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文/王润石（上海金融发展研究实验室特聘研究员）

随着我国居民人均可支配收入持续提升、核心家庭小型化趋势加剧以及情感消费需求的升级，“宠物经济”已从昔日的小众边缘消费加速跻身主流消费赛道，成为拉动内需增长的重要新引擎。据《2025年中国宠物行业白皮书》数据显示，2025年我国宠物行业市场规模预计突破8000亿元，近五年销售额年复合增长率稳定在10%左右，其中猫经济呈现“数量驱动型”增长，国内养猫群体规模已超6500万；狗经济则以“高单价消费”为核心特征，单只犬年均消费额突破6000元，远超单只猫年均消费。在此背景下，宠物医疗、美容护理、训练寄养、保险保障、高端食品等细分领域全面爆发，形成了覆盖“生老病死、衣食住行”的完整产业链条。面对这一潜力巨大的蓝海市场，中小商业银行应主动打破传统业务边界，依托本地化深耕优势与灵活决策机制，通过技术赋能精准触达、产品创新场景适配、系统营销生态构建三大核心路径，深度嵌入“它经济”产业生态，将高情感黏性、高消费稳定性的宠物主群体，转化为银行的核心高价值客群。

一、构建全维度数据画像，实现宠物客群精准穿透

数字化转型背景下，金融服务的核心竞争力已从“产品供给”转向“客群洞察”。传统的年龄、职业、收入等基础维度，已难以满足精细化运营需求，而“生活方式标签”“情感消费偏好”“场景消费频次”等深层维度，成为精准识别优质客群的关键。宠物主作为典型的情感驱动型消费群体，其消费行为具有高频次、强稳定、高意愿的鲜明特征——据调研，超70%的宠物主每月在宠物身上的消费占个人可支配收入的5%-15%，且消费连续性不受短期经济波动影响，是银行精准营销与深度运营的理想目标客群。中小商业银行可依托金融科技手段，构建“数据采集-标签构建-画像迭代-精准触达”的全流程体系，实现对宠物客群的精准识别与动态管理。

首先，深挖内部交易数据，实现宠物客群初步标记。银行可依托收单系统、信用卡消费记录、手机银行支付流水、借记卡代发记录等内部数据，通过MCC码（商户类别码）精准定位宠物相关消费场景。例如，针对宠物医院（MCC码7230）、宠物用品店（MCC码5999）、宠物食品电商平台（MCC码5964）等特定商户类别，筛选出近6个月内有3次及以上高频消费、或单次消费金额超500元的个人客户，初步打上“潜在宠物主”标签。值得借鉴的是，灌云农商银行已通过收单业务系统，对辖区内120余家合作宠物商户的经营流水进行脱敏分析，精准识别出商户的资金周转周期（多为1-2个月）、旺季消费峰值（节假日前后）等特征，建立了包含“经营规模、信用状况、合作稳定性”的三维商户档案，不仅优化了对商户的信贷支持效率，更通过商户引流，触达了近2000名核心宠物主个人客户。

其次，联动外部科技资源，强化“人-宠”绑定核验。当前，宠物鼻纹识别、面部特征识别等生物识别技术已在宠物保险、宠物身份登记等领域实现成熟应用——蚂蚁保平台联合众安保险推出的“宠物刷脸”实名认证系统，已累计为超700万只宠物完成身份建档，理赔核验效率提升60%以上，骗保率下降至0.8%。中小商业银行可主动与具备宠物生物识别技术的科技公司、头部保险公司合作，接入宠物身份识别系统，构建“个人客户身份+宠物生物身份”的双重核验体系。例如，在办理宠物医疗分期、宠物保险投保等业务时，通过宠物鼻纹扫描完成“人-宠”绑定验证，既可以有效防范“冒名投保”“虚假理赔”等风险，也能简化业务办理流程，提升客户体验——原本需要提交宠物免疫证明、医疗诊断书等多项材料的理赔流程，可通过生物识别快速核验，实现“当天报案、当天赔付”。

