在利率市场化持续深化、金融科技浪潮奔涌、市场竞争日趋激烈的时代背景下，城商行作为服务地方经济的金融主力军，正面临“低利率、低息差、低利润”的三重压力，传统规模扩张模式难以为继。从粗放管理向精细化运营转型、从同质化竞争向差异化发展突围，成为城商行生存发展的必然选择。

研究工作作为洞察趋势、破解难题、引领创新的核心抓手，其战略价值日益凸显。城商行通过建立专业化研究机构，深化对内赋能与对外服务，既能筑牢自身转型根基，又能强化地方金融服务效能，在高质量发展道路上开辟新赛道、培育新动能。

一、研究工作赋能城商行发展的双重价值

研究工作是城商行穿越周期、行稳致远的“思想引擎”，其价值既体现在战略引领、业务融合的内生赋能上，也彰显于生态服务、多方共赢的外延价值中，形成“内外联动、双向赋能”的发展格局。

（一）对内赋能：战略引领、同业镜鉴、内部融合

研究工作是城商行内部治理的“中枢神经”，通过顶层战略谋划、跨条线业务协同、同业经验转化，打通部门壁垒、优化资源配置，推动经营管理提质增效。

战略规划的制定者与执行的推动者。城商行立足地方、服务实体的定位，决定了其发展战略必须与区域经济规划同频共振。研究院作为战略研究核心载体，既需深度解读国家“金融‘五篇大文章’”等政策导向，又要精准研判区域产业升级趋势，为银行顶层设计提供科学依据。通过将战略规划拆解为阶段性目标、可落地的实施路径，将文化理念融入业务发展全流程，研究院成为战略执行的“导航员”与文化传播的“宣传员”，确保全行上下锚定方向、形成发展合力。例如绵阳市商业银行科技金融研究院的设立，正是基于科技城建设战略需求，将科技金融转型定位为全行核心使命，推动银行向“精而美的西部一流银行”愿景迈进。

内部业务融合的“黏合剂”与“试验田”。研究工作的跨领域特性使其成为打破部门壁垒的天然桥梁，能够贯通资产负债管理、投行、授信、风控、零售等多条业务线，实现“研究+业务”的深度融合。在资产负债管理领域，通过利率走势、市场流动性研究，优化存贷款定价策略，缓解息差收窄压力；在投行与债券市场领域，依托行业周期与政策研究，为企业提供并购融资、债券承销等综合服务；在授信与风控领域，通过行业风险图谱绘制、企业信用模型优化，提升信贷投放精准度，降低不良率；在零售业务领域，聚焦人口老龄化、消费升级等趋势，创新养老金融、场景消费信贷等产品。扬州农商行通过研究驱动科技与风控融合，应用AI技术使信贷审批效率提升4倍，合规成本下降55%，印证了研究赋能业务的实践价值。

同业经验的萃取者与创新的转化器。在差异化竞争格局下，研究工作为城商行提供了对标先进、弯道超车的捷径。研究院通过系统梳理国内外优秀银行的发展模式，重点分析头部城商行在数字化转型、特色化经营、生态化布局等方面的成功经验，结合自身资源禀赋进行本土化创新。例如山东省城商行合作联盟通过研究同业数字化转型路径，构建共享科技平台，为成员单位提供180余套系统支撑，实现了“单点突破”向“全局数字化”的跃迁；上海银行产业研究院对标国际科创金融服务标准，重塑科创企业风险评价逻辑，填补了0-10阶段科创企业服务空白。这种“学习-消化-创新”的研究机制，使城商行在竞争中少走弯路，快速形成比较优势。

（二）对外赋能：生态服务、融资融智、赋能区域

城商行的区域性特征决定了其研究工作必须深度嵌入地方发展生态，通过搭建沟通桥梁、提供智力支持、输出科技服务，实现银行发展与区域繁荣的共生共荣。

市场与监管沟通的传递者。研究院凭借专业研究能力，成为城商行对接市场、沟通监管的重要纽带。一方面，通过解读监管政策导向，协助银行完善合规管理体系，确保业务发展不越红线；另一方面，基于一线实践经验，梳理行业发展痛点与政策诉求，为监管部门制定差异化监管政策提供参考，同时向市场传递银行经营理念与发展成果，实现“政策传导-实践反馈-规则优化-市场认同”的良性互动。部分城商行通过研究院构建“技术沙盒、业务沙盒、监管沙盒”协同框架，在跨境金融等场景中实现创新与合规的平衡，为行业监管创新提供了实践样本。

