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近日，中国银行业协会正式发布《全国农村中小银行机构行业发展报告2025》（以下简称《报告》）。《报告》指出，2024年全国农村中小银行深入贯彻党中央、国务院决策部署，积极落实金融监管部门工作要求，聚焦主责主业、优化信贷结构、强化使命担当，在深化机构改革、服务实体经济、防控金融风险等领域成效显著，为我国经济高质量发展筑牢了坚实的金融支撑。

《报告》由中国银行业协会农村中小银行工作委员会组织编撰，浙江农商联合银行牵头，安徽、福建、山东、湖北、陕西省联社，江西、广西农商联合银行，北京、天津、上海、杭州联合、成都农商银行，中银富登、兴福、东营莱商村镇银行等单位共同参与，系统梳理了2024年农村中小银行在党建引领、经营发展、风险防控、数字化转型等领域的新进展，深入剖析了行业面临的机遇与挑战，并对未来发展趋势展开了前瞻研判。

《报告》共设环境运行、党建与治理、业务发展、金融服务、改革转型、风险管理、发展展望及专题研究等八个篇章，兼具详实性与严谨性，既展现了全国农村中小银行的整体发展面貌，也呈现了各机构结合区域特点的特色创新实践，为监管决策、行业对标和机构转型提供了丰富的多维参考。

主要看点如下：

一、外部环境复杂多变，转型创新破局突围

在全球经济“弱复苏、强分化”与国内经济结构转型的叠加影响下，农村中小银行经营发展迎来多重考验。作为深耕县域经济、支农支小的农村金融主力军，其发展深度绑定区域经济走势，直接承接外部环境传导影响，在规模增长、需求提振、盈利空间拓展与风险防控等方面均面临显著压力，发展韧性遭遇现实考验。政策层面来看，国家大力推进乡村全面振兴和城乡融合发展，推出系列定向扶持政策为农村中小银行明晰了发展方向；但与此同时，监管合规约束持续强化、同业同质化竞争加剧、新兴金融业态场景不断延伸等挑战，进一步挤压了其市场空间和客户基础，也让改革转型和业务模式创新的紧迫性愈发凸显。

二、党建引领治理升级，发展根基深植厚筑

农村中小银行深入贯彻党的二十届三中全会精神，始终坚持金融工作的政治性和人民性，将坚定拥护“两个确立”、做到“两个维护”作为首要政治任务，把党的领导深度融入机构改革、公司治理、业务发展、风险防控各方面全过程，确保金融事业沿着正确政治方向稳健前行。通过深化理论武装、强化基层党建、严明正风肃纪、推进党建共建融合等举措，持续筑牢思想根基、夯实组织基础、提升服务实体经济质效。聚焦党建与公司治理深度融合，完善“双向进入、交叉任职”领导体制，严格落实党委前置研究讨论重大事项制度要求，优化“三会一层”职责清晰、有效制衡、协同高效的治理机制，规范股东股权管理与关联交易行为，切实守住合规经营底线。

三、深耕提质信贷主业，资产质量稳步向好

农村中小银行锚定高质量发展目标，统筹发展质效与风险防控，各项业务呈现稳中有进、质效提升的良好态势。截至2024年末，全国农村中小银行总资产和总负债分别达57.91万亿元、53.69万亿元，同比增速6.06%、6.02%，规模扩张更趋稳健；各类贷款余额占总资产比例超55%，且增速高于资产扩张增速，信贷主业持续向实体领域聚焦倾斜。与此同时，农村中小银行资产质量稳步改善，风险抵补能力持续增强。以农村商业银行为例，不良贷款率降至2.8%，同比下降0.54个百分点；拨备覆盖率升至156.40%，同比提升22.03个百分点；资本充足率达13.48%，较上年末提升1.26个百分点。面对银行业“三低一高”挑战，农村中小银行积极优化资产负债结构、提升资金使用效率，同步探索拓展中间业务与差异化同业合作渠道，稳步推动业务转型。

四、扎实服务乡村振兴，奋力做好“五篇大文章”

农村中小银行紧扣乡村振兴战略，深化金融供给侧结构性改革，通过优化资源配置、创新金融产品与服务模式、加快推进数字化转型，持续推动金融资源向“三农”汇聚。以农村合作金融机构（资产规模占农村中小银行总量的96%）为例，截至2024年末，各机构涉农贷款余额达13.11万亿元，服务农户近4494万户。同时，围绕金融“五篇大文章”，各机构因地制宜、精准发力。科技金融方面，构建全生命周期服务生态，重点支持科技型企业发展，贷款余额达1.7万亿元，同比增长29%；绿色金融方面，强化产业绿色转型支持，规范贷款认定管理，贷款余额1.37万亿元，同比增长28%；普惠金融方面，依托线下网格优势拓宽服务覆盖面，推进数字普惠发展，服务小微企业1343.56万户，贷款余额15.9万亿元，同比增长10%；养老金融方面，创新专属产品与场景化服务，精准对接老年群体多元化金融服务需求；数字金融方面，加速业务、数据与技术融合，以数智化赋能经营管理，全方位助力金融强国建设与实体经济高质量发展。

五、深化机构改革攻坚，聚力内涵转型发展

农村中小银行严格落实党中央、国务院关于“一省一策”加快农信社改革的决策部署，坚持因地制宜和问题导向，有序推进改革落地见效。截至2025年8月末，已有11家省级联社完成省级法人机构组建，其中，浙江、山西、广西、四川、江西、江苏6省份采用联合银行模式挂牌开业；辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林5省份采用统一法人农商银行模式挂牌开业。村镇银行方面，通过吸收合并、股权收购、直接解散三种模式推进结构性重组，实现减量提质与风险出清。2024年共减少村镇银行99家，占全年银行机构减少总量的近50%，重组成效显著。与此同时，农村中小银行聚焦内涵式发展，通过深化精细化管理、强化人才与科技支撑、推进网点轻型化智能化转型、筑牢数据安全防护体系，稳步探索质量更高、效益更好的发展道路。

六、健全风控管理体系，筑牢资产安全防线

面对复杂外部环境与重点领域风险，农村中小银行持续完善“全流程、全要素、全覆盖”全面风险管理体系，通过构建四级管理与“三道防线”架构、健全风险管理制度、推进风险管理数字化转型、培育特色风险文化，强化信用、流动性、操作、信息科技、声誉等多维度风险管控。截至2024年末，农村商业银行流动性比例达85.69%，风险抵御能力稳步提升。同时，将不良资产压降作为核心任务，通过深化处置流程管理、创新合作处置与数字化处置等多元手段、聚焦重点领域攻坚，并健全考核激励机制，推动不良资产管理提质增效，筑牢金融安全屏障。

站在新的历史起点上，农村中小银行既迎来乡村振兴、区域协调发展、经济“双循环”、消费升级与新质生产力培育等多重战略机遇叠加，也面临市场竞争加剧、数字化转型滞后等现实挑战。未来，农村中小银行应紧抓政策窗口期深化改革，完善公司治理与体制机制；聚焦主责主业打造区域特色，优化服务与产品供给；强化风险预警与内控监督，筑牢风险防线；立足资源禀赋推进适配的数字化转型，激活科技赋能动能；加快专业化复合型人才培养，厚植人才支撑，在服务实体经济中实现高质量可持续发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业作出新的更大贡献！

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