最后，构建多维度标签体系，实现精细化运营。在初步识别宠物主客群后，银行需进一步细化客群标签维度，形成完整的客户画像。标签体系可涵盖三大核心维度：一是“养宠基础属性”，包括养猫/养狗/其他宠物、单宠/多宠、宠物年龄（幼宠/青年宠/老年宠）、宠物品种（常见品种/稀有品种）等；二是“消费能力属性”，分为高消费型（单宠月均消费超2000元）、中端消费型（1000-2000元）、基础消费型（低于1000元）；三是“消费偏好属性”，如侧重科学喂养、注重医疗保障、热衷美容护理、追求情绪陪伴等。这些标签数据可通过多渠道采集：内部数据提供消费频次、金额等基础信息；外部数据可通过与宠物平台合作获取养宠行为数据，通过问卷调查收集消费偏好信息，通过社交媒体行为分析捕捉情感需求点。基于多源数据，借助AI算法构建客户画像模型，实现产品的精准推送——例如，向老年宠主推送包含慢性病保障的宠物医疗险，向高频购买宠物用品的客户推送电商平台免息分期额度，向多宠家庭推送家庭式宠物保险套餐。

二、锚定全生命周期需求，打造“金融+宠物”场景化服务体系

宠物主的消费行为已呈现鲜明的“拟人化”特征——宠物不再是“动物”，而是被视为“家庭成员”。调研数据显示，86%的养宠人因宠物的陪伴价值选择养宠，80%的养宠人受孤独感驱动形成强情感依赖，60%的养宠人会主动关注宠物情绪状态并愿意为情绪安抚类服务付费。这种“拟人化”养育趋势，使得宠物主对宠物的保障需求、消费需求呈现全生命周期特征，也为商业银行的产品创新提供了丰富的场景切入点。中小商业银行应跳出传统金融产品思维，以宠物主需求为核心，构建涵盖“保障类、消费类、增值类”的全场景金融产品体系。

（一）深耕宠物保险赛道，破解行业痛点填补市场空白

当前我国宠物保险市场仍处于培育期，市场渗透率偏低——2025年预计仅为1.2%，保费规模约14亿元，而欧美国家宠物保险渗透率普遍超过20%，瑞典更是高达45%，市场空间巨大。制约行业发展的核心痛点集中在四点：供给主体少（主要为少数头部保险公司）、险种单一（以基础医疗险为主）、理赔流程繁琐（需提交多项纸质材料）、合作医疗网点覆盖率低（仅24.4%的宠物医院接入保险系统）。中小商业银行可发挥本地化渠道优势与客户信任优势，联合保险公司打造差异化宠物保险产品，破解行业痛点。

1. 推出三方联动联名医疗险：联合地方头部宠物医院、专业保险公司，开发“银行+保险+医疗”三方联名宠物健康卡。产品核心优势在于“场景适配+服务闭环”——保障范围覆盖门诊诊疗、手术治疗、住院护理、疫苗接种等核心需求，支持按月分期缴费减轻宠物主资金压力；同时实现“直赔服务”，宠物在合作医院就诊后，无需垫付费用，由银行与保险公司直接与医院结算，大幅简化理赔流程。

2. 构建分层差异化产品体系：针对不同宠物群体的需求差异，设计阶梯式保险产品。例如，针对3个月-1岁的幼宠，推出“疫苗保障+传染病专项险”，重点覆盖犬瘟热、猫瘟等高发传染病；针对1-8岁的青年宠，推出“综合医疗险”，涵盖日常诊疗、意外受伤等保障；针对8岁以上的老年宠，推出“慢性病专属险”，覆盖糖尿病、关节炎、肾脏疾病等老年宠物高发疾病，解决老年宠投保难的问题。

