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随着经济结构加速升级，人工智能、低空经济等新业态不断涌现，风险形态呈现出高度技术化、系统化和外溢化特征。相较之下，传统以车险、人身意外险为核心的保险业务模式，更多适用于风险稳定、统计规律清晰的产业环境，已难以全面覆盖新经济形态下的复杂风险。

在这一背景下，保险业若要持续发挥金融支持实体经济的功能，必须通过产品形态、风险管理方式和服务模式的创新实现能力跃升。深圳此次发布的《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026-2028年）》（简称《行动方案》），正是从行业自身发展需求出发，为保险业应对新业态挑战提供了较为系统的政策框架。

一、新业态风险结构变化重塑保险创新方向

新业态的发展首先改变了保险业所面对的风险结构，从而对保险产品设计和风险管理逻辑提出新的要求。

其一，新业态风险由静态转向动态，传统事后型保障难以适配。

人工智能系统运行、低空飞行活动等场景中，风险不再集中于单一事故，而是与系统负载、运行环境和持续使用状态密切相关。单纯基于历史损失数据进行精算，难以反映企业真实的风险暴露状况。

其二，数据驱动与场景拆分成为保险创新的重要路径。

在《行动方案》的引导下，保险机构开始尝试通过与科技企业合作，采集设备运行、系统中断和事故发生等动态数据，逐步构建可迭代的风险认知框架。同时，通过对不同应用场景进行拆分定价，如区分无人机在城市配送、农业植保和应急巡检中的风险差异，有助于提升定价精度并降低企业投保成本。

其三，共保与再保险机制为高不确定性风险提供制度缓冲。

针对人工智能系统性失效或低空经济领域可能出现的集中损失，引入共保体和再保险安排，有助于分散单一机构难以承受的极端风险，为保险机构在创新初期参与高风险领域提供必要的安全边界。

二、突破传统精算模式，构建动态风险管理体系

在风险结构发生变化的背景下，保险创新不仅体现在产品形式上，更体现在风险管理方式的整体转型。

其一，新业态风险呈现系统化与外溢化特征。

人工智能和低空经济相关风险，往往涉及多技术环节、多责任主体和多应用场景，一旦发生事故，影响范围可能迅速放大。这使得以单点损失为核心的传统精算模型难以覆盖复杂风险链条。

其二，动态数据和场景建模正在重构风险识别逻辑。

在《行动方案》的政策引导下，保险机构开始以产业应用场景为切入点，引入实时数据监测、分层定价和动态费率调整机制，使风险评估由静态经验判断转向持续过程管理。

其三，保险由经验驱动向能力驱动转型。

通过风险识别、模型构建和机制设计能力的提升，保险机构逐步形成与新业态发展相适配的保障模式。这一过程不仅提高了新兴产业保险产品的可持续性，也推动行业整体风险管理水平的提升。

三、创新倒逼能力升级，重塑保险业竞争力

保险创新的持续推进，最终取决于行业整体能力的系统性提升。

其一，新业态对保险机构专业能力提出更高要求。

在人工智能、低空经济等领域，保险机构若缺乏对技术原理和应用逻辑的基本理解，便难以准确识别风险边界，也无法提供具有实际价值的保障方案。

其二，数字化与科技保险成为能力积累的重要抓手。

《行动方案》强调科技保险发展和数字化转型，实质上是引导保险机构在数据治理、技术工具和专业模型方面持续投入，从而逐步形成可复制、可扩展的创新能力。

其三，行业竞争逻辑由规模导向转向能力导向。

随着新业态相关保险需求不断增加，能够提供专业化、定制化保障的机构将逐渐占据优势，保险业的竞争格局也将随之发生结构性调整。

四、通过制度对接，拓展保险创新的外向空间

在内部能力升级之外，《行动方案》还通过制度层面的对接，为保险创新提供更广阔的外部空间。

其一，深港保险合作为创新提供现实试验场。

方案提出推动跨境医疗险、养老险和理赔结算便利化，有助于在更复杂的制度环境中检验保险产品和服务模式的适用性。

其二，规则和标准对接推动保险创新外溢。

通过与港澳成熟市场在监管规则和行业标准层面的协同，深圳保险业可在跨境业务和国际服务中积累经验，提升创新成果的可推广性。

其三，外向型创新反过来强化本地保险能力。

跨境业务和国际合作的实践，将进一步倒逼保险机构提升合规、风控和服务能力，从而形成创新能力内外循环的良性机制。

结语

总体来看，《行动方案》以新业态风险结构变化为切入点，系统推动保险业在产品模式、风险管理和服务方式上的创新。这一由新业态倒逼行业升级的发展路径，不仅有助于提升保险业自身竞争力，也为金融更有效地支持高质量发展提供了可行范式。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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