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作者：周道许，清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任、原中国银行业监督管理委员会政策法规部助理巡视员

近日，我认真研读了廖有明先生主编的《中国村镇银行发展报告（2024）——特色化经营与差异化服务》（本文简称“报告”）。该报告系统梳理了国家对村镇银行改革发展和监管政策，分析了村镇银行发展现状和面临的挑战，强调了村镇银行在支持农村经济发展方面发挥的重要作用。这不仅是对我国村镇银行领域的一次全面审视，更是对未来发展趋势的精辟洞察。

通过一个个鲜活的案例和数据，报告生动展现了村镇银行如何助力农村经济转型升级，推动农业农村现代化进程，成为促进农村经济社会发展不可或缺的力量。这不仅是一部关于村镇银行发展的专业研究报告，更是一部充满温度、贴近实际、引领未来的行业指南。报告让我们更加深刻地认识到村镇银行在乡村振兴伟大战略中的重要使命和广阔前景，也为我们进一步探索村镇银行可持续发展之路提供了宝贵的启示和借鉴。

一、政策引领与村镇银行的战略定位及重要意义

1.政策引领

在新时代的乡村振兴战略背景下，党中央、国务院将农村金融视为推动农村经济转型升级、实现农业现代化的关键力量，其中，村镇银行被赋予了连接城乡金融、服务“三农”的重要使命。

中央金融工作会议明确提出“坚持以人民为中心的价值取向”，强调中小金融机构“立足当地开展特色化经营”。这一方针为村镇银行的发展指明了方向。《中共中央 国务院关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》指出，要“加快农村信用社改革化险，推动村镇银行结构性重组。”这为村镇银行在新阶段的发展提供了新的政策支撑和改革动力。同时，中国人民银行、国家金融监督管理总局、证监会、财政部、农业农村部等各相关部门也出台了系列关于村镇银行改革发展和监管的政策意见和具体措施，为村镇银行的高质量发展创造了良好的政策和发展环境。

2.重要意义

村镇银行作为农村金融体系中的一支生力军，其发展历程是农村金融改革深化的生动写照，也是乡村振兴战略实施的金融基石。自2007年首家村镇银行成立以来，这类金融机构以其“立足县域、服务小微、服务三农、助力乡村振兴”的市场定位，有效填补了农村地区金融服务的空白，尤其是在偏远地区，村镇银行成为了农民获取基础金融服务的“最后一公里”。它们不仅为农户提供了急需的资金支持，促进了农业生产和小微企业的发展，还通过金融创新，如小额信贷等产品，激发了农村经济的活力，增强了农村金融市场的竞争力，为乡村振兴战略的顺利实施提供了强有力的金融支撑。

二、报告的主要内容概览

1.报告构建了清晰的逻辑脉络

报告共六章，从战略与定位（第一章）→现状与问题（第二章）→探索与实践（第三章）→百强村镇银行标杆示范（第四章）→主发起行的引导探索（第五章）→典型案例与未来方向（第六章），呈现出层层递进、环环相扣的逻辑链条，为村镇银行的高质量发展提供了全景式分析和系统性建议。

2.报告展示了村镇银行高质量发展的全景

报告首先通过第一章明确村镇银行在农业强国和金融强国建设背景下的历史性机遇，为其发展指明方向；接着，第二章分析了村镇银行的现状与挑战，提出“减量提质”的核心发展要求；随后，第三章展示了村镇银行服务乡村振兴和农业升级的实践路径，为解决问题提供了具体应对方案。第四章则以全国百强村镇银行为标杆，总结成功经验，为行业发展树立引领示范；第五章进一步深入探讨主发起行如何推动村镇银行的特色化经营和差异化服务，强化整体结构支撑；最后，第六章通过案例集锦全面展现村镇银行在党建引领、科技赋能和内控建设等方面的创新成果，为实现高质量发展和赋能乡村振兴提供全景式指引。

三、报告的三大特点

报告39万余字，40余个村镇银行案例，有三大特点。

1.全面聚焦农业强国与金融强国建设

从建设农业强国和金融强国的战略高度出发，报告深入探讨了村镇银行在这一背景下的机遇与挑战。从政策支持到金融需求的拓展，报告强调村镇银行是推进乡村全面振兴的重要金融力量。在具体实践上，报告系统分析了如何通过差异化服务和特色化经营，为农业农村发展注入金融动能。这一视角彰显了村镇银行在国家战略中的独特定位及其发展潜力。

2.深度聚焦实践经验与典型案例

报告深入剖析了全国百强村镇银行的成功经验和独特发展模式。同时，第六章收录了从支持本地特色产业到开拓科技驱动普惠金融新领域的丰富案例，展现了村镇银行“小而美”的发展思路。这种实践导向不仅提供了有益的经验借鉴，也凸显了村镇银行因地制宜的发展能力。

3.系统聚焦高质量发展路径

报告以高质量发展为核心，从风险防控、减量提质、商业可持续性等多个维度，提出了村镇银行发展的新方向。特别是在推动村镇银行内控管理、强化科技赋能、优化客户服务模式等方面，报告提供了具体的路径与措施。同时，强调通过创新投资管理模式和差异化服务策略，进一步提升村镇银行的市场竞争力和稳健性，为其商业模式的优化提供了理论与实践支持。

四、报告对中小银行发展的四点启示

1.精准定位，服务大局

报告强调村镇银行在服务乡村振兴、农业强国和金融强国建设中的战略定位，为中小银行提供了明确方向。中小银行应结合国家政策导向，深度参与农业农村金融体系建设，通过差异化定位实现政策效应和业务拓展的结合。

2.深耕特色，差异制胜

报告中丰富的案例表明，部分优秀村镇银行通过聚焦特色客户、区域资源优势和本地化服务，成功构建了差异化竞争力。中小银行可借鉴其经验，结合自身资源禀赋，提供定制化金融服务，以满足特定市场和客户群体的独特需求。

3.强化风控，稳健发展

报告指出高质量发展的核心在于有效的风险防控和内控能力建设。中小银行应以“减量提质”为目标，完善内部治理框架，优化尽职免责机制，同时通过精准风控提升服务质量与效率，实现稳健发展。

4.科技赋能，创新驱动

报告展示了村镇银行通过信息技术和数字化手段提升业务效率和服务能力的实践经验。中小银行需加速推进数字化转型，利用大数据、智能风控和数字化平台，推动服务模式创新，提高运营效率客户体验。

《中国村镇银行发展报告（2024）——特色化经营与差异化服务》是一部内容详实、分析深入的高质量报告，全面展现了村镇银行在乡村振兴、农业强国和金融强国建设中的重要作用。报告总结经验、明确方向，为推动普惠金融和农村经济转型提供了指引。作为兼具理论深度与高实践价值的深度研究，报告对行业发展和政策制定有重要参考价值。

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