区域发展的“融智智库”与“融资伙伴”。城商行深耕地方多年，对区域产业布局、资源禀赋、企业需求有着天然洞察。研究院立足这一优势，聚焦地方“十四五”“十五五”规划重点领域，开展产业升级、项目落地、风险防控等专题研究，为地方政府提供决策参考，为企业提供“融资+融智”一体化服务。绵阳市商业银行科技金融研究院锚定绵阳“587⁺”产业链，联动政校企研投多方力量，通过50亿元授信合作协议支持链主企业发展，成为区域产业升级的“金融智囊”；上海银行产业研究院聚焦上海科创中心建设，针对“卡脖子”领域输出专业研究成果，助力打造世界级产业集群。这种“融智+融资”的服务模式，既强化了城商行与地方政府、企业的合作粘性，又拓宽了业务发展空间。

数字生态的“共建者”与科技服务的“输出者”。随着数字经济发展，部分城商行已积累领先的金融科技能力，研究院成为这些能力对外输出的重要载体。通过研究地方政务、国资国企、中小微企业的数字化转型需求，提供“咨询+科技系统”的综合服务，助力数字城市建设。山东省城商行合作联盟开发智慧企银、开放银行平台等系统，链接250余家生态伙伴，实现金融服务与政务、产业场景的深度融合；宁波银行通过“波波知了”平台整合跨界资源，构建“金融+非金融”服务生态，展现了研究驱动场景创新的实践成效。这种科技服务输出不仅创造了新的盈利增长点，更巩固了城商行在区域金融生态中的核心地位。

二、城商行研究院发展现状与现实挑战

近年来，城商行对研究工作的重视程度显著提升，一批特色鲜明的研究机构相继成立，成为行业转型发展的重要亮点。但在实践过程中，由于资源禀赋、发展阶段、认知水平的差异，城商行研究院仍面临诸多现实挑战，制约了研究价值的充分释放。

（一）城商行研究院设立现状

当前，城商行研究院建设呈现“头部引领、特色鲜明、多点开花”的发展态势，形成了多元化的设立模式与定位导向。

设立主体呈现梯队特征。头部城商行凭借资金、人才优势，率先成立综合性研究机构，如上海银行产业研究院聚焦科创金融与产业服务，构建全周期研究支撑体系；南京银行、江苏银行等系统重要性城商行，依托数字化转型成果，成立金融科技研究院，强化技术赋能研究。区域性城商行则结合地方产业特色，设立专业化研究机构，如绵阳市商业银行成立全省首家科技金融研究院，聚焦科技、产业与金融深度融合；部分中小城商行通过联盟共建模式共享研究资源，山东省城商行合作联盟搭建的研究共享平台，为成员单位提供覆盖零售、对公、风控等领域的研究支持。

功能定位日趋多元。从最初的政策解读、市场分析，逐步拓展为战略支撑、产品创新、生态服务等多重功能。多数研究院确立了“对内赋能+对外服务”的双重定位：对内为战略决策提供依据、为业务创新提供方案、为风险防控提供支撑；对外为政府提供智库服务、为企业提供咨询支持、为行业提供经验分享。绵阳市商业银行科技金融研究院明确四大定位，成为“破圈入链”切入口、“融资+融智”赋能站、科技金融创新策源地、银行转型试验田，实现了研究价值的多维释放。

研究成果落地成效初显。研究院通过将研究成果转化为金融产品、服务方案、管理机制，推动银行经营效益提升。上海银行产业研究院通过重点赛道研究，支撑科技贷款规模三年接近翻番，达2000亿元；扬州农商行依托场景生产力理论研究，实现信贷审批效率大幅提升；仪征农商行通过文化要素转化研究，推出数字藏品质押贷款，客户活跃度提升400%。这些实践表明，研究工作与业务发展的深度融合，能够产生显著的价值增值效应。

（二）城商行研究院发展面临的突出问题

尽管城商行研究院建设取得一定进展，但与高质量发展要求相比，仍存在定位模糊、能力不足、机制不畅等问题，成为制约其发展的“瓶颈”。

定位同质化与特色缺失并存。部分城商行研究院缺乏清晰的战略定位，盲目跟风设立综合性研究机构，未能结合自身资源禀赋与区域产业特点形成差异化优势。研究方向集中于宏观经济、政策解读等通用领域，对地方特色产业、细分市场需求的研究不够深入，导致研究成果“大而空”，难以有效支撑业务创新。中小城商行尤为突出，由于资源有限，研究工作既无法与头部银行比拼广度，又缺乏特色化研究深度，陷入“两难”境地。

