腾讯近期推出的AI社交功能“元宝派”，以AI大模型深度融合社交生态，开创“社交型智能体”新赛道，不仅重塑了大众社交交互模式，更为银行AI获客与经营转型提供了全新思路与契机。

在数字经济浪潮推动下，国内银行业已全面迈入数字化转型深水区，在AI应用与数智化服务创新领域开展了大量卓有成效的实践，转型成效显著。

一、当前银行数字化转型与AI应用情况

在客户服务端，大数据精准营销已成为行业标配，银行通过整合客户行为数据、风险偏好等信息构建全景画像，实现理财产品、信贷服务的精准推送；互联网存贷款服务打破时空限制，线上申请、智能审批、秒级放款的服务模式广泛普及，大幅提升了普惠金融的触达效率。在业务运营端，AI数字客服全面覆盖线上线下渠道，7×24小时响应客户咨询，有效分流人工压力；金融影像文字识别技术在票据处理、账户审核等场景深度应用，识别准确率普遍突破99%，显著降低了操作风险与运营成本。

在产业赋能端，多家银行搭建智慧产业服务平台，如工行的智慧文旅平台整合票务、消费、管理等全链条功能，深度赋能文旅产业数字化升级；招商银行则依托“AI First”战略，将AI深度融入跨境金融服务，通过AI自动校验信息、审核合规性，实现中小微企业跨境汇款全流程线上化处理，大幅提升业务办理效率。

尽管数字化转型已取得阶段性成果，但银行在获客与经营过程中仍面临诸多深层次瓶颈，制约了AI价值的充分释放。

核心痛点集中体现为三大方面：

一是AI工具分散孤立，营销、风控、服务、运营等不同岗位的AI工具多为单点部署，数据不互通、功能不联动，难以形成协同合力；

二是系统间数据壁垒森严，线上渠道、线下网点、远程集约化平台、后台管理系统的数据分散存储，无法形成完整的客户全生命周期视图，导致AI算法缺乏全面的数据支撑；

三是组织与AI能力适配不足，传统部门壁垒阻碍了AI应用的跨域协同，全员AI应用能力参差不齐，“人人用AI、善用AI”的氛围尚未完全形成。

二、头部银行的AI战略

面对转型痛点与行业竞争，头部银行率先布局AI战略，为行业发展树立了标杆。

工商银行以“AI+全业务链”为核心，构建了信贷智能体矩阵“智贷通”、评审数字助手“工小审”等特色产品，同时接入AI大模型上线财富助理，打造人机协同营销模式，推动AI在风控、营销、服务等核心场景的深度渗透。建设银行聚焦AI产品化能力提升，持续优化智能推荐引擎，实现全渠道数据打通复用，其金融影像文字识别产品覆盖票据种类持续扩容，为业务智能决策提供了坚实支撑，同时在智慧网点建设、跨场景协同服务等领域持续发力。

招商银行则将“AI First”提升至核心战略，引领数智招行建设，赋予AI能力建设优先地位，率先打造AI型组织。在实践中，除推出“AI小招”企业智能助手服务超6万户企业客户外，还通过“RM小助基金健诊”工具为个人客户提供精准财富配置建议，依托AIGC工具优化内部办公效率，更落地大模型文本客服项目实现“边聊边办”的政务服务新模式，全方位推动AI在零售、对公、运营、政务协同等场景的深度渗透，2025年上半年其智能运营助理“营小助”已覆盖超80%运营人员，节约人工475万小时。这些头部银行的战略布局，印证了AI已成为银行数字化转型的核心引擎，而破解现存痛点、实现AI协同赋能，需要从更系统、更全局的视角构建赋能体系。

三、腾讯AI社交给银行获客经营带来的启示

“元宝派”所代表的AI开放协同发展方向，与银行破解转型痛点、实现协同赋能的需求高度契合。

结合行业实践与头部银行战略探索，未来银行要破解获客经营瓶颈、充分释放AI潜力，需立足工具、系统、组织队伍、渠道、场景五大核心维度协同发力，推动组织向AI进化型、队伍向AI应用型转型，让AI深度渗透获客经营全链条，激活可持续增长潜力。

（一）工具先行：加速规模化应用，打通工具协同链路。当前银行已涌现出覆盖营销、风控、服务、运营等多岗位的AI工具，但多处于“单点应用”状态，工具间数据不互通、功能不联动，难以形成合力。未来，银行需以“工具规模化部署+协同化联通”为核心，筑牢AI落地根基。一方面，加快AI工具的规模化应用，结合各岗位核心需求配齐适配性强的专属工具——为客户经理配备AI营销助手（可借鉴金融壹账通理财顾问助手，结合RAG技术实现客户分析、产品推荐精准化），为风控人员配备AI风控工具（自动生成企业风险报告，提升风控效率），为网点员工配备AI服务助手，为远程客服配备AI坐席助手（优化会话摘要、填单辅助功能）；另一方面，推动各类AI工具互联互通，打破工具间的信息壁垒，实现功能协同、数据共享，让AI工具从“单一帮手”升级为“协同体系”，真正减轻员工工作量、提升工作效能，为AI深度应用奠定基础。

