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减量的风刮到了银行App。

12月22日，邮储银行发布公告，宣布将逐步停止更新“邮储信用卡App”，所有功能迁移至手机银行主App。

这是继中国银行9月28日关停“缤纷生活”App后，第二家国有大行对独立信用卡应用“动刀”。

遥想2015年前后，移动互联网流量红利集中爆发，银行App遍地开花。一些商业银行同时运营多个不同的垂类App，仿佛每个业务线都必须拥有独立平台，用户则被迫在多个App间来回折腾。

如今，世殊时异，银行App的“瘦身”大潮正在席卷全行业。据中国互联网金融协会公布的移动金融App备案数据，2025年1月至6月，新增备案App 66款，注销备案App 75款。

这股潮流的背后，既有成本与效益的现实考量，也有用户需求与监管导向的驱动，更是银行业数字化转型从粗放扩张走向集约深耕的必然。

从跑马圈地到精耕细作，从多App混战到超级App主导，消失的银行App，见证着银行业数字化的变迁。

01 被倒逼的瘦身

在行业增速放缓、竞争加剧的背景下，曾经承载着线上拓客使命的独立App，逐渐从发展利器沦为经营负担。

过去，银行业处于高速增长的黄金阶段，线上流量红利充沛，各大银行纷纷推出信用卡、直销银行、生活服务等独立App，试图以多入口布局抢占市场份额。

但随着行业迈入存量竞争，这一模式的弊端愈发凸显。一方面，独立App的运营需要持续投入研发、运维、安全防护、合规备案等高额成本；另一方面，独立App的用户价值持续走低，多数用户仅在还款、查账等低频场景打开，日均活跃用户数寥寥。

与此同时，信用卡行业盈利空间持续承压，截至2025年三季度末，全国信用卡总量较2022年的历史峰值减少整整1亿张，卡均交易额与发卡量双降，业务扩张红利消退。整合独立App、集中资源深耕主平台，成为银行降本增效的理性选择。

站在用户视角，体验层面的底层诉求，推动银行打破服务割裂的壁垒。

在流量红利期，银行推出多款独立App的初衷，是精准覆盖细分客群与业务场景，但这一模式却与用户的真实需求背道而驰。用户需要在多个App间频繁切换，查询账单、兑换积分、办理理财等基础操作的路径被大幅拉长，操作体验普遍欠佳。

随着金融服务的综合化与高频化，用户对“一站式服务”的诉求愈发强烈，一个功能齐全、操作统一、体验流畅的超级入口，远比多个功能单一的独立App更具吸引力。

在监管层面，2024年9月14日，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，明确要求金融机构合理控制App数量，对用户活跃度低、体验差、功能冗余或存在安全隐患的应用，及时优化整合或终止运营。

这一政策为银行业App治理提供了指引，加速了低效独立App的退场。

此前，多家银行的独立App存在功能重复、数据安全防护能力不足、合规成本高企等问题，不同App间的用户数据割裂，还增加了反洗钱、消费者权益保护的管理难度。

整合至主App之后，银行可依托主平台成熟的合规体系与安全架构，实现风险的集中管控，大幅降低合规运营与安全防护成本，让线上服务发展更贴合监管要求。

02 重塑线上服务

这股App关停潮，不只是功能叠加与渠道合并，也伴随着一场以用户为中心、以数据为核心的数字化变革。

究其本质，是银行打破内部业务壁垒与数据孤岛，将分散的资源集中化，最终实现服务效率、风控能力与用户体验的三重提升，重塑线上服务的核心竞争力。

整合的首要价值，是打通数据壁垒，释放数据资产的最大效能。

以往独立App的分散运营模式，导致用户数据被割裂在不同业务系统中，银行无法形成完整统一的用户画像，精准营销、个性化服务成为空谈。

通过将所有功能整合至主App，银行可实现用户资产、交易、行为、偏好等数据的全面汇聚，构建更精准的用户标签体系，有利于为用户提供千人千面的个性化服务。

整合的关键目标，是优化服务体验，打造一站式综合服务平台。

主App的整合升级，核心是实现“一个入口、全量服务”，将独立App查账还款、额度管理、积分兑换，以及理财申购、信贷审批、生活缴费等功能深度融合，让用户无需切换应用，即可完成所有金融操作。

同时，银行还可依托主App的流量优势，持续嵌入生活服务场景，打通“金融+消费+民生”的服务链路，让用户在办理金融业务的同时，便捷享受水电缴费、交通出行、商超优惠等增值服务。

整合的深层意义，还在于优化资源配置，实现精细化运营与风险管控。

实践证明，多App运营模式会造成技术、人力、营销资源的严重分散，各业务线各自为战，难以形成发展合力。整合后，银行可将分散的研发、运营资源集中投入主App的迭代升级，聚焦核心功能优化与用户体验提升，实现线上服务的精细化运营。

在风险管控层面，独立App的安全防护标准不一，存在诸多合规隐患，而主App拥有更成熟的安全架构与风控体系，整合后可实现所有业务的集中监控，让线上服务在安全合规的前提下高效运转。

03 未来属于超级App

银行独立App的退场，并非银行业线上服务的收缩，而是行业数字化转型迈入高质量发展新阶段的鲜明信号。

其一，独立垂直类App加速清退，超级App成为线上服务绝对主流。

未来，信用卡、直销银行、生活服务等独立App的整合关停将成为常态，无论是国有大行还是中小银行，都将加速推进渠道统一。

超级App将成为银行连接用户的唯一核心入口，承载账户管理、金融服务、生活场景、政务服务等全维度功能，成为银行线上服务的核心载体。

其二，数字化转型从渠道为王转向生态制胜，服务边界持续拓宽。

过去，银行App的核心价值是承载线下业务的线上迁移，本质是渠道工具；而未来，主App将成为银行打造综合生态的核心阵地，从单一的金融服务平台，升级为融合“金融+生活+政务+养老”的全域价值链接平台。

银行的竞争，也将从单一的渠道流量比拼，转向生态场景的丰富度、服务体验的极致化与用户黏性的比拼。

其三，行业竞争从规模内卷转向质效深耕，精细化与差异化成核心方向。

随着线上渠道的统一，银行业的数字化竞争将告别数量内卷，迈入质量比拼的新阶段。银行将集中资源深耕主App的精细化运营，针对不同客群打造专属服务模块，实现信用卡用户、理财用户、普通储户的分层服务，兼顾服务的便捷性与个性化。

差异化将成为中小银行突围的关键。相较于大行的全国性生态布局，中小银行可依托本土优势，将主App与区域商户、地方政务深度联动，打造具有地域特色的服务场景，把线下的地缘优势转化为线上的用户黏性。

概言之，消失的银行App，不是服务的消失，而是冗余的消失。当我们的手机屏幕终于能腾出更多空间，银行的数字化转型也正在步入更务实的新阶段。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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