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经济下行周期，银行的正确打开方式是什么？

当饭店老板一拍脑袋，要求服务员24小时待命，结果食客屡屡，服务员先累趴下了，后厨还因为急着翻台出了一堆夹生米饭。生意没起色，反而会砸了口碑，荒诞的 “服务内卷”，恰好映射出当下银行业的困局。

要说银行同业之内卷，也是屡见不鲜。笔者前几天看到《中国银行保险报》公众号的一篇文章，内容也是关于银行员工“内卷”的，至于卷到什么程度呢？居然已经到了一笔大额订单被同事截胡。

在全员内耗的内卷中，银行送盲盒、返高息、拼加班等等，是虚幻之生还是真实之死？

银行内卷名场面

央行在《2024年第三季度中国货币政策执行报告》中一针见血地指出：市场竞争激烈，银行内卷严重。其表现泾渭分明，一端是贷款利率竞相“跳水”以争夺客户，另一端却是存款利率降不动的顽固坚守。

可以说是同质化竞争下，大家都在卖“同款煎饼”。你家推消费贷，我家马上跟进；你搞365天营业，我也得开门......

近日，头顶“深圳最赚钱村镇银行”光环的深圳福田银座村镇银行，2024年业绩遭遇重挫，据年报显示该行营收暴跌20%，净利润骤降30%，不良贷款率攀升至历史新高。

图：深圳福田银座村镇银行2024年报

随后，该行祭出了一记“狠招”，宣布自2025年6月16日起，辖内网点恢复全年365天无休，工作日早八点半开门，晚五点半关门，假期早九晚四。

靠“超长待机”提振服务的背后，是业绩滑坡后的焦虑自救。

这边网点拼营业时间，那边揽储更是卷出花样。从传统的米面粮油到小家电、山地自行车、露营装备，再到近期因Labubu爆火而兴起的“存款送盲盒”潮——不少银行网点推出“存5万送Labubu盲盒”活动，甚至叠加办信用卡额外赠送。然而，这类高成本揽储很快被监管叫停。症结就在于，你送盲盒我送自行车，最终只是推高了的负债成本，且靠礼品吸引的客户毫无忠诚度可言，今日为盲盒而来，明日便可为别家赠礼而去。

揽储压力山大，放贷任务同样艰巨。 此前的“车贷高返佣”便是明证，部分银行为抢占市场，向汽车经销商支付高额返点，比如贷款利率5%，返点高达3%，经销商再将部分返利折成车价优惠给消费者。听起来是三赢，实际上银行扣除运营成本后几乎无利可图，沦为“赔本赚吆喝”。今年以来四川、浙江等地银行陆续叫停此模式。政策的收紧，无疑宣告了这种“赔不起”的内卷游戏走到了尽头。

正确的打开方式

当延长工时、高息揽储、返佣让利等策略相继失效，同质化的内卷或已成强弩之末。银行真正的出路又会在哪里？

《看懂经济》向银行业内人士了解到，“目前银行内卷的现状，很大一部分程度上还是利率市场化造成的净息差下滑比较严重，这是根本性的原因。”

在经济周期下行与利率市场化的双重压力下，银行需要以差异化战略重构发展逻辑。

对于中大型银行而言，投行业务深耕、财富管理转型与全球化布局是三大核心方向。此前《看懂经济》的专栏作家郭宇轩的文章《银行保卫净息差的“三板斧”》中，就提到：鉴于息差收窄的趋势，增加非利息收入便成为了银行维持盈利的必然选择。投行业务虽最近也是不太好做，但相比国外的那些外资银行，国内中大型银行在企业发债、并购及企业财务管理领域仍有广阔空间，尤其是企业财务管理仍是一个蓝海市场。而在财富管理方面，鉴于当前银行存款利率，大量资金正流入财富管理市场，银行若能把握住这个机会，提高财富管理角度的中间收入，将有效缓解净息差压力。此外，参考国外银行经验，通过全球化布局 “分散净息差压力和集中度风险”，也是中大型银行的可行之路。

中小银行则需立足本土，走 “精准化生存” 路线。一方面，中小银行可利用存款利率调整的 “时间窗口期”，在国有大行率先降息后，以暂时的利率优势吸引储户；另一方面，中小银行可以发挥同业业务的灵活性，通过债券质押、信用债质押，与非银机构做融资”，从而切入细分市场。更关键的一点是把握本地客群，比如江浙地区的常熟银行、昆山银行、泰隆银行等，正是锁定了当地民营经济发达的先天优势，扶持民营经济，带动了银行发展。

江苏银行的案例较为典型，其通过冠名苏超联赛，跳出了送米面粮油的传统揽储方式，虽然未必能成功复刻，但也为中小银行提供了 “从传统生活用品角度拓展场景应用” 的新思路。

当前银行业内卷主要集中在中小银行，尤其是缺乏区位与资源优势的金融机构，其内卷本质是业绩增长压力下不得不做的安排。靠内卷换增长，短期可能有点效果，长期只会把自己卷死。与其在存量市场里你争我抢，不如跳出内卷怪圈，好好琢磨怎么用技术、用服务、用创新打开新局面。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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