本文共字，预计阅读时间。

消费是畅通国内大循环的关键环节，也是推动经济高质量发展的重要引擎。中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》明确提出以高质量供给创造有效需求，以优化消费环境增强消费意愿的目标要求。中小商业银行作为地方金融服务的主力军，扎根区域市场、贴近城乡居民与中小微企业，在衔接政策落地、精准匹配消费金融需求方面具有天然优势。当前，在消费市场加速复苏但仍面临需求不足、结构待优化等挑战的背景下，中小商业银行需立足政策导向，在严守风险底线的前提下，从个人消费服务、保险业务协同、经营主体支持、基础设施赋能四大维度精准发力，全方位助力消费市场繁荣发展。

一、深耕个人消费金融赛道，以产品服务创新激活终端需求

个人消费是消费市场的核心支柱，中小商业银行应聚焦居民多元化、品质化消费需求，结合不同消费场景创新金融产品与服务模式，同时构建精细化风控体系，实现业务发展与风险防控的协同推进。

（一）场景化产品创新，精准匹配细分需求

针对假日经济、夜间经济等消费热点场景，中小商业银行应开发专属金融产品，实现“场景+金融”的深度融合。在假日经济领域，可推出“假日畅享贷”，针对春节、国庆等长假旅游、探亲、购物需求，设置灵活的额度调整机制，最高额度可根据客户信用等级提升至20万元，期限覆盖假期前后3个月，支持随借随还；配套发行“假日主题信用卡”，提供景区门票购票立减、酒店住宿分期免息、机场贵宾厅服务等专属权益。在夜间经济领域，聚焦本地餐饮、娱乐、文创等夜间消费场景，与商圈商户建立合作，推出“夜享刷”信用卡，在18:00-24:00时段消费可享受双倍积分、指定商户满减等优惠，同时为夜间经营商户的员工提供专属消费信贷优惠。

响应消费品以旧换新政策号召，重点布局汽车、家电、家居等大宗消费领域。借鉴浙江农商联合银行辖内机构的实践经验，推出“换新易贷”专项产品，与本地家电连锁企业、汽车经销商建立合作，实现旧品评估、补贴申领、贷款办理的“一站式”服务。对置换绿色节能家电、新能源汽车的客户，给予利率下浮50-100个基点的优惠，最长贷款期限可延长至3年，其中家电类贷款可享受6期免息，汽车类贷款可享受12期免息。在农村市场，针对农户家电更新、农机购置需求，简化贷款申请材料，推行线上申请、线下核实的审批模式，打通农村消费金融服务“最后一公里”，富阳农商银行通过此类产品已为1300余户家庭发放贷款7000万元，带动消费额超1.8亿元。

大力推广绿色智能家居家装信贷产品，助力绿色消费升级。围绕环保涂料、节能家电、光伏设备等绿色家居产品，推出“绿色家装贷”，采用“低息+补贴”模式，贷款利率最低可至3.85%，同时联合装修公司、家居卖场提供最高5000元的消费补贴。建立绿色产品认证名录，只有符合国家节能标准的产品才可享受信贷优惠，确保资金精准流向绿色消费领域。宜州农合行通过此类产品支持家庭节能改造，经测算可助力家庭节能30%以上，实现了经济效益与社会效益的双赢。

（二）优化服务流程，提升消费金融便捷性

在汽车贷款业务中，进一步简化申请条件，推行“无纸化申请、线上化审批、秒级放款”模式。通过对接车管所、汽车经销商等数据资源，实现客户身份信息、车辆信息、购车合同信息的自动核验，减少客户线下提交材料的环节；合理设定贷款发放比例，对新能源汽车贷款最高发放比例可提升至85%，贷款期限最长可达5年，通过灵活的期限设置降低客户月供压力。建立差异化利率定价机制，对信用良好、还款能力强的客户给予利率优惠，对首次购车的年轻客群、新市民群体推出“首购特惠”政策，提高消费者购车意愿。

