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文/清华大学五道口金融学院院长助理张伟

数字金融具有双重内涵，既包括技术驱动的金融创新，也涵盖金融体系的数字化转型。“十四五”时期，我国金融业数字化转型取得积极成果，金融服务数字经济和促进数实融合成效显著，为构建“科技—产业—金融”良性循环提供了坚实支撑。

一方面，金融业以数字化转型提高金融产品与服务效能。持续完善政策框架，形成系统化、多层次的发展指引。在《金融科技发展规划（2022—2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《银行保险机构数据安全管理办法》等一系列政策引领下，金融机构加快数字化转型步伐，积极推动人工智能、大数据、区块链等技术在智能风控、精准营销、智能投顾、运营管理等环节的融合应用与创新实践，为提升金融产品与服务质效、加快构建中国特色现代金融体系提供持续动能。金融机构以数据、算力等为基础支撑，推动云计算、人工智能等科技手段向支付清算、财富管理、保险、征信等板块渗透，通过系统布局数字生态场景、创新数字化运营模式，逐步构建数字生态运营体系。银行业聚焦业务经营管理全流程数字化升级，持续加大科技投入夯实数字底座。保险业加速技术赋能，物联网、生成式人工智能等颠覆性技术重构保险价值链条，数据融合技术突破保险精算边界，多模态大模型技术重塑风险建模逻辑和客户服务模式，整体提高了保险业风险管理和投资管理水平。证券业借助金融科技重塑服务模式与提升运营效能，在智能投研、数字化风控、场景化服务等关键领域持续锻造核心竞争力。

另一方面，金融服务数字经济和促进数实融合成效显著。2024年，我国数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%左右，数字化创新引领发展能力大幅提升。中国人民银行等7部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，加快数字金融创新，助力数字经济核心产业发展和产业数字化转型。产业数字化、数字产业化及数实深度融合催生了大量新业态、新模式，不仅创造了经济新增长点，也极大激发了经济社会发展活力。金融部门深化供给侧结构性改革，信贷、债券、股权等传统金融服务以数据要素和数字技术为关键驱动，高质量服务数字经济和促进数实融合。在信贷方面，“十四五”期间，我国数字经济产业贷款增速明显高于各项贷款平均增速。截至今年9月末，数字经济核心产业贷款余额8.2万亿元，同比增长13.0%。在债券融资方面，中国人民银行会同证监会、科技部等创新推出债券市场“科技板”，支持金融机构、科技型企业、私募股权投资机构发行科技创新债券，拓宽数字经济相关主体直接融资渠道，提升科技型企业债券融资可及性与便利性。

当前，我国数字经济迈向全面扩展期，亟须大力发展数字金融。其一，做好数字金融大文章是把握数字经济发展机遇的需要。新一轮科技革命和产业变革加速演进，放眼全球，世界主要国家均高度重视发展数字经济。在我国，数字经济规模快速扩张，数据要素价值不断释放，数字经济已成为推动经济增长的重要引擎。只有切实用好数据要素，提高金融产品和服务在适应科技创新、先进制造等战略性前瞻性领域发展要求上的适配性、可持续性和精准性，才能提高金融服务实体经济能力，为经济社会发展带来强劲动力。其二，数字经济蓬勃发展为数字金融提供了有利条件。当前数字经济浪潮正以前所未有的速度重塑经济格局，算力、算法、数据、应用资源协同的全国一体化大数据中心体系加快构建，为数字金融发展提供了底层能力支持。与此同时，数字经济时代对金融服务提出新要求，倒逼金融机构主动适应变革，更精准地了解市场需求、客户偏好和风险状况，促进合理分配金融资源，降低运营成本，优化金融产品和风控模型，提升金融服务和风险管控质效。

我国即将迈入“十五五”规划开局之年，大力发展数字金融是深化金融体制改革、促进数字经济和实体经济深度融合的重要保障。推动数字金融高质量发展，可通过多维度协同发力。一是强化政策引导，持续激活数字经济新动能。加强战略规划引领与政策精准滴灌，研究制定“十五五”时期数字金融发展规划，完善激励机制、优化资源配置、搭建对接平台，引导资金、技术、人才等要素向数字经济核心产业集聚，协同服务数字经济和促进数实融合，推动金融业数字化转型。二是完善法律法规，系统构建数字金融治理体系。密切跟踪数字金融新产品、新业务、新模式，在制定金融法、推进金融稳定法审议工作过程中，注重统筹创新与规制、效率与公平，针对数据安全、个人信息保护、算法伦理等完善相关业务规则和监管制度，为数字金融创新提供包容审慎、富有弹性的真实市场环境。三是夯实基建底座，提升数字金融技术支撑。加强基础设施建设，提升自主创新能力，将技术融合应用、全要素数字化转型作为重要推动力，加快布局先进高效的算力体系，加大云计算、人工智能等技术规范应用，积极探索运用边缘计算和量子技术突破现有算力瓶颈，为数字金融发展提供精准高效的技术保障。

本文原载于《经济日报》

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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