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当前，我国银行业已全面步入低利率时代，叠加经济结构调整、动能转换关键阶段，叠加政府化债推进、消费提振政策落地、企业出海提速及中美关系复杂演变等宏观形势，行业呈现“低增长、低需求、低息差、高风险”的“三低一高”新常态，商业银行面临盈利承压、风险加剧、同质化竞争凸显的严峻挑战，同时也迎来多重发展机遇。

立足经营管理实际，精准把握机遇、增强科学思维、抓实具体工作，是商业银行破解发展困局、实现提质增效、筑牢核心竞争力的必由之路。笔者围绕科技创新、产业升级、国企改革、企业出海、银发经济、消费升级等六大机遇，从战略思维、前瞻思维、差异思维、专业思维、融合思维、生态思维六个角度，阐述党建引领、管理固本、机制协同、队伍建设、客群深耕、重点突破六方面举措，为商业银行加快发展提供相关参考。

一、精准把握六大机遇，前瞻布局市场发展新赛道

笔者认为，从当前宏观形势角度，商业银行面临六大发展机遇。包括科技创新机遇、产业升级机遇、消费升级机遇、企业出海机遇、国资改革机遇、人口老龄化机遇等。其中，科技创新与人口老龄化双重驱动，直接催生产业转型升级；产业升级作为核心主线，进一步带动消费升级、企业出海、国企改革深化，同时随着产业向高端化、智能化、绿色化方向转型，释放绿色金融、普惠金融等需求；人口老龄化同步催生独立且潜力巨大的养老金融赛道。精准研判这一传导逻辑、主动抢抓发力，才能将市场潜力转化为经营实效。

（一）把握科技创新机遇，助力科技企业成长

随着人工智能等前沿科技创新持续突破，科技企业创新活力全面迸发，核心技术攻关不断推进、IPO融资需求日益旺盛，成为推动产业升级、培育新质生产力的核心力量。从产业潜力来看，我国人工智能产业呈加速发展态势，未来随着大模型应用深化、具身智能发展，还将催生万亿级上下游产业集群，释放海量金融服务需求。

商业银行需立足长远、前瞻布局，紧扣科技企业创新发展与IPO全生命周期需求，突破传统信贷逻辑，构建“商行+投行”一体化服务体系，创新投贷联动、知识产权质押、Pre-IPO融资等特色产品，覆盖企业初创、成长、上市全阶段；同时聚焦人工智能等重点领域，强化科技金融专业支撑，优化服务流程与风控模式，精准对接科技企业创新与融资需求，以前瞻性服务绑定优质科创客群，抢占未来科技金融发展制高点，实现与科技产业协同成长。

（二）把握产业升级机遇，赋能实体经济跃升

当前，产业升级是我国经济高质量发展的核心主线，核心朝着高端化、绿色化方向转型，这一转型进程直接催生了大量绿色金融需求，成为商业银行布局绿色金融、践行绿色发展理念的重要契机。同时，产业升级推动产业链不断完善、上下游协同发力，带动产业链上中小微企业集聚发展，进而辐射带动普惠金融需求释放，也是商业银行优化业务结构、践行普惠使命的关键抓手。

商业银行需紧扣产业升级转型导向，聚焦绿色金融领域加大支持力度，适配高端化、绿色化发展需求；同时依托产业链条，创新供应链金融等产品，覆盖上下游中小微企业，破解其融资难题，推动绿色金融与普惠金融协同发展，实现社会效益与经营效益双向提升。

（三）把握国企改革机遇，联动政务金融赋能

当前，随着国有企业“三资三化”改革持续深化，叠加政府化债推进、地方融资平台市场化转型加速的宏观背景，为商业银行联动政务金融、深化政银企合作提供了重要战略机遇。“三资三化”改革盘活海量国有资产，催生资金配置、资产盘活、产业协同等核心金融需求，成为商业银行优化客户结构、降低经营风险的关键抓手。在城投平台市场化转型中，商业银行可发挥资金供给、债务化解、资产盘活、专业指导等支撑作用，助力平台剥离政府融资职能、培育市场化盈利能力，推动政府化债目标落地。同时，商业银行可借助参与国企改革与城投转型，主动对接政府相关部门、聚焦地方重点领域提供金融服务，进一步粘合政银关系、提升区域话语权，构建政银企三方共赢的良好格局。

