐厅或者旧货出售时实行AA制。如果移动支付基础设施支持不能广泛接受安全支付标准,现金仍然是真正的随时支付的前沿。

Albertazzi说,“不需要银行账户信息,只需电子邮件账号就可以支付给对方现金,对现金支付影响是最大的。”

市场上还存在一个问题,美国消费者使用先进的ATM机的意愿如何。他们会从ATM上下载音乐、铃声或者给移动设备充电?这对核心功能是取钱的标准的零售ATM机又意味着什么?

Phillips说,“人们希望从自动取款机取钱,不希望在ATM机上做其它影响别人取钱的事情吧。当然,在IAD世界里,不尽如此,因为他们可以从每笔交易中赚钱。”

ATM制造商,尤其是零售行业里的制造商不愿意走在市场的前列。他们宁愿先让金融机构研发技术,刺激消费者需求,然后改变ATM机以适应客户群的需求。

在未来,ATM利用现有的支付方式,成为连接银行、分行和消费者的枢纽。设备多种多样,从智能手机、平板电脑、笔记本到自动售货亭,都可以用ATM付钱并进行其它交易。

线下消费者和网上消费者的区别很模糊,所以未来的银行会处于多渠道、多功能、多设备的环境,自主服务渠道是整个交易类型的一部分。

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