（二）系统筑基：打通全渠数据壁垒，构建统一协同平台。数据是AI发挥价值的核心，而当前银行各业务系统相互独立，线上渠道、线下网点、远程集约化平台、后台管理系统的数据分散存储，难以形成完整的客户全景画像，也无法为AI算法提供全面的数据支撑。承接工具协同的需求，未来需以AI为纽带筑牢系统根基，破解数据割裂困境。具体而言，要全面打通行内营销、风控、运营、服务等各类系统，整合客户全生命周期数据——包括线上行为数据、线下业务数据、社交场景数据、风险数据等，构建统一的AI协同系统；可借鉴证开鸿LightBeeOS系统的分布式架构，实现多终端、多系统无缝协同，让客户预填单信息、业务办理记录等在各系统间自动流转，减少重复录入。同时，依托大数据、联邦学习等技术对整合后的数据进行清洗、分析、建模，完善客户全景画像，为AI工具应用、精准获客、个性化服务、风险防控提供强有力的数据支撑，让AI决策更科学、更精准，同时通过私有化部署保障数据安全，契合银行业合规要求。

（三）组织赋能：培育AI文化生态，打造进化型组织与应用型队伍。AI的深度应用，离不开组织与队伍的适配升级，而组织与队伍的能力升级，更是工具落地、系统运转的核心保障。未来银行的核心竞争力，将体现在组织的AI进化能力和队伍的AI应用能力上。在组织层面，需打破传统部门壁垒，重构适配AI发展的组织架构，推动组织向“AI进化型”转型——建立灵活高效的跨部门协同机制，让各部门围绕AI应用协同发力；同时建立AI应用迭代机制，根据业务需求、技术发展持续优化AI工具、系统和应用场景，实现组织与AI的协同进化，可借鉴平安银行Agent驱动的组织转型模式，推动业务流程从“被动响应”向“主动协同”升级。在队伍层面，需强化全员AI应用能力培训，针对不同岗位开展差异化培训，重点提升员工AI工具操作能力、AI辅助决策能力，让“人人会用AI、人人善用AI”成为常态；同时培育“拥抱AI、主动创新”的组织文化，转变员工传统思维，打破“依赖人工、畏惧AI”的认知，引导员工将AI作为提升自身能力的重要工具，打造专业高效的AI应用型队伍，让队伍能力与AI发展同频同步。

（四）渠道贯通：联动全渠资源，构建协同赋能网络。渠道是AI触达客户、服务客户的重要载体，在工具、系统、组织队伍的支撑下，未来银行需打破单一渠道局限，以“全渠联动、智能赋能”为核心，做好线上、线下、远程集约化等多渠道的AI连接。线上平台跳出手机银行APP局限，将AI延伸至小程序、视频号、公众号、第三方场景及腾讯AI社交生态，实现无感触达；物理网点实现AI软硬件深度融合，搭配科技风软装，同时兼顾适老化需求，简化AI设备操作、保留人工窗口，实现智能化与人文关怀的平衡（可借鉴证开鸿与邮储银行合作的智慧网点模式，通过智能引导、远程视频沟通等提升服务效率）；远程集约化平台强化AI助手应用，优化咨询处理、流程管控、跨部门联动功能，实现远程服务集约化、智能化升级。通过全渠道AI服务的无缝衔接，形成“全渠覆盖、无死角服务”的格局，拓宽获客与服务边界。

（五）场景开放：构建生态共同体，实现金融无感融入。AI的未来潜力，最终要通过场景落地释放，而开放生态则是场景深度渗透的关键。当前银行AI场景应用多局限于自身渠道，与客户日常生产生活场景结合不紧密，难以实现自然获客、深度经营。依托前文构建的工具、系统、组织、渠道基础，未来银行需以开放心态推动AI与各类场景深度融合，构建开放AI生态共同体。具体可联动三类场景主体：一是联动腾讯AI社交等生态，将AI智能体嵌入社交群聊、生活服务场景；二是联动政务、消费、文旅、供应链等场景方，将AI金融服务嵌入场景核心流程（如供应链场景中，借助AI+区块链技术实现交易信息可视化、应收账款管理智能化；跨境场景中，通过AI选择最优支付路径，降低试错成本）；三是联动企业内部系统，让AI主动感知企业运营状态，在库存周转率下降时推荐供应链融资方案，实现“服务找人”的主动服务模式。通过开放生态构建，让金融服务跳出银行自身场景，嵌入客户生活、生产的每一个环节，实现“无感融入、按需触达”，既提升客户体验，又拓宽获客渠道，激活AI获客经营的长期潜力。

未来AI在银行获客经营中的潜力释放，绝非单一维度的孤立升级，而是工具、系统、组织队伍、渠道、场景五大维度的环环相扣、协同发力。

从工具先行筑牢基础，到系统筑基打通数据，再到组织赋能激活内生动力，进而通过渠道贯通拓宽服务边界，最终以场景开放实现价值落地，形成完整的AI赋能闭环。唯有破解AI工具与系统的连通难题，推动组织向AI进化型、队伍向AI应用型转型，做好全渠道连接与开放生态构建，才能让AI真正渗透获客经营全链条，重构银行经营逻辑，实现获客效能、经营质量与客户体验的三重跃升，在金融数字化转型浪潮中占据主动。