（四）把握企业出海机遇，做强跨境金融服务

当前，我国企业出海进入高质量发展新阶段，正从传统贸易向产业布局、产能合作、品牌出海深度转型，出海主体不断拓展、规模持续扩大，催生对公与零售双重跨境金融机遇。

对公层面，企业出海带来跨境结算、融资、外汇风险管理等核心需求，是商业银行优化对公结构的重要增长点；零售层面，出海企业高管等高净值人群的境外资产配置需求凸显，为银行拓展高端零售客群提供广阔空间。同时，中美关系演变、汇率波动等挑战，对跨境金融服务专业性提出更高要求。商业银行需精准对接双重机遇、兼顾风险防控，优化对公跨境综合服务，推出适配零售高端客群的境外资产配置产品，借力人民币国际化，做强跨境金融竞争力，实现对公与零售跨境业务协同发展。

（五）把握人口老龄机遇，布局养老金融蓝海

当前，我国人口老龄化进程持续加快，养老产业规模不断扩大，养老金融需求呈现多元化、个性化趋势，成为商业银行开辟新增长点、优化业务结构的重要方向。商业银行需紧扣养老金融导向，结合老年客群服务特点，构建全方位养老金融服务体系，推出养老储蓄、理财等特色产品，优化线下服务渠道、完善适老服务设施，联动养老机构搭建“金融+养老”模式，精准对接养老金融需求，挖掘养老金融蓝海潜力。

（六）把握消费升级机遇，激活消费金融动能

当前，居民收入提升、消费观念转变推动消费升级，叠加国家消费提振政策落地，消费贷贴息政策持续优化（延长政策期限、扩大支持范围、提高贴息标准），催生多元化消费金融需求，为商业银行激活零售金融动能提供重要机遇。商业银行需紧扣消费贷贴息等政策导向，优化消费信贷产品体系，简化审批流程、提升便捷性，将信用卡账单分期等纳入贴息服务范围，整合消费场景、打造“金融+消费”跨界模式，依托数字技术实现消费金融与消费升级同频共振，同时借助贴息政策红利，降低客户融资成本、提升客户参与度，激活消费金融发展动能。

二、主动增强六大思维，锤炼经营管理核心能力

思维是行动的先导，锤炼科学思维方式，是商业银行精准把握机遇、破解发展难题、推动工作落实的核心关键，结合当前宏观形势与银行经营实际，需聚焦战略思维、前瞻思维、差异思维、专业思维、融合思维、生态思维等六大思维，提升经营管理效能。

六大思维，归结起来，就是综合化经营思维，在银行持牌经营、同质化经营日益凸显的行业背景下，牌照是形成“人无我有”的差异化竞争优势的关键所在。只有发挥全牌照优势，全面推进综合化经营，才能打破同质化竞争僵局，形成自身差异化、特色化发展优势。

（一）增强战略思维，强化高质量发展的引领力

战略思维是谋划发展、破解难题的根本思维，核心是统筹全局、立足长远。当前商业银行面临的宏观环境复杂多变，需立足国家战略、行业趋势与自身经营实际，将综合化经营纳入中长期发展战略核心，制定科学的发展规划，明确定位、目标与路径，统筹规模、质量、效益、风险关系，优化业务结构、拓宽发展空间，加强战略执行跟踪评估与动态调整，主动适配政府化债、消费提振等宏观政策，确保战略落地见效，引领银行高质量发展。

（二）增强前瞻思维，提升高质量发展的预判力

前瞻思维是抢占市场先机、规避经营风险的重要思维，核心是未雨绸缪、提前谋划。当前，宏观形势波动、政策导向调整、市场需求变化加快，尤其是中美关系演变、利率市场化深化等带来诸多不确定性，商业银行需密切关注宏观经济、政策导向、市场需求动态，提前研判综合化经营的政策导向与市场空间，布局各类牌照申请与业务协同，提前布局重点领域、业务与客户，针对发展机遇与潜在风险提前制定应对举措，加强前瞻性人才培养储备，为业务发展提供支撑，规避经营被动。

（三）增强差异思维，锻造高质量发展的竞争力

当前，银行业同质化竞争日益激烈，利率“内卷”加剧，盈利空间持续压缩，差异思维是商业银行规避同质化竞争、实现突围发展的核心关键，核心是找准定位、突出特色。而综合化经营正是实现差异化发展的核心路径，商业银行需立足自身定位与区域经济特点，结合经营实际，依托多牌照优势，找准优势领域与特色业务，打造差异化产品体系、服务模式与品牌形象，摆脱单纯价格竞争，根据自身规模与优势精准布局目标市场，构建差异化竞争壁垒，在同质化竞争中脱颖而出。