提升移动支付服务能力，推进“外卡内绑”“外包内用”解决方案落地。对接VISA、万事达等国际卡组织，优化境外银行卡绑定境内移动支付平台的流程，支持海外游客在本地商户通过移动支付便捷消费；在涉外商圈、景区、酒店等场所，布设支持外卡支付的POS机、扫码设备，同时提供多语言支付指引服务。针对本地用户，优化移动支付APP功能，整合消费信贷、优惠券、积分兑换等服务，实现“支付-信贷-优惠”的一体化服务，提升用户消费体验。加强移动支付风险防控，利用大数据技术监测异常交易，建立跨境支付反洗钱预警机制，确保支付安全。

（三）开展多元化促销活动，激发消费潜力

结合“618”“双11”“年货节”等消费节庆，策划系列刷卡优惠活动。推出“满减立享”“分期免息”“积分翻倍”等多元化活动形式，覆盖零售、餐饮、文旅等多个领域。例如，在年货节期间，开展“刷卡满1000减200”活动，指定民生类商品消费可享受3期免息；与本地商超合作，推出“刷卡赠礼”活动，消费满额可兑换米面油、年货礼盒等实用礼品。针对信用卡客户，定期开展积分兑换活动，扩大积分兑换商品范围，支持积分兑换餐饮代金券、景区门票、电影票等，提升客户参与度。

创新促销活动形式，通过“金融+场景”的联动模式提升活动效果。联合地方政府开展“消费券发放”活动，银行出资配套政府消费券，扩大消费券覆盖面和使用额度；举办“金融消费节”，邀请合作商户集中展示商品，现场提供贷款办理、信用卡申请、优惠核销等服务，打造沉浸式消费体验。在农村地区，通过“金融夜校”“村播带货”等形式开展促销宣传，结合典型案例为农户讲解以旧换新、消费信贷等政策的优惠力度，激发农村消费意愿。

（四）构建精细化风控体系，守住风险底线

借鉴昆山农商银行“三步走”风控策略，重构零售信贷准入防控体系，实现“宽进+底线”的平衡。建立30条以上的底线规则，对存在逾期未还、恶意透支、涉诉涉案等情况的客户坚决不予准入，从源头上防范风险；上线以来，昆山农商银行触发底线规则的拒绝类客户占比5.59%，有效拦截了高风险业务。构建经营、消费两张评分卡，通过内外部数据挖掘，提炼147条产品准入规则，实现客户风险分层，针对不同风险等级的客户匹配差异化的审批流程和额度管理，截至2025年9月末，其准入新客中风险客户占比仅0.09%。

建立差异化利率定价体系，实现风险与收益的匹配。按产品分层设定基础利率和底线利率，从客户稳定性、综合贡献、担保信息等五大维度设计31个利率加减因子，通过因子加权计算得出个性化指导价，确保高风险客户承担更高利率，低风险客户享受更多优惠。加强贷中贷后管理，利用智能风控系统实时监测客户还款情况，对出现逾期苗头的客户及时进行短信提醒、电话催收；对大额消费贷款客户，定期开展实地回访，核实资金使用情况，防范资金挪用风险。昆山农商银行通过这套风控体系，截至2025年9月末新增授信75亿元，不良率仅为0.01%，实现了业务快速发展与风险有效控制的良性循环。

二、协同推进保险业务创新，筑牢消费保障支撑

保险作为风险保障的重要工具，能够有效降低消费者的消费顾虑，提升消费意愿。中小商业银行应发挥渠道和客户资源优势，与保险公司深度合作，推动保险产品创新，丰富保障供给，为消费市场稳定发展提供坚实支撑。

