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作者：周道许 清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任、北京市“十五五”规划专家咨询委员会专家、中国上市公司协会学术顾问委员会委员

一、《中国数字金融发展报告（2024）》出版背景：时代变局下的“中国方案”

当前全球数字金融格局正经历深刻调整，部分国家因技术壁垒、监管差异导致发展分化，而中国数字金融已完成“工具替代—生态重塑—治理输出”的阶段性跨越，正式进入从“跟跑”向“领跑”转型的关键期。

在此背景下，中国互联网协会数字金融工作委员会编著的《中国数字金融发展报告（2024）》于2025年2月在中国金融出版社出版。该书由肖钢、周延礼、李礼辉担任顾问，由陈静担任主编，由杨竑、张永福担任执行主编。这份报告不是普通行业白皮书，它既是金融机构数字化转型的行动指南，更是中国向全球输出数字金融治理规则的“种子文件”，标志着中国数字金融发展正式纳入国家战略顶层设计，成为推动金融强国建设的关键载体。

二、《中国数字金融发展报告（2024）》重要意义：多维度赋能国家战略与社会发展

《中国数字金融发展报告（2024）》的价值，不仅在于梳理行业成果，更在于从国家、产业、社会三大维度构建数字金融发展的价值坐标系，为金融强国建设提供全方位支撑。

1.国家层面：锚定金融强国的关键路径

报告首次以“数字金融”为重要抓手，将“金融强国”这一宏观战略转化为具体的实施路径——数字金融不再是孤立的技术创新，而是串联科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”的底层枢纽，通过明确发展方向与评估标准，确保国家金融战略落地有抓手、推进有节奏，为中国式现代化提供金融支撑。

2.产业层面：从“碎片化创新”到“系统性升级”

长期以来，数字金融创新多分散于银行、保险、证券、互联网平台等单一领域，存在技术壁垒、数据孤岛与协同不足的问题。报告通过整合跨领域创新实践，打破行业与市场边界，形成了跨业、跨市场、跨境的“协同作战机制”。这种整合并非简单的资源叠加，而是通过统一的逻辑框架（如数字化转型路径、风险防控标准），推动金融产业从“单点突破”转向“系统升级”，提升整体服务实体经济的效率与韧性。

3.社会层面：践行“金融人民性”的价值底色

报告明确了数字普惠金融的“中国标尺”。这一设计的关键逻辑，是让数字金融回归“服务人民”的本源——通过技术降低金融服务门槛，解决农村地区、新市民群体、老年人群体面临的“融资难、服务远、使用繁”问题，让金融科技的成果惠及更多民生领域，缓解发展不平衡不充分矛盾，体现了“以人民为中心”的发展思想。

三、《中国数字金融发展报告（2024）》三大特点：权威、实战、系统的融合

《中国数字金融发展报告（2024）》之所以能成为金融强国的数字“路线图”，关键在于其兼具权威高度、实战价值、系统思维与前瞻视野，实现了“理论指导性”与“实践操作性”的统一。

1.权威属性：监管与市场的“同频共振”

报告的编委会构建了“监管智慧+市场经验”的双关键架构：顾问层由长期参与金融监管的资深专家组成，确保内容符合国家政策导向与行业治理逻辑；执行层由金融机构科技子公司、头部互联网平台的实操团队主导，保证建议贴合行业实际需求。这种“监管语言”与“市场语言”的融合，避免了报告沦为“纸上谈兵”或“短期利益导向”，使其既具备国家战略的高度，又拥有落地实施的可行性，彰显了跨领域协同的权威价值。

2.实战导向：规避转型风险的“行动指南”

报告的关键实用价值，在于系统总结了历年来金融机构数字化转型的经验教训——通过梳理转型中常见的“战略摇摆、组织梗阻、数据烟囱”等典型问题，形成了可直接用于决策的“风险规避框架”与“整改清单”。不同于普通行业报告的“泛泛而谈”，这份报告聚焦“如何避坑”“如何落地”，例如针对机构数字化战略不清晰的问题，提供了从顶层设计到组织调整的全流程建议，帮助金融机构少走弯路，将转型成本转化为发展动能。

3.系统框架：建立数字化能力的“建设体系”

报告构建了一套“全维度、多层级”的数字金融能力建设框架：横向覆盖“数字治理、科技应用、客户服务、生态构建”四大关键领域，确保数字金融建设无死角；纵向贯穿“战略、组织、流程、技术、数据、人才、文化”七级实施梯度，实现从宏观战略到微观执行的贯通。借助这一框架，金融机构可快速完成自身数字化能力“体检”，精准定位短板，为转型提供“量身定制”的路径，体现了系统思维的专业性。

四、《中国数字金融发展报告（2024）》三大关键启发：重构数字金融发展的“底层逻辑”

报告不仅总结当下，更为未来数字金融发展提供了方向性指引。

1.数字金融发展：从“体量扩张”到“规则引领”

在数字金融时代，全球金融竞争的焦点已从“资产规模”“网点数量”转向“标准制定权”——谁能主导数字身份、跨境支付、数字货币等关键领域的国际规则，谁就能在全球金融格局中占据主动。未来中国需在数字金融关键领域主导国际标准制定，推动全球跨境支付、绿色金融等领域以“中国方案”为参考，这标志着中国金融发展逻辑从“规模优先”向“规则优先”的战略转型。

2.新质生产力的“潜力场”：县域数字金融

县域经济既是实体经济的重要载体（贡献大量GDP与就业），也是数字金融渗透的“薄弱环节”。当前县域数字金融的关键突破点，在于通过数字技术构建农业金融闭环——例如将农产品生产、销售、融资等环节数据打通，解决农业经营中的“信息不对称”问题，让金融资源精准流向县域产业。这一方向不仅能释放县域经济活力，更能让数字金融真正扎根实体经济，成为乡村振兴与县域高质量发展的“助推器”。

3.数字金融可持续的底线：筑牢安全屏障

数字金融的创新与发展，始终需以安全为“基石”。随着数字金融与技术融合不断加深，风险已呈现 “技术驱动、跨域传导、隐蔽性强” 的新特征，如数据泄露引发的用户权益受损、算法偏见导致的金融歧视、网络攻击对金融基础设施的威胁等，传统 “事后补救” 的风险应对模式已难以适配。因此，需构建“事前预防 — 事中监测 — 事后处置”的全链条风险防控体系。这一防控体系的关键价值，在于既为数字金融创新保留了充足空间，又牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，确保数字金融在服务实体经济、赋能民生改善的过程中始终 “行稳致远”。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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