（四）增强专业思维，提升高质量发展的专业力

专业思维是提升服务质量、防控经营风险的基础思维，核心是强化专业化人才队伍建设。当前，金融产品不断创新、宏观形势日益复杂，尤其是综合化经营背景下，跨牌照业务协同、多领域服务融合对银行从业人员的专业能力提出更高要求，加之政府化债、跨境金融、科技金融等领域的专业性需求，专业能力直接决定服务效能与风险防控水平。商业银行需构建全方位人才培养体系，聚焦核心领域开展系统化培训，搭建实践帮扶平台，完善人才激励与晋升机制，激发人才队伍活力，依托专业人才强化行业研究，完善专业化管理制度流程，提升经营管理专业化水平。

（五）增强融合思维，凝聚高质量发展的协同力

融合思维是提升综合竞争力、实现协同发展的重要思维，核心是打破银行条线之间、部门之间、部门与经营机构之间的壁垒，破解协同不畅、各自为战的难题，这与综合化经营的核心需求高度契合。重点强化各条线、各部门、各经营机构的协同意识，理顺权责衔接、打通沟通堵点，推动不同牌照业务、不同服务领域的资源共享、高效联动，凝聚起全行上下协同发展的强大合力，为各项业务高效推进扫清障碍，助力综合化经营落地见效。

（六）增强生态思维，拓宽高质量发展的牵引力

生态思维是实现可持续发展的重要思维，核心是构建协同生态圈、提升获客经营能力。当前，金融生态不断丰富，“金融+产业+场景+服务”的协同发展模式成为趋势，尤其是在消费金融、养老金融、跨境金融等领域，生态合作是拓宽发展空间的关键，也是延伸综合化经营触角的重要路径。商业银行需立足核心优势，依托多牌照资源，加强与政府、企业、同业、各类机构的合作，构建协同生态圈，围绕产业链、消费场景、养老产业搭建特色生态圈，实现客群共享、优势互补，提升可持续发展能力，拓宽高质量发展牵引力。

三、扎实抓好六项工作，筑牢高质量发展坚实根基

把握机遇、增强思维，最终需落到具体工作实处，结合当前宏观形势与银行经营实际，商业银行需聚焦党建、管理、机制、队伍、客群、重点业务和重点区域、重点子公司等六项工作，提升发展能力。

这六项工作环环相扣、有机统一，党建引领定方向，严格管理守底线，机制协同强赋能，队伍建设强支撑，客群精耕固根本，重点突破提效能，共同推动商业银行实现提质增效、突围发展。

（一）抓强党建，以党建领航厚植发展底色

党建引领是高质量发展的根本保证，需将中国特色金融文化融入党建工作，坚守金融报国、金融为民初心，契合当前金融行业监管导向与发展要求。商业银行需强化思想建设，深入学习党的创新理论，增强政治自觉，加强基层党组织标准化规范化建设，发挥战斗堡垒与党员先锋模范作用，加强党风廉政建设，严明纪律规矩，推动党建与经营管理深度融合，确保银行发展始终沿着正确方向前进，助力政府化债、消费提振等政策落地，为综合化经营、差异化发展提供政治保障。

（二）抓严管理，以管理固本守牢发展底线

当前，宏观形势复杂多变，银行经营风险点增多，尤其是政府化债背景下的信用风险、中美关系演变带来的跨境风险、消费贷快速发展带来的信贷风险等，加之综合化经营过程中跨牌照、跨领域的风险叠加，严格管理、坚守底线是商业银行稳健运营的核心支撑。商业银行需聚焦经营管理重点环节，完善管理制度、优化管理流程、提升管理效能，构建全面风险管理体系，重点覆盖信用风险、汇率风险、合规风险等，健全风险防控机制，强化合规管理，严守监管政策与法律法规，引导全员树立合规意识，防范各类经营风险，实现稳健运营。

（三）抓实机制，以机制协同夯实发展底座

机制是推动工作落实、破解协同壁垒的核心保障，当前银行条线之间、部门之间、部门与经营机构之间存在的协同不畅问题，已成为制约发展的堵点，更是影响综合化经营推进的关键瓶颈，需通过健全专项机制打破壁垒、凝聚合力，适配银行差异化、协同化、合规化经营需求。