（一）优化普惠保险产品，扩大保障覆盖面

聚焦“沪”系列普惠保险产品等本地特色保险品种，结合市场需求进行优化升级。扩大保险保障范围，将家政服务人员、新市民、灵活就业人员等群体纳入保障体系，针对其职业特点调整保险责任，提高意外身故、伤残等保障额度。简化理赔流程，推行“线上报案、线上定损、快速赔付”模式，通过银行与保险公司的数据共享，实现医疗费用、伤残鉴定等信息的自动核验，缩短理赔周期，提升客户满意度。例如，针对家政服务人员推出的普惠保险，可将服务过程中的意外损伤、财产损失等纳入保障范围，保费由银行、保险公司、家政公司共同承担，降低从业人员的参保成本。

（二）丰富特色保险供给，精准服务特殊群体

围绕旅游、意外伤害、健康等重点领域，开发多元化保险产品。在旅游保险领域，结合本地文旅资源，推出“景区畅游险”“乡村旅游意外险”等专属产品，保障范围涵盖意外身故、伤残、医疗费用、行程取消损失等，与旅行社、景区合作推行“旅游产品+保险”捆绑销售模式，提高保险渗透率。针对老年人、儿童等特殊群体，开发定制化保险产品，老年人保险可适当放宽投保年龄限制，增加慢性病医疗保障、意外骨折护理等责任；儿童保险可覆盖手足口病、流感等常见疾病医疗费用，提供疫苗接种保障、意外烫伤护理等服务。

（三）发力第三支柱养老保险，助力养老消费规划

响应国家发展第三支柱养老保险的政策号召，探索多元化的个人养老金产品。与保险公司合作开发专属个人养老金保险产品，设置灵活的缴费方式，支持按月、按年缴费，允许客户根据收入情况调整缴费额度；提供长期稳定的收益保障，结合年金领取、身故保障等功能，满足客户不同阶段的养老需求。依托银行网点、线上渠道开展个人养老金账户开户推广活动，为开户客户提供账户管理、产品咨询、收益查询等一站式服务，鼓励市民提前规划养老生活。同时，加强与政府部门的联动，落实个人养老金税收优惠政策，协助客户办理税收抵扣申报，提升产品吸引力。

三、强化经营主体金融赋能，夯实消费市场供给基础

服务业小微企业是消费市场的重要供给主体，其经营状况直接影响消费供给的质量和效率。中小商业银行应聚焦服务业小微企业的融资需求，充分利用政策工具，创新融资产品，拓宽融资渠道，帮助企业缓解资金压力，增强发展活力。

（一）依托政策工具，加大普惠金融支持力度

积极对接政府性融资担保体系，与地方政府融资担保机构建立风险共担机制，为服务业小微企业提供增信支持。对符合条件的餐饮、零售、文旅等行业小微企业，通过政府性融资担保机构担保的贷款，可享受较低的担保费率（不超过1%），银行同步下浮贷款利率，综合融资成本控制在5%以内。主动对接财政贴息政策，对参与消费品以旧换新、绿色消费推广的小微企业，协助其申请财政贴息，进一步降低融资成本。建立小微企业“白名单”制度，对诚信经营、符合政策导向的企业优先给予信贷支持，简化审批流程，实现贷款快速发放。

（二）创新融资模式，盘活无形资产价值

针对服务业小微企业固定资产少、无形资产丰富的特点，大力发展无形资产融资产品。探索基于服务合同预期收益权的融资模式，对与大型企业、政府部门签订长期服务合同的小微企业，如餐饮配送企业、家政服务企业、景区运营企业等，可依据合同预期收益权发放贷款，贷款额度根据合同金额的50%-70%确定，期限与合同期限匹配，采用“按季付息、到期还本”的还款方式。推广门票收益权质押融资，针对景区、游乐场、剧院等经营主体，以其门票收入作为质押物，结合历史营收数据、客流量预测等因素评估质押价值，发放专项贷款用于设施升级、服务优化。借鉴知识产权融资租赁模式，支持文化创意、科技服务等行业小微企业以版权、专利权、商标权等知识产权作为租赁物，开展售后回租业务，盘活无形资产价值。

