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随着数字技术快速发展，CBDC已成为全球央行关注的焦点，日本银行也不例外。近年来，日本银行一直在积极研究CBDC的可能性。

2024年4月17日，日本银行发布了《CBDC（中央银行数字货币）相关府省厅·日本银行联络会议 阶段汇报》，对CBDC的制度设计提出了初步框架。

《阶段汇报》明确了CBDC的定义：可用于日常交易的数字货币，具有安全性、便捷性和普惠性。具体来说，CBDC应具备以下特征：

• 安全性：CBDC应采用先进的加密技术，确保用户资金和信息安全。
• 便捷性：CBDC应支持多种支付方式，方便用户使用。
• 普惠性：CBDC应确保所有用户都能平等使用，不应造成数字鸿沟。

《阶段汇报》还提出CBDC制度设计的五大框架：

1. 日本银行与中介机构的角色分工：二层结构，日本银行负责发行和管理CBDC，中介机构负责日常交易。
2. CBDC与其他支付手段的角色分工：现金和CBDC将共存，互为补充。
3. 安全性和用户信息保护：确保万全的网络安全和信息安全措施。
4. 法律对应：制定灵活、适应未来技术革新的法律制度。
5. 其他：包括成本分担、跨境支付和“不让任何人掉队的人性化数字化”。

二层结构是CBDC制度设计的重要原则之一。根据二层结构，CBDC的发行和管理由日本银行负责，日常交易则由中介机构负责，类似于现有的现金体系。这种模式可以充分发挥日本银行和中介机构各自的优势，提高CBDC的效率和安全性。

现金共存也是CBDC制度设计的重要原则之一。日本银行表示，即使CBDC发行，也会继续供应现金，满足公众的需求。这是因为现金仍然具有匿名性和便携性等优势，在某些情况下仍然是不可替代的支付手段。

安全性是CBDC制度设计的核心问题之一。CBDC将采用万全的网络安全和信息安全措施，确保用户资金和信息安全。具体措施包括：

• 使用安全可靠的加密技术
• 建立健全的信息安全管理体系
• 加强对网络安全威胁的监测和防御

法律对应也是CBDC制度设计的重要问题之一。CBDC的法律框架需要明确CBDC的性质、法律地位、发行和管理机制、交易规则等内容。法律制度应设计得足够灵活，以适应未来的技术创新。

人性化设计也是CBDC制度设计的重要考虑因素。CBDC的开发应考虑“无差别化人性化数字化”，确保所有用户都能平等使用。具体措施包括：

• 提供多种语言和界面选项
• 确保无障碍设计
• 提供必要的金融教育和支持

日本银行发布的CBDC《阶段汇报》对CBDC的制度设计提出了初步框架，未来还将进行更加深入的讨论和研究。CBDC的推出将对金融体系产生重大影响，需要谨慎评估和论证。

参考文献：

• 日本银行CBDC专题页面：https://www.boj.or.jp/paym/digital/index.htm

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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