3.技术赋能破解核保理赔难题：全面引入宠物生物识别技术，将宠物鼻纹、面部特征作为核保与理赔的核心依据，确保“投保宠物与理赔宠物”的一致性，大幅降低道德风险。同时，搭建线上理赔平台，宠物主通过手机银行上传宠物就诊记录、诊断证明等材料，AI系统自动完成材料审核与赔付金额核算，实现“线上申请、当天赔付”。

4. 扩大合作医疗网络覆盖：主动对接辖区内宠物医院、连锁宠物诊所，通过“保险引流+手续费减免”等合作模式，推动更多医疗机构接入保险服务体系。

（二）创新特色金融产品，延伸增值服务链条

除保险产品外，银行可围绕宠物主的日常消费场景与情感需求，开发多元化金融产品与增值服务，强化客户情感联结。

1. 场景化消费信贷产品：聚焦宠物主高频、大额消费场景，推出针对性小额信贷产品。一是“宠物医疗应急贷”，针对宠物突发疾病、重大手术等紧急场景，提供最高5万元的信用贷款，采用“随借随还、按日计息”模式，解决宠物主紧急资金需求；二是“宠物服务分期贷”，针对宠物美容、训练、寄养等高频服务，推出0首付、3-12期免息分期服务，合作商户覆盖辖区内主要宠物服务机构；三是“高端消费专属贷”，针对宠物殡葬、基因检测、进口食品采购等高端场景，提供专项信用额度，满足高消费宠物主的需求。

2. 情感绑定型储蓄与信用卡产品：发行宠物主题联名信用卡，卡面设计融入萌宠元素（如猫咪、狗狗卡通形象），配套专属权益——消费积分可兑换宠物用品、免费洗护券、疫苗接种优惠券等；在合作宠物商户消费可享受8-9折优惠；每月设定“宠主福利日”，当天消费可享双倍积分。同时，推出“宠物成长储蓄计划”，客户可开设专项储蓄账户，每月定期存入固定金额，根据存款期限与金额，可兑换不同等级的宠物健康服务，如存款满1年可兑换免费体检1次，存款满3年可兑换全年宠物医疗补贴等，通过长期储蓄绑定增强客户黏性。

3. 多元化增值服务延伸：从金融服务延伸至生活服务，构建“金融+宠物生活”的服务生态。一是提供基础生活服务，联合宠物机构推出宠物照看、寄养推荐、宠物托运咨询等服务，解决宠物主出行、出差的后顾之忧；二是搭建专业服务平台，邀请兽医专家、宠物行为训练师，通过线上直播、线下讲座等形式，为宠物主提供科学喂养、疾病预防、行为矫正等专业知识讲解；三是探索高端财富管理服务，针对高净值宠物主，推出“宠物信托”“宠物遗嘱咨询”等服务，协助客户规划宠物的后续生活保障，满足其情感传承需求。

三、构建“金融+场景+情感”三位一体的运营体系

宠物经济的核心是“情感经济”，对宠物主的营销不能局限于产品推销，而应通过场景搭建、情感共鸣、社群运营，构建全方位的营销体系，让银行成为宠物主生活场景的参与者与陪伴者。中小商业银行可依托本地化优势，从场景、渠道、产业三个维度发力，实现营销效能的最大化。

（一）搭建沉浸式场景，强化情感联结

场景是营销的载体，也是情感共鸣的纽带。银行可通过打造宠物友好型场景，让宠物主在享受服务的过程中自然接受金融产品。

1. 举办宠物主题线下活动：联合本地宠物商户、宠物医院，定期举办“宠物健康日”“萌宠嘉年华”“宠物技能大赛”等线下活动。活动现场设置三大功能区：健康服务区（提供免费体检、疫苗咨询）、互动娱乐区（开展宠物游戏、亲子互动）、金融服务区（推介宠物保险、信用卡等产品），通过“服务引流+产品转化”的模式，提升客户接受度。