（三）拓展质押融资业务，拓宽资金来源渠道

进一步扩大应收账款质押融资覆盖面，对接供应链核心企业，为其上下游服务业小微企业提供应收账款融资服务。通过与核心企业建立数据共享机制，实现应收账款信息的自动核验，简化融资申请材料，提高审批效率；对优质应收账款，可给予最高80%的融资额度，贷款期限根据应收账款账期确定，支持应收账款到期后自动结清贷款。大力推进知识产权质押融资业务，建立知识产权价值评估机制，联合专业评估机构对企业的专利权、商标权等进行科学评估；与政府知识产权部门合作，落实知识产权质押融资风险补偿政策，降低银行信贷风险。鼓励小微企业通过知识产权资产证券化（ABS）方式融资，银行可提供承销、托管等中介服务，帮助企业对接资本市场资金。

四、赋能消费基础设施建设，优化消费市场发展环境

消费基础设施是消费市场发展的重要载体，完善的消费基础设施能够提升消费体验，激发消费潜力。中小商业银行应主动对接重点消费领域项目，通过多元化金融工具支持消费基础设施建设，助力消费环境持续优化。

（一）对接重点项目，提供精准金融支持

聚焦商圈改造、社区便民服务设施升级、县域商业体系建设等重点项目，提供中长期项目贷款支持。对商圈改造项目，重点支持智慧商圈建设、业态升级、环境整治等内容，贷款期限最长可达10年，采用分期还款方式，减轻项目主体的还款压力；对社区便民服务设施升级项目，支持社区菜市场、便利店、养老托育机构、家政服务点等建设，提供小额经营性贷款，鼓励项目主体开展多元化服务。建立项目库管理机制，对符合政策导向、社会效益显著的项目进行重点跟踪，提供“融资+融智”一体化服务，协助项目主体做好可行性分析、资金规划等工作。

（二）支持REITs发行，拓宽融资渠道

响应政策号召，支持消费基础设施发行不动产投资信托基金（REITs）。主动对接消费基础设施项目主体，提供REITs发行全流程金融服务，包括项目尽调、资产梳理、估值评估、结构设计等；在REITs发行阶段，可作为承销商或投资者参与认购，为项目筹集建设资金。重点支持购物中心、农贸市场、养老服务设施等符合条件的消费基础设施项目发行REITs，通过REITs盘活存量资产，实现资金循环利用，加快新项目建设进度。2026年以来，消费类REITs市场表现活跃，成交额占REITs总成交额的22.3%，为中小银行参与相关业务提供了良好市场环境。

（三）助力专项债券申报，加快项目落地进度

协助符合条件的消费基础设施项目申报地方政府专项债券，为项目主体提供政策咨询、材料编制、流程对接等服务。指导项目主体做好项目包装，突出项目的公益性、收益性，确保符合专项债券发行要求；协助对接财政、发改等部门，加快项目审批进度，提高专项债券申报成功率。对获得专项债券支持的项目，银行可提供配套融资服务，补充项目建设资金缺口；在项目运营阶段，提供资金监管、结算服务等，保障资金规范使用。通过专项债券与银行信贷的协同支持，加快消费基础设施项目建设进度，早日发挥社会效益和经济效益。

提振消费市场、扩大国内需求是当前经济工作的重要任务，中小商业银行肩负着重要使命。在政策导向引领下，中小商业银行应坚持以市场需求为导向，以风险防控为底线，从个人消费服务、保险业务协同、经营主体支持、基础设施赋能四个维度精准发力，持续推进产品创新、服务优化、模式升级。通过全方位、多层次的金融支持，既满足居民多元化消费需求，又夯实消费市场供给基础，还能优化消费发展环境，最终实现金融与消费市场的良性互动、协同发展，为推动经济高质量发展注入强劲动力。未来，中小商业银行还需持续深化数字赋能，加强跨领域合作，不断提升金融服务的精准度和实效性，在助力消费市场提质扩容中实现自身高质量发展。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。首图来自图虫创意。