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目前，由于我国监管条例的要求，直销银行只能是银行的特定部门，不能成为真正独立的法人。在这种情况下，笔者认为国内银行开展直销银行应该注意以下几点：

第一，是否开展直销银行取决于商业银行的总体战略。

目前看来，直销银行确实具有经营成本低、运营效率高等诸多优点，但是值得注意的是国外直销银行一般是作为独立的机构进行运营，与传统商业银行业务之间相互独立，不存在互补关系，而且一旦处理不好，极易与传统商业银行的电子银行业务相交叉。因此开展直销银行并非商业银行的“必选项”，是否开展应取决于商业银行的总体战略规划。

具体而言，由于直销银行面向的客户群体需要有良好网络使用习惯，并且对服务的及时和方便特性较为敏感，相比较而言，规模大的银行更容易覆盖到这部分人群。同时，考虑到直销银行主要是通过电子渠道开展业务，对银行的技术要求和声誉要求均较高。从这两点上来看，规模较大的银行也比较有优势。但是对于城商行而言，虽然在客户积累、信誉、技术等方面存在一定的弱势，但开设直销银行，有利于其打破经营地域限制。

当前率先在国内试水直销银行的是北京银行和民生银行，这两家银行具备良好的资金实力、技术实力、客户积累和信誉积累，同时还有较强的创新意愿和动力。但是对于其他银行是否需要开设直销银行并无定论，需要根据其自身的各项因素来综合决定。

第二，直销银行的运营必须保证独立性。

由于受到监管的要求，直销银行无法真正成为独立法人，只能作为银行的特定部门。但是直销银行的运营必须保有独立性，必须采用特有的产品和经营策略，方能提供高收益、低价格的金融产品和服务。为了保证直销银行业务的独立性，建议以事业部等方式来运营，以免与电子银行业务相冲突，避免成为传统银行的网上银行渠道。民生银行的直销银行目前是电子银行部下设的二级部门，但是民生银行表示一旦直销银行获取牌照，将会单独经营。按照此规划，对于保证直销银行的独立性非常有益，可以有效地避免直销银行与电子银行业务相冲突或重复。

第三，直销银行需精准定位，打造核心竞争力。

从国外直销银行运营的经验来看，直销银行成功的关键是以方便、快捷的方式提供有吸引力的高收益、低价格的金融产品。而当前我国利率市场化尚未完成，银行不具有利率的决定权，这使得直销银行的优势难以显现，在很大程度上削弱了直销银行的吸引力，对国内拟进入直销银行的商业银行来说是一个巨大的挑战。如何准确定位，精准客户的需求，设计有吸引力的产品和服务，将是摆在国内直销银行面前的一大难题。即使未来利率市场化后，这一问题也会是直销银行必须要解决的问题。长期以来，国内竞争激烈的电子银行，一直存在“价格战”、“跑马圈地”等问题。直销银行只有准确定位，实现产品和服务的创新，找到核心竞争力，方能实现差异化发展，否则仍将陷入同质化竞争的泥潭。

第四，做适合中国国情的直销银行。

通过对直销银行的分析，我们可以发现直销银行具有及时、优惠、方便等明显的“互联网基因”，这些是直销银行成功的主要原因。因此在国内发展直销银行必须要注意保持这些互联网金融的特点。同时需要注意的是，国内互联网环境及客户使用习惯与国外存在较大的不同，以往国外不少互联网企业进入中国后均出现了“水土不服”。直销银行作为互联网金融的一种模式，也具有互联网企业的特点，因此必须要充分考虑国内客户的特点，设计适合国内国情、客户体验好的模式。

而且我国信用体系逐步完善，金融运营环境、客户金融需求等也均与国外存在不同，因此国内银行在运营直销银行过程中，必须对国外现有模式进行适应性改进，而不能只是简单地、不加改造地复制国外模式。目前北京银行所采用的“线上+线下”的模式，即能够在一定程度上缓解客户对“直销银行”的陌生感和不信任感，不失为一种不错的发展模式。

综上看来，在利率市场化进程不断加快的背景下，直销银行在国内的出现是一个必然，而国内银行发展直销银行并无标准的成功模式可以复制，关键是商业银行要充分利用自身的优势，制定独特的发展战略，打造核心竞争力，进而实现差异化发展。

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