人才队伍建设滞后。研究工作的专业性的核心竞争力，而城商行普遍面临研究人才短缺的问题。一方面，高端研究人才引育难度大，相较于大型国有银行、券商及科研机构，城商行在薪酬待遇、发展平台等方面吸引力不足，难以引进兼具金融、产业、科技背景的复合型人才；另一方面，内部人才培养机制不完善，缺乏系统的培训体系与职业发展通道，研究人员与业务一线脱节，导致研究成果与实际需求脱节，“纸上谈兵”现象较为普遍。

研究与业务融合机制不健全。多数城商行尚未建立有效的“研究-业务”联动机制，研究部门与业务部门存在“两张皮”现象。研究课题立项缺乏业务部门深度参与，导致研究方向与实际需求脱节；研究成果转化缺乏明确的责任主体与激励机制，大量研究报告停留在“纸上”，未能转化为可落地的产品、服务或策略。部分银行的研究工作仍以“被动响应”为主，缺乏主动嵌入业务流程的前瞻性研究，难以发挥对业务的引领作用。

资源投入不足与配置低效。研究工作需要持续的资金、技术、数据等资源支持，但城商行对研究的投入普遍不足。除头部城商行外，多数中小城商行研究经费占比低，难以支撑系统性研究项目；数据资源整合不够，行内各业务条线数据割裂，外部数据获取渠道有限，制约了研究的深度与精准度；科技支撑薄弱，缺乏先进的研究工具与分析模型，难以适应数字化、智能化研究需求。资源配置的低效进一步加剧了研究能力的短板，形成恶性循环。

三、城商行研究院职能优化的实践路径

面对新形势新挑战，城商行研究院需明确发展方向，从定位重塑、能力提升、机制创新、生态共建四个维度发力，全面提升研究赋能实效，为城商行高质量发展提供坚实支撑。

（一）精准定位：锚定特色化、差异化发展方向

城商行研究院应摒弃“大而全”的发展思路，立足自身定位与区域特点，形成“一院一特色”的发展格局。

立足区域产业特色明确研究重点。紧密围绕地方主导产业、战略性新兴产业及特色产业，构建专业化研究体系。科技资源富集地区的城商行，可聚焦科技金融、数字经济等领域，如绵阳市商业银行科技金融研究院深耕“587⁺”产业链，打造科技金融“绵阳模式”；县域及中小城市城商行，可重点研究乡村振兴、县域产业升级、民生金融等领域，开发适配地方需求的金融产品；长三角、珠三角等经济发达地区的城商行，可聚焦跨境金融、供应链金融、绿色金融等领域，服务区域经济一体化发展。

紧扣银行战略需求强化核心职能。研究院应成为银行战略落地的“助推器”，围绕数字化转型、特色化经营、精细化管理等核心战略，开展专项研究。在数字化转型领域，重点研究场景生产力理论、AI大模型应用等前沿课题，支撑业务流程再造与服务模式创新；在特色化经营领域，深度挖掘区域客户需求，研究差异化产品与服务方案；在精细化管理领域，聚焦风险定价、成本控制、客户分层等课题，提升经营效益。上海银行产业研究院围绕“做转化孵化的首选行，初创成长的陪伴行”愿景，构建科技金融服务体系，实现了研究与战略的深度绑定。

兼顾内外需求拓展服务边界。在强化对内赋能的基础上，积极拓展对外服务维度，实现研究价值最大化。对内，建立“业务部门需求清单”制度，提供定制化研究服务；对外，构建“政府-企业-银行-高校”协同研究网络，为地方政府提供产业规划咨询，为企业提供经营管理、融资规划等服务，为高校提供实践研究平台，形成多方共赢的研究生态。

（二）能力提升：构建专业化、复合型研究体系

以人才建设为核心，以数据与科技为支撑，全面提升研究院的研究能力与创新水平。

打造复合型人才队伍。建立“引育并举”的人才机制，一方面，通过市场化招聘引进产业研究、金融科技、政策分析等领域的高端人才，优化人才结构；另一方面，完善内部培养体系，选拔业务骨干进行研究能力培训，鼓励研究人员深入业务一线调研，打造“懂金融、懂产业、懂科技”的复合型团队。建立研究人才与业务人才的双向交流机制，促进知识共享与能力互补。山东省城商行合作联盟通过举办数据分析大赛，以赛育才、以赛促创，为成员单位培养了一批数字化研究人才。