商业银行需以协同机制建设为重点，着力破解各类壁垒：优化公司条线与风险条线协同模式，推动风险条线靠前站位，赋能资产组织、做好风险预判，形成公司条线与风险条线的统一认知，避免各自为战，提升风险防控与业务推进效率；完善公司业务与零售业务协同机制，聚焦客群共享、资源互通、场景融合，强化公金零售联动发展实效；理顺部门与经营机构之间的权责衔接，健全跨部门、跨机构协同流程，破解沟通壁垒，助力综合化经营各环节高效衔接。同时，配套完善激励约束机制，将协同成效、综合化经营进展、差异化发展、客群拓展、风险防控等核心指标纳入绩效考核；补充完善创新与风险防控机制，加强机制执行监督与动态优化，推动各项工作闭环管理、落地见效，为高质量发展筑牢机制支撑。

（四）抓紧队伍，以队伍提效凝聚发展底蕴

队伍是实现加快发展、可持续发展的核心动力。当前金融行业竞争的核心是人才的竞争，尤其是专业化、复合型人才，直接决定银行的服务能力与核心竞争力，更是推进综合化经营、破解同质化竞争的关键支撑，抓紧队伍建设是高质量发展的重要支撑。

商业银行需以中国特色金融文化育人铸魂，制定针对性人才培养计划，重点培育数字化、专业化、复合型人才，尤其是跨境金融、科技金融、政府化债相关专业人才，以及适配综合化经营需求的跨牌照、多领域协同人才，完善人才引进机制，优化队伍结构，健全人才激励机制，打破平均主义，强化队伍管理，明确岗位职责，提升队伍效率与执行力。

（五）抓牢客群，以持营深耕筑牢发展底盘

客群是商业银行的立身之本，是银行生存发展的核心根基，当前银行业同质化竞争加剧，抓牢客群、深耕客群是商业银行实现可持续发展的关键，也是综合化经营落地的核心落脚点。商业银行需始终坚持“以客户为中心”，结合当前客户需求多元化、个性化的特点，加强客群分层管理，针对不同客群提供差异化、个性化产品服务，聚焦优质客群制定拓展策略，完善客户服务体系，提升服务质量与效率，建立客户回访机制，依托数字技术优化客户画像、实现精准营销，同时借助消费贷贴息等政策红利，提升客户粘性与满意度，筑牢发展底盘，为综合化经营提供稳定的客群支撑。

（六）抓好重点，以三维发力增强发展底气

重点业务、重点区域、重点子公司是商业银行突破同质化竞争、提升核心竞争力的三大关键抓手，更是推进综合化经营、破解发展困局的核心突破口。唯有聚焦三者协同发力，打造特色标杆、拓展发展空间、激活子公司动能，才能实现资源精准投放、效能最大化，带动整体经营提质增效、突围升级。

聚焦重点业务，打造差异化特色标杆。商业银行需立足自身发展定位与战略规划，锚定重点业务领域，深度融合综合化经营优势，打造具有核心辨识度的特色业务体系，摒弃“全面铺摊、同质化竞争”的粗放模式，依托多牌照资源整合效能，为重点业务赋能增效，着力培育“人无我有、人有我优”的差异化竞争优势，让重点业务成为破局同质化的核心支撑。

聚焦重点区域，拓宽高质量发展空间。立足区域经济发展实际，紧扣各地产业布局与政策导向，加快长三角等重点区域发展步伐，集中优质金融资源深耕重点区域市场，精准对接区域核心发展需求，优化区域服务体系，强化跨区域协同联动，以重点区域的深耕突破带动整体市场的全面拓展，夯实区域市场竞争力。

聚焦重点子公司，激活综合化竞争动能。银行是持牌经营，牌照本身就是“人无我有”的差异化竞争利器，但分行与总行均以专业化银行运营，业务同质化特征明显，难以形成独特竞争优势。在此背景下，做强重点子公司成为破解这一困境、强化综合化经营的关键举措。商业银行需重点发力子公司建设，推动各子公司聚焦细分领域深耕细作，打造细分赛道龙头企业，提升子公司专业化运营水平；同时强化各子公司与总行、各分行的协同联动，打通资源共享、业务协同的堵点，推动子公司业务与全行主业深度融合，依托子公司的细分领域优势，丰富综合化服务体系，打造独具特色的综合化竞争优势，助力全行突破同质化竞争僵局。

当前，内外部发展形势复杂多变，商业银行需精准研判宏观形势、紧扣政策导向，立足自身经营实际，把握产业升级、消费提振、企业出海等发展机遇，锤炼科学思维、提升管理水平，坚守金融服务实体经济天职，守牢风险底线，以综合化经营破解同质化困境，以重点突破带动整体提升，实现质量、效益、规模、结构的动态均衡发展，为经济高质量发展贡献金融力量。

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