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今天我们想简单谈一谈AI技术发展对银行服务的影响。

一直以来想说AI，但又不敢说，因为这东西发展实在太快，AI的产业辐射范围也非常宽广，其主流形式与应用场景无时无刻都在发生变化，怎么分析也可能会快速过期。今天说一说近期的观察与理解，也未必就是稳定不变的，权当一种短期的理解分享。未来我努力在这个话题上作更多的产出。

AI附着于平台，背后是模型，性能依赖于算力，算力底层是芯片与电力。

平台决定了操作习惯，可能影响C端用户，可能影响B端员工。模型决定了体验，是否在理解与反馈上超预期，是否可以用极简的交互便收获想要的或者超出预期令人感到惊艳的信息反馈。芯片与电力决定了效率、成本与获得服务的稳定性。

每一种新技术出现的时候，都会引发市场的狂热，这种狂热在新技术出现早期与其说是“百花齐放”，不如说是“略带混乱的探索”。在我看来只有新技术迈向成熟的中后期才会有百花齐放的趋势。而在商业价值与应用尚在探索，资本泡沫尚在膨胀的阶段，“寻找定位”更会让市场有种匆忙的焦虑感。现如今的AI市场更像一场定位探索实验。

今天银行业在AI时代究竟应该是一个什么定位角色？应该卡在一个什么位置上，这是我们需要先思考的问题。我们是AI的缔造者？驾驭者？依赖者？推广者？淘汰者？

银行在对公端引导资金合理的投资与AI基础设施，提升总体算力水平是相对确定的。

模型端在大模型引入的基础上发展银行自己的算力平台，打造金融服务垂类智能体，提升金融服务内部处理效率似乎是正确的。但相比较互联网集团的算力规模，银行的算力储备，到底能支撑到什么边界？这在一定程度决定了银行自建算力体系对应的AI应用场景。恐怕以当前算力规模来看应用于员工端更合理。但员工对AI的依赖，是否会愈发降低“人”的服务属性，以至于让人逐渐退化服务能力，这是一个未知数。受到时间和银行AI发展应用方向两维影响。

渠道平台端服务于用户，核心是让用户通过AI形成新的银行服务交互习惯，让服务更简单，听起来似乎是合理的。但互联网市场中AI工具已经在加速替代传统搜索入口，成为新一代的流量入口。小程序、微应用打下的基础，让流量型APP竞争开始弱化。移动支付基础让高授权的AI可以完成交易闭环。银行APP作为金融交易工具的集合体，沦为像“卡介质”、“数字账户”一样的底层能力。消费电商APP进一步遇到降维打击。APP内如果只是简单潜入一个“AI入口”，又如何强化平台渠道的入口效应，提升触达与运营作用呢？

今天的AI，如果用于对危险工种的替代，用于对“从想法极速变为现实”的复杂操作执行，那人在其中的定位就是驾驭者。

如果今天的AI，用于替代人的“交流”、“互动”、“分析”、“评价”，人在其中的定位就会逐渐变为依赖者。在过度依赖的终点，人终究会变成淘汰者，因为复杂能力都被剥夺后，简单能力更没有独立存在的必要。

如果我们不是去研究大模型本身，而是去研究智能体或垂直领域技能，那银行的人就变成了细分领域AI能力的缔造者。那缔造者就要想清楚，你希望员工成为驾驭者还是依赖者。你希望用户用什么样的新范式，与银行服务进行连接。

如果AI带来了入口的革命，那这些智能体，是否还只是在银行内用一种“APP”的产品思维来处理，还是应该迈入更广阔的市场中进行共建？如果共建，AI对传统“竞价广告”的变革，又如何形成新的引流逻辑？

今天的问题可能有点多，但这些问题都是这个时代悬而未决的命题。这也是这个AI混战时期必然存在的迷雾，时而令人兴奋，时而令人恐慌。

这上面的一系列问题，对于AI服务落地来说，需要进行逐一的设计。而在实施的路径上，可能银行真正自己能作为的事情，只是一个AI大时代中一个很小的截面。如果只是用APP的逻辑去思考AI的产品，或用前几年网点摆放个机器人的思路去考虑AI应用场景，用“闭环”、“封闭”的逻辑去考虑AI能力建设。那“让人们都进入AI时代”就是一个伪命题，更不用提让人们用AI获得美好生活的目标了。

因为AI技术的底层逻辑本来就是开放的，这种开放的程度、体量规模，都超越了历史上任何一个时期。

这不禁让我想起当年银行支付与第三方支付的对撞，消费场景的对撞，开放银行与第三方开放平台的对撞，宝宝产品的对撞，网贷产品的对撞，APP流量与体验的对撞。当AI技术出现的时候，银行又该以什么样的姿势对撞呢？而对撞的结果又会如何呢？

相信每一个银行人都不希望在这场对撞中失利，但在这样一个开放的环境下，如果不能保持一个良好的姿态，仍然抱持着过去的旧模式、旧方法、旧理念、旧姿态，恐怕最终还是会偏离预期。

希望新生产力蓬勃发展的周期之下，银行能够不再疲劳追赶，而是找到更恰当的定位，以合理的接入方式，找到新的C端入口范式，找到新的员工服务模型，融入全社会的人工智能服务链路中，共建并收获算力发展的红利。

不追求TOKEN的数量，而是如何从未来海量的TOKEN上获得银行能够收获的效益。

未必正确，欢迎探讨。

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