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近期，腾讯推出的“元宝派”凭借AI驱动的社交聚合模式迅速走红，其依托混元大模型，精准捕捉用户兴趣偏好，智能匹配同好群体、搭建互动场景的核心能力，为银行业客群“分层基础上的分类经营”提供了全新解题思路。

长期以来，银行业普遍遵循“二八定律”，以金融资产规模为核心指标，将客户划分为大众客户、理财客户、财富管理客户、私人银行客户等层级，资源投放向高资产客户倾斜。这种分层标准，虽实现了客群初步筛选，却难以突破“分层易、分类难”的瓶颈，客户标签碎片化、需求聚合低效等问题突出。具体来说：

一是维度单一，忽略了客户兴趣偏好、行为习惯、需求痛点等核心要素，同一资产层级客户的需求差异巨大，如同样是高净值客户，有的侧重稳健理财，有的热衷权益投资，有的关注亲子金融服务，单一分层无法适配多元需求；

二是标签碎片化、动态更新不够及时，银行现有客户标签总量很大，但多为静态标签，难以捕捉客户动态变化的需求。同时，标签碎片化、管理不够精细，标签间的组合管理也需动态跟进；

三是个性化经营能力较低，分层后多采用标准化产品推送模式，缺乏针对性的场景搭建与情感连接，导致营销转化率和复用率偏低。

元宝派的核心创新，在于以AI为中介，实现了动态化、场景化的客群兴趣聚合，这正是银行分类经营所需的核心能力。作为依托腾讯社交生态的原生AI社交产品，元宝派的核心逻辑是通过混元大模型的语义理解与多维度匹配能力，实时分析用户行为数据，提炼兴趣标签，智能推荐兴趣相同的用户组建互动群组，即“元宝派”，并通过AI助手实现群内事务管理、内容共创、氛围营造等功能，构建高粘性的兴趣社群。其背后的技术支撑的是多用户上下文管理与智能介入决策引擎，可精准捕捉用户动态需求，破解了传统社交中“同好难聚合”的痛点，实现了“人-AI-人”的三方协同互动。这种模式的核心价值，在于跳出了单一指标的划分逻辑，以用户兴趣为纽带，实现了客群的精准聚合与动态运营，为银行客群分类经营提供了可借鉴的范本。

元宝派的实践证明，AI赋能下的兴趣聚合与场景化运营，可推动银行从单一分层走向“基础分层+个性分类”的精细经营，破解客群经营同质化难题，实现服务价值与客户粘性的双重提升。具体来说：

其一，打破单一分层逻辑，构建“分层+分类”双维度体系。银行可在保留资产规模分层的基础上，引入兴趣、需求、行为等多维度分类指标，实现客群的精准定位。资产分层解决的是“资源优先配置”的问题，保障高价值客户的专属服务；而兴趣分类解决的是“服务精准匹配”的问题，挖掘同一分层内客户的差异化需求，实现“一层多类”的精细化运营。例如，针对财富管理客户，可通过AI挖掘其兴趣标签，细分为理财偏好型、亲子消费型、养老规划型、高端文旅型等多个类别，避免“一刀切”的服务模式。

其二，依托AI赋能标签管理，破解客户标签碎片化难题。元宝派的成功关键在于AI驱动的动态标签体系，银行可借鉴这一经验，搭建基于AI的客户数据整合与标签生成平台。整合客户账户流水、交易行为、咨询记录、线上互动等多源数据，通过机器学习算法自动提炼静态标签（资产、年龄、职业）与动态标签（近期需求、兴趣偏好、消费习惯），并实现标签的实时更新与自动聚合。同时，借鉴元宝派的多模态语义理解能力，破解银行现有标签管理中“更新慢、难聚合”的问题，让标签真正成为分类经营的核心支撑。

其三，以场景化运营为载体，实现分类客群的粘性提升。元宝派通过兴趣社群实现客群留存，核心是搭建了贴合用户需求的场景化互动平台。银行可依托分类客群的兴趣偏好，搭建场景化服务社群，以AI为助手实现精细化运营。例如，针对理财偏好型客户，搭建理财交流社群，通过AI推送市场分析、产品解读、投资技巧，组织线上沙龙；针对养老规划型客户，搭建养老服务社群，推送养老理财、健康管理、养老旅居等相关服务，实现“服务嵌入场景、场景凝聚客群”的经营目标。这种场景化运营可有效打破银行与客户的“弱连接”，提升客户活跃度与忠诚度。

当然，银行借鉴元宝派经验推进分类经营，需兼顾自身业务特性与合规要求。银行业作为金融机构，客户数据安全与隐私保护是底线，需在数据整合与AI应用过程中，严格遵循监管规定，规避数据泄露风险；同时，需结合金融服务的专业性，避免过度追求兴趣聚合而忽视金融服务的核心价值，实现“兴趣引流、服务留存、价值转化”的闭环。此外，还可搭建全链路智能运营机制，实现客户洞察、精准筛选、场景搭建、效果复盘的自动化推进，提升分类经营效率。

智能银行时代已然来临，客户服务早已告别“咖啡牛奶”式的标准化供给，转向个性化、定制化服务触手可及的新阶段。时代浪潮滚滚向前，银行业的服务模式唯有因时而变、顺势而为，才能跟上用户需求的迭代步伐。元宝派的走红，本质上是AI赋能用户需求精准匹配，其兴趣聚合与动态运营的逻辑，为银行突破传统分层经营的局限提供了重要借鉴。银行可推动“分层基础上的分类经营”，实现从“标准服务”向“个性服务”的转型，破解客群经营同质化难题，精准契合客户个性化需求，在激烈的同质竞争中前瞻动态把握客户需求，为客户提供“超预期”的个性化服务。

 

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