强化数据与科技支撑。构建“数据整合-分析建模-价值输出”的全链路数据应用体系，整合行内信贷、客户、运营等数据资源，拓展政府、行业协会、第三方机构等外部数据渠道，建立标准化数据中台。引入人工智能、大数据分析、知识图谱等先进技术，开发专业化研究工具与模型，提升研究的精准度与效率。例如南京银行整合500余类数据源，建立超百个风险模型，实现风险管控从“被动防御”向“主动预防”的转变；山东省城商行合作联盟部署企业级模型近2000个，为研究赋能提供了坚实技术支撑。

提升研究成果转化能力。建立“课题立项-研究实施-成果转化-效果评估”的闭环管理机制。课题立项阶段，由业务部门提出需求，研究院与业务部门联合确定研究方向；研究实施阶段，邀请业务骨干参与研究过程，确保研究成果贴合实际；成果转化阶段，明确责任部门与转化时限，将研究成果转化为产品、服务或管理机制；效果评估阶段，建立量化评估指标，跟踪转化成效，形成持续优化的良性循环。

（三）机制创新：完善市场化、协同化运行模式

通过体制机制改革，破除发展障碍，激发研究院的内生动力与发展活力。

建立灵活的管理机制。赋予研究院一定的经营自主权，在人事管理、薪酬激励、课题立项等方面实行市场化运作。建立以成果价值为核心的考核激励体系，将研究成果转化成效、业务部门满意度、对外服务影响力等纳入考核指标，实行“多劳多得、优绩优酬”。对于重大研究成果，给予专项奖励，激发研究人员的创新积极性。

构建跨部门协同机制。打破部门壁垒，建立“研究院+业务部门”的协同工作模式。在总行层面设立协同委员会，由研究院牵头，统筹各业务部门研究需求；建立跨部门研究小组，针对重大课题开展联合攻关；定期举办“研究-业务”对接会，促进研究成果共享与落地应用。通过协同机制，使研究工作深度嵌入业务全流程，实现“研究赋能业务、业务反哺研究”的良性互动。

完善资源保障机制。加大研究资源投入，设立专项研究经费，并建立稳定增长机制，保障重大研究项目顺利实施。优化资源配置结构，重点支持数据平台建设、科技工具研发、人才培养等领域。建立资源共享机制，推动行内数据、技术、人才等资源向研究院倾斜，同时积极整合外部资源，与高校、科研机构、行业协会等建立合作关系，共建研究平台、共享研究资源。

（四）生态共建：打造开放化、赋能型研究平台

跳出银行自身局限，构建开放协同的研究生态，提升研究院的行业影响力与社会价值。

深化政产学研用合作。与地方政府部门建立常态化沟通机制，参与区域发展规划制定，提供政策建议与数据支持；与高校、科研机构共建研究中心，开展前沿课题研究与人才联合培养；与行业龙头企业合作，深入产业一线挖掘需求，共同开发金融产品与服务方案。绵阳市商业银行科技金融研究院与中国(绵阳)科技城先进技术研究院、涪江实验室等创新平台达成战略合作，构建了“政校企研投”协同创新生态。

推动行业交流与经验共享。积极参与银行业协会、区域金融联盟等组织的研究交流活动，分享研究成果与实践经验；与其他城商行研究院建立合作关系，开展联合研究、课题攻关，共同破解行业发展难题。对于中小城商行而言，可通过联盟共建、资源共享等方式，抱团发展，提升研究能力。山东省城商行合作联盟通过构建共享科技平台与研究交流机制，有效解决了单一中小城商行研究资源不足的问题。

强化品牌建设与价值输出。通过发布行业研究报告、举办专题研讨会、参与公益咨询等方式，提升研究院的品牌影响力。聚焦区域发展热点与行业痛点，形成有深度、有分量的研究成果，为行业发展提供参考；积极传播先进理念与实践经验，树立城商行专业、负责任的金融机构形象。上海银行产业研究院通过输出重点赛道白皮书，南京银行通过分享智能风控经验，均提升了行业话语权与品牌价值。

当前，城商行正处于转型发展的关键时期，研究工作既是应对挑战的“破局之举”，也是实现高质量发展的“长远之策”。城商行研究院作为研究工作的核心载体，通过精准定位、能力提升、机制创新、生态共建，既能为银行内部转型提供智力支撑，又能为外部区域发展赋能增效，成为城商行差异化竞争的核心优势。

未来，随着数字经济与实体经济的深度融合，研究工作的内涵与外延将不断拓展。城商行需持续深化对研究工作的认知，加大资源投入，完善发展机制，让研究院真正成为战略决策的“智囊团”、业务创新的“发动机”、区域服务的“连接器”。通过深耕研究赋能，城商行必将在服务地方经济、实现自身转型的道路上行稳致远，为中国金融业高质量发展贡献更大力量。