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近日，毕马威发布《智慧银行：以人工智能驱动转型并创造价值》报告（以下简称“报告”），总结了AI给银行业带来价值的研究结果，为从刚开始试点到希望在内部整体推行AI计划的银行管理层提供在AI转型各阶段的建议。

安全和数据隐私问题成AI应用最大挑战，银行实施AI应从3个层面进行能力建设

报告显示，有70%的受访银行计划提高AI投资预算在整体预算中的占比。关于应用AI的目标，主要包括降低成本、提升客户体验等。

目前，银行在应用AI时面临多项挑战。其中，排在首位的是“安全和数据隐私问题”，占比达到38%；其他挑战还包括，员工缺乏使用AI所需的技能或专业知识、难以衡量投资回报、道德风险、数据孤岛等。

报告对银行业探索应用AI的现状进行了调研，发现6点：基础设施仍有待完善、管理层和员工刚刚开始了解人工智能的潜力、缺乏优秀的人工智能实施模式、管理层对控制心存忧虑、人工智能正与自动化技术相结合、人工智能正促成部分企业职能的转型。

报告指出，在银行内部成功实施人工智能，需要采取战略手段进行涵盖基础、职能和企业层面的能力建设。此外，还需设立转型管理办公室，以确保各个层面的人工智能战略、价值协调和项目交付的一致性。

其中，在企业层面，重点是为人工智能转型计划制定路线图，并通过转型办公室管理资金、跟踪收益并动态调整工作重心，从而实现价值最大化。

在职能层面，银行应在所有业务职能推动人工智能转型，优先考虑面向客户的价值流以及端到端的赋能和工作流程，从而促进价值流动。

在基础层面，银行应建立以人工智能为先的技术栈，包括基础设施、云和芯片等。应提供高质量企业数据，也可能需要部署多种模型以应对特定领域的人工智能需求并为人工智能代理的使用提供支持。还需要更多地关注人工智能的网络安全问题，并针对量子技术等其他新兴技术制定相关计划。

银行可通过3个人工智能转型阶段，不断增强人工智能能力

报告提出，银行可以通过三个人工智能转型阶段增强人工智能能力并挖掘价值。

阶段一是“赋能”，利用人工智能为员工赋能。

在企业层面，银行应任命一名高管作为负责人，制定人工智能战略，识别高价值用例，提高人工智能素养，确保遵从相关法规，并建立道德护栏。

在职能层面，银行应在各个领域试行人工智能解决方案，培养员工技能，促进创新，并从最初的试验中学习经验。

在基础层面，银行应利用由战略供应商提供的经少量定制的云平台和预训练人工智能模型。这一阶段的重点是培养对人工智能的认知，开展试验并协调对齐，为银行在更大范围内集成人工智能做好准备。

报告还通过2张图，展示了生成式AI给不同职能带来的机遇，以及银行业在把握生成式AI机遇方面的任务复杂度。

阶段二是“融合”，将人工智能融入各项工作。

在这一阶段，人工智能能够帮助大型团队处理复杂任务并提高效率。应委任一名高层领导，在转型办公室的有效支持下监督银行的整体变革，制定战略目标，并将人工智能融入到运营模型、机器人和可穿戴设备中。

这一阶段主要关注道德、共融、安全、保障和信任。应将人工智能代理以及各种模型（包括大型复杂模型、小型低成本模型、开放式模型、封闭式模型和特定领域模型）融入工作流程，并利用不同来源的数据为其提供支持。在基础设施方面，应将云资源和内部部署的图形处理单元（GPU）相结合，并重点考虑安全性。

报告指出，当前代理型人工智能技术正迅速发展，银行也需为此做好准备。早期，银行使用宏（基于规则的简单工具）代为执行信用评分和欺诈检测等数据任务。随着技术的发展，银行将会使用（基于平台的）软件以半自动化的方式根据上下文处理更复杂的任务。银行应建立共享数据平台，供确定性人工智能或基于“大行动模型”的智能体使用，以独立评估风险、设计产品并优化整个价值流（如贷款处理等）。

阶段三是“演进”，发展银行自身生态系统。

重点在于通过转型适应市场巨变，形成新的商业模式和生态系统，以解决涉及全行业的更重大问题。这需要银行与客户、供应商和政府在人工智能的协助下建立生态系统，以通过无缝合作创造价值。

在这一阶段，银行将基于预测性洞察不断开展优化工作，以获得更好、更可持续的结果。人工智能代理不受限于各种孤岛，并且沿着价值流进行构筑，可有助于在核心流程中融入智能，以改善客户体验和产品价值。

4大战略措施助力银行从人工智能投资中实现价值

报告显示，能够从人工智能投资中实现最大价值的银行均采取了4项战略措施。

一是设计符合核心竞争力并能够创造价值的人工智能战略。关键措施包括：制定统一的人工智能愿景和战略、促成职能间协作、实施业绩衡量框架。

二是建立对转型路线图的信任。关键措施包括：建立健全人工智能框架、嵌入道德和偏见检测机制、通过设计优先满足隐私要求、投资构筑安全性和韧性。

三是为人工智能应用打造可持续技术和数据基础设施。关键措施包括：投资打造可灵活扩展的基础设施、建立全面的数据管理措施、重点关注模块化和互联互通解决方案、构建平衡的投资组合。

四是培养利用人工智能提升人类潜能的文化氛围。关键措施包括：构建与转型相适应的管理层、建立具备人工智能素养的员工队伍、通过变革管理消除文化阻力、重新定义职务和职业道路。

报告强调，作为本质上厌恶风险的机构，银行当前普遍认为人工智能的风险大于收益。这种观点对推进人工智能应用形成了重大障碍。银行高管们面临着双重的任务：他们既必须明确展示人工智能的变革潜力，又必须在应对相关风险的同时激发整体组织的信心。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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