本文共字，预计阅读时间。

文/我在基层当行长

当前普惠贷款产品创新最需要的是两个方向：一是加长贷款期限，研发长期贷款品种。二是放宽续贷，把续贷自动化无需审批。这个判断主要是来自当前宏观经济形势下小微企业的痛点，缓释普惠贷款裂变风险和鼓励支持小微企业进行产业升级。

小微企业融资的痛点

经过国家大力发展普惠金融，各大商业银行普惠贷款年均高速增长，利率持续降低，线上线下办理渠道日益丰富。小微企业的痛点已经不能简单用过去的“融资难、融资贵和融资慢”来笼统概括了。

当下，他们的真实痛点体现在下面这些方面：

融资期限短：小微企业普遍面临融资期限短的问题，传统普惠贷款产品期限多为1年以内，难以满足企业中长期资金需求，尤其是用于设备购置、技术升级等长期投资。

续贷难：小微企业贷款到期后，续贷流程繁琐，需要重新提交材料、审批，甚至需要“过桥资金”偿还旧贷款，增加了资金链断裂的风险。

融资成本高：由于贷款期限短、续贷不确定性大，小微企业往往需要频繁融资，导致综合融资成本上升。

抗风险能力弱：小微企业规模小、抗风险能力弱，短期贷款和频繁续贷要求加剧了其经营压力。

说到底，普惠金融的好政策有了，但如何更精准地挠到他们的痒处，还得再加把劲儿啊！

银行供给端的难处

那么，银行等金融机构到底为啥不敢敞开怀抱，给小微企业更长时间、更方便获得的信贷支持呢？来扒一扒背后的门道：

风险控制：金融机构出于风险控制考虑，倾向于提供短期贷款，并通过严格的续贷审批降低坏账风险。

信息不对称：小微企业经营信息不透明，金融机构难以准确评估其长期还款能力，导致贷款期限偏短。

市场变化：经济环境波动加剧，小微企业生存周期缩短，金融机构对长期贷款和自动续贷持谨慎态度。

其实，银行的担心有自己的道理。数据不会骗人：中国小微企业的平均寿命也就3-5年，有些行业甚至连这都撑不到。这么短的“生命周期”，让银行对支持它们长期发展心里直打鼓——万一贷出去，企业没挺到头，钱不就打了水漂？

破局：长期贷款和续贷创新

的确，小微企业在头三年里就像闯关游戏，死亡率高得让人捏把汗。可一旦过了这道坎，它们的生存能力和赚钱本事往往会迎来质的飞跃。

所以，给它们更长期的贷款、把续贷流程简化到位，就能帮这些小微企业挺过脆弱的初创期，迈向稳定发展。

这不仅能解融资的燃眉之急，还能为它们的长期成长插上翅膀。

怎么干？两条腿走路

第一，拉长贷款期限，匹配企业成长节奏。

小微企业的生命周期和资金需求，不是一年半载能解决的。银行得拿出点魄力，研发10年甚至更长期限的贷款产品。这样的长期贷款，既能减轻企业频繁融资的压力、降低综合成本，还能让它们安心搞设备升级、技术研发这些“烧钱”的事儿。怕风险高？可以设计分阶段还款、灵活调整还款节奏，把风险降到可控范围。德国的经验值得一看，他们的中小企业贷款期限平均在5-10年，妥妥地撑起了企业中长期发展的资金需求。

第二，放宽续贷，自动续起来。

对于信用靠谱、经营稳健的小微企业，续贷得“无缝衔接”。别让企业还了旧贷才能借新贷，直接自动化审批续贷，既省了“过桥资金”的麻烦，又降低了资金链断裂的风险。这样一来，融资效率蹭蹭往上涨。对银行来说，与其让贷款当下裂变，不如通过续贷给企业争取喘息空间，帮它们穿越经济周期。毕竟，中国经济长期向好的大趋势没变，给了时间，小微企业就能腾挪出更多可能性。

别忘了，小微企业主往往是连环创业者，他们的生命周期跟创业周期、创办企业的数量，甚至产业变革的浪潮紧密绑定。在这个底层技术飞速迭代、数字化产业变革即将来袭的后工业时代，他们需要的不仅是资金，更是跟央国企一样的信贷“待遇”。只有这样，小微企业才能做时间的伙伴，有足够的空间去试错、迭代、崛起。

其实，普惠信贷不只是生意，更带着浓浓的社会公益味儿。推动小微贷款的高质量发展，光靠银行还不够，得政府、担保机构、央行和监管齐发力。政策上，政府可以用贴息、风险补偿等招数，鼓励银行大胆试水长期贷款和自动续贷。风险上，搭个多方共担的机制，把长期贷款和续贷的风险摊薄。试点上，不妨先从科技创新行业开刀，既响应国家政策，又契合科技成果转化“慢工出细活”的特点。

最后，我就想说一句，德国能做到，咱们为啥不行？关键是敢不敢迈出这一步！

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！发薪日贷款放贷人监管研究

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！发薪日贷款放贷人监管研究

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。发薪日贷款放贷人监管研究