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近期，国家发展改革委公布的《信用修复管理办法》标志着我国信用修复制度有了明确标准。《信用修复管理办法》（简称《办法》）在全国信用信息共享平台、“信用中国”网站以及地方信用信息共享平台和信用网站开展信用修复活动时适用。

但需要警惕的是，一些不法中介利用《办法》出台的时机，故意混淆这两个概念，散布“征信马上能修复”等谣言，并以此实施诈骗。事实上，金融征信不存在“修复”的概念，所有声称能花钱删除真实不良征信记录的都是骗局。

虽然央行征信中心经常发布相关辟谣信息，但公众删除不良信用记录的迫切心理依然存在，于是关于个人征信可以被修复的说法也就一直有所流传。甚至近年来，在疫情、经济环境变化等因素影响下，“征信修复广告”也就越来越多。

全国信用信息共享平台和“信用中国”

全国信用信息共享平台是一个由国家发展改革委牵头建设的国家级枢纽平台，主要功能是归集和共享各类信用信息，为政府部门、金融机构等提供数据支撑。它整合了基础信息、行政处罚、行政许可、红黑名单等数据，纵向贯通地方信用信息共享平台，横向连接中央部门，形成覆盖全国的信用信息共享网络。

全国信用信息共享平台侧重于信用信息的内部流转和联合惩戒，例如用来支持企业的信用贷款发放以及企业失信联合惩戒等。其数据来源主要是国家机关和政府部门，包括企业登记注册、纳税、社保等关键信息。截至2025年4月，该平台归集1.8亿经营主体超过807亿条信用信息。

“信用中国”网站则是一个面向社会公众的统一查询窗口，主要提供信用信息的公开查询和修复服务。用户可以通过该网站查看企业的行政处罚、行政许可等信息，并在《办法》正式施行后进行信用修复申请。“信用中国”定位更偏向于便民服务，包括查询信用信息、信用修复等都属此范畴。

“信用中国”数据则部分来源于企业自主报送，同时与全国信用信息共享平台联动，但更侧重于公开可查询的信息。比如国家企业信用信息公示系统可以查询所有注册组织（包括个体户），而“信用中国”展示的主要都是可公开的企业信息。

全国信用信息共享平台和“信用中国”大概就构成了一个“后台数据枢纽”与“前台服务窗口”的协同关系。而在信用修复逻辑上，“信用中国”网站作为公众入口，接收信用修复申请后，会将任务推送至全国信用信息共享平台对应的认定部门处理，形成“前店后厂”的模式。修复完成后，失信信息便会从两个平台终止公示。

因为大量信用信息最初来自地方各级政府部门和公共事业单位，比如省级公共基础数据平台以及一些地方特有的业务数据。所以地方信用信息系统也同样重要，共享平台以及地方信用网站亦有其独特的价值，之间的关系可以参考全国信用信息共享平台和“信用中国”的关系，这里不再展开。

央行征信不能修复，但可被“一次性”救济

而记录信用卡逾期等信息的央行“征信系统”，全称为金融信用信息基础数据库，是由央行征信中心（央行直属事业单位）负责建设、运行和维护的一个金融基础设施。

央行征信系统主要提供全面的基础性征信服务，客观记录信贷信息，包括借款、还款、逾期、金融机构贷后管理等，帮助金融机构进行信贷决策，防范金融风险。这些数据主要来源于商业银行、农村信用社、消费金融公司、小额贷款公司等机构的信贷交易信息。

基于央行征信系统出具的信用报告产品，则是为有信贷活动的个人和企业建立信用档案，供金融机构在审批贷款、信用卡等业务时查询。显然，央行征信系统服务对象也主要是银行等金融机构，用于信贷审批和风险管理。

除了征信系统，央行征信中心还负责动产融资统一登记公示系统、应收账款融资服务平台、全国中小微企业资金流信用信息共享平台等多个系统的建设运维。

对比来看不难发现，《办法》所说的信用修复与所谓的“征信修复”处于完全不同的维度之上。

《办法》“信用修复”主要面向企业，涉及行政处罚等公共失信信息的修复，自然人的相关失信信息原则上并不对外公示。央行征信不良信息到期会自动删除（个人不良信息自不良行为终止之日起保存5年），无需主动申请。但对于信息存在错误或遗漏的情况，则可通过异议申请程序纠错。

值得注意的是，虽然隔三差五出现的“征信修复”大多为噱头，但央行确实也有在研究实施支持个人信用救济措施。

在2025金融街论坛年会上，央行行长潘功胜在演讲中透露，央行正在研究实施一次性的个人信用救济政策，会同金融机构进行必要的技术准备后，计划在明年初执行这一计划。

需要强调的是，央行这一支持个人信用救济政策是“一次性”的，主要针对的是过去几年受新冠疫情等不可抗力影响，发生的个人债务逾期情况。按计划，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。

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