2. 打造宠物友好型网点：选择位于社区、宠物商户集中区域的支行，改造为宠物友好型网点。网点内设置宠物临时寄养区、饮水点、拾便袋供应处等设施，允许客户携宠进入网点办理业务；同时，安排经过专业培训的客户经理，为携宠客户提供专属服务，提升服务温度。杭州联合银行已在3家社区支行试点宠物友好网点，试点后网点个人客户新增量提升20%，其中宠物主客群占比达35%，取得了良好的效果。

3. 推出消费激励计划：联动辖区内宠物商户，推出“宠物消费满减”“积分兑换”等活动。例如，宠物主使用银行信用卡在合作商户消费，可享受“满300减50”“满1000减200”的满减优惠；通过手机银行支付宠物相关费用，可累计双倍积分，积分可兑换宠物粮、玩具、洗护服务等。同时，为合作商户提供收单费率减免、经营贷优惠等支持，吸引更多商户入驻银行生态，形成“商户引流-客户消费-银行盈利”的良性循环。

（二）线上线下融合，激活私域流量价值

依托线上渠道扩大品牌影响力，借助私域流量实现精准运营，是触达年轻宠物主群体的关键。

1. 线上内容营销塑造品牌形象：在微信公众号、视频号、抖音、小红书等平台，构建“宠物金融”内容矩阵。内容方向聚焦三大类：一是专业知识类，发布宠物健康护理、疾病预防、科学喂养等干货内容；二是客户故事类，分享宠物主与宠物的温情故事，以及银行金融服务助力宠物生活的案例；三是产品福利类，推送宠物保险优惠、信用卡权益、线下活动预告等信息。通过优质内容输出，塑造银行“专业、温暖、懂宠物”的品牌形象，吸引年轻宠物主关注。

2. 私域社群精细化运营：通过线下活动、线上内容引流，建立“宠友俱乐部”“宠物主交流群”等私域社群。社群运营核心在于“价值输出+情感共鸣”：定期推送宠物健康提醒、节日祝福、专属优惠信息；组织群内互动活动，如“萌宠照片评选”“养宠经验分享会”；安排客户经理与兽医专家入驻社群，及时解答客户的金融咨询与养宠疑问。通过持续的价值输出，增强客户的归属感与信任感，将社群转化为产品转化的重要渠道。

3. KOL合作提升品牌公信力：邀请本地宠物博主、兽医专家、养宠达人开展合作，通过直播讲座、短视频推广等形式，提升品牌影响力。例如，邀请知名兽医专家开展“宠物健康保障与金融服务”主题直播，讲解宠物保险的重要性、选择技巧，同时介绍银行宠物保险产品的优势；邀请宠物博主拍摄“携宠办理银行业务”的vlog，分享宠物友好网点的服务体验。通过KOL的专业背书与粉丝效应，实现品牌口碑的快速传播。

（三）联动产业上下游，构建全产业链服务生态

宠物经济的发展潜力不仅在于终端消费市场，更在于全产业链的协同发展。中小商业银行应跳出“仅服务终端消费者”的局限，将金融服务延伸至宠物产业链的上游生产、中游服务、下游流通等各个环节，通过产业协同实现生态共赢。

1. 赋能上游生产企业：针对宠物食品、用品制造企业，提供供应链金融、应收账款融资、设备升级贷款等综合金融服务。例如，为宠物食品生产企业提供原材料采购贷款，解决企业旺季生产的资金周转压力；为宠物用品制造商提供设备升级贷款，支持企业引入自动化生产线，提升产能与产品质量；针对核心企业的上下游中小供应商，开展应收账款质押融资，帮助供应商盘活资产。

2. 支持中游服务机构：向宠物医院、美容院、训练机构、寄养中心等中游服务机构，提供低息经营贷、经营性租赁、智能收银系统配套等服务。例如，推出“宠物服务机构专项贷”，针对符合条件的机构提供最高100万元的低息贷款，用于门店扩张、设备更新；为机构免费提供智能收银系统，该系统可对接银行收单业务、保险直赔系统，实现“收银+理赔+对账”一体化，提升机构运营效率。

