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据市场消息，多个百亿级平台暂停API获客，主要原因是风险升高，以及降利率带来的其他市场变化。

同时，大量小型、微型商城、租机崛起，而另一端“牌面”上的大、中平台对这类业务较为较为审慎。

市场分成了两类，一类是过去已经叱咤过风云，比较听话的大、中型平台，还期望能在新形势下做一个“小公司”，熬到下一波周期；另一类则是极度渴望财富，且愿意铤而走险的小平台和新平台，对于这类平台来说，规模小，民间资金足够启动、维持，以后干掉现在的大、中型平台也未可知。

以雷霆手段降息，对大、中型平台来说，固然会起到比较好的短期效果，但中长期看，也会失去能够抑制“超利贷”的市场力量。事物发展、演变需要时间，利率上限压缩到24%乃至更低，是古今未有之成绩，要花多久、以什么形式实现，值得商榷。

一个建议：大中型平台也要分化处理，团结一切可以团结的力量，划分清楚“谁是我们的朋友，谁是我们的敌人”，对朋友以缓和的手段软着落，对敌人严厉打击。

这不仅是给市场时间，也是给规则制定者时间，去探索更适合的方式，满足这部分市场需求。

50个大中型平台占据90%的次贷市场，和500、1000个小平台占据90%的次贷市场，哪个好管理？

容易忽视的是，市场力量也是实现降息目标的重要力量，就如《武状元苏乞儿》那句话：“丐帮有多少弟子，不是由我决定的，而是由你决定的。”

等到大中型商业银行的覆盖边界足够大、政策性银行的惠及面足够广，傻子才去借利率24%以上的贷款。

但在它们还不具备这个能力的时候，是让市场需求进入IRR24%~36%，还是APR36%，还是APR36%以上?这是一个选择题，不存在不选的可能，因为持牌金融机构与大中型助贷好管理，但千万级下沉用户的行为无法控制。

如果忽略时间因素，直接实现最佳效果，最简单，也最难。

你觉得呢？

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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