3. 助力产业集群发展：关注地方宠物产业园区、特色小镇的发展，主动对接园区管理方，提供专项金融支持。例如，为宠物产业园区提供整体授信，用于园区基础设施建设；为入驻园区的企业提供“租金减免+融资优惠”的打包服务，吸引企业入驻；联合园区开展产业论坛、招商活动，推动集群内企业协同发展，形成“生产-销售-服务”的完整产业生态。

四、风险防控与未来展望

在积极拥抱“它经济”机遇的同时，中小商业银行必须坚守合规底线，强化风险防控，确保业务可持续发展。当前宠物金融业务面临的主要风险包括四大类：一是客群集中风险，若过度依赖宠物主客群，可能因行业波动影响业务稳定性；二是产品同质化风险，若盲目跟风推出类似产品，难以形成差异化竞争优势；三是数据安全风险，宠物主与宠物的个人信息、生物识别数据若管理不当，可能引发隐私泄露问题；四是合作机构风险，合作宠物医院、商户的资质参差不齐，可能因服务质量问题影响银行品牌形象。

针对上述风险，银行需建立全方位的风险防控体系：一是优化客群结构，在聚焦宠物主客群的同时，兼顾其他客群的开发，避免单一客群依赖；二是强化产品创新能力，基于本地宠物市场特点与客户需求，打造具有独特竞争力的产品，形成差异化优势；三是严守数据安全底线，建立数据采集、存储、使用的全流程合规机制，采用加密技术保护客户隐私数据，确保数据安全；四是加强合作机构管理，建立合作机构准入、评估、退出机制，对合作机构的资质、服务质量、信用状况进行定期审核，及时淘汰不合格机构。

展望未来，随着人工智能、区块链、物联网等技术的深度应用，宠物金融将迎来更多创新突破。在技术应用层面，基于区块链的宠物电子健康档案将实现全行业数据共享，让宠物的诊疗记录、免疫情况、保险理赔信息可追溯；基于AI的宠物健康预测模型，可通过分析宠物的饮食、运动、生理数据，提前预警健康风险；基于物联网的宠物可穿戴设备（如智能项圈），可实时监测宠物健康状态，实现保险保费的动态定价。在服务模式层面，“一站式宠物生活服务平台”将成为主流，银行可整合保险、信贷、消费、健康服务等资源，为宠物主提供全场景数字化服务；“宠物+公益”模式将逐渐兴起，银行可推出公益类宠物保险产品，每售出一份产品捐赠部分资金用于流浪动物救助，提升品牌社会价值。

对于中小商业银行而言，“它经济”不仅是业务增长的新机遇，更是实现差异化竞争、提升客户黏性的重要抓手。只要坚持“以客户为中心”的理念，以技术创新为支撑，以情感共鸣为纽带，以产业协同为依托，就能在“它经济”的浪潮中构建起独特的金融服务生态，实现业务发展与社会价值的双重提升。

当宠物成为越来越多家庭的“重要成员”，当“它经济”成为消费升级的重要风口，中小商业银行的服务边界也应随之延伸——从“服务人”拓展到“服务人与宠物的生活”。这要求银行跳出传统金融的思维定式，真正读懂宠物主的情感需求，将金融服务深度融入宠物生活的每一个场景。

技术赋能让服务更精准，产品创新让需求更适配，系统营销让情感更共鸣。中小商业银行唯有以“情感”为核心，以“生态”为目标，通过技术、产品、营销三位一体的策略，构建“金融+宠物+生活”的全方位服务体系，才能在激烈的市场竞争中赢得宠物主的信任与青睐。在人与宠物共情的时代，谁能精准把握这份情感需求，谁能构建有温度的服务生态，谁就能在“它经济”的蓝海中开辟出可持续的发展之路，书写金融服务创新的新篇章。

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