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2026年4月9日，韩国金融服务委员会（FSC）在“信用评级体系升级第三次工作组会议”上宣布，将推出以人工智能（AI）为基础的信用评级框架，重点服务小企业和个体商户的融资需求。

一、引入“小企业及个体经营者信用局（SCB）”模型

SCB是一个专为小企业与个体商户量身打造的AI驱动信用评级模型。与传统信用评价不同，它不仅考察现有信用记录，还结合销售额、行业类别、经营地点等非财务数据，评估企业未来的成长潜力。

SCB评级结果分为S1至S10共10个等级，由“当前CB评级”与“未来成长潜力评级”综合得出。其中，未来成长潜力评级越高（如S1或S2），越能拉高整体信用评分，从而使小企业在获得贷款时享有更多机会和更优惠条件。

该模型的未来成长潜力评级，由AI定量评估模型（基于可测变量）与定性评估模型（考察个体经营特点与优势）共同生成。定性得分越高，最终SCB评级越优，进而带动整体CB评级提升。

试点安排：2026年下半年（预计8月起）在参与银行中启动试点；2027年下半年对试点结果进行审查后，各信用评级机构和金融公司将开始自主采用并改进SCB系统，最终推动全金融行业建立以激励为导向的SCB评级体系。

二、建立“小企业及个体经营者数据库（SDB）”

韩国信用信息服务机构（KCIS）将建立专门的SDB数据库，除了收集必要的财务数据，还会汇集多种非财务数据，以支持金融公司开发针对小企业的定制化金融产品和咨询业务。此外，KCIS计划从2026年下半年起，向信用评级机构和金融公司提供单个小企业SCB评级的关键因素说明。

三、推动SCB评级系统的采用与使用

FSC将修订相关规则并制定激励措施，鼓励金融公司积极采用SCB系统。具体包括：制定操作指引，允许银行在满足一定条件时享受处罚减免和绩效评价优惠；相关法规升级将在2026年下半年推进。未来，银行使用SCB评级的情况将连同其社会贡献业绩一并公开，并计入普惠性金融综合表现。

预期效果与后续计划

据FSC估算，随着SCB评级在金融行业的推广，每年将有约70万人受益，预计新增贷款规模约10.5万亿韩元，并通过降低利率为借款人节省约845亿韩元的利息成本。

中长期来看，金融机构能够更准确地区分有潜力的小企业与不可持续的企业，从而更精确地评估贷款风险。AI驱动的SCB体系不仅有助于发掘优质小企业的潜在价值，也将推动AI在整个金融行业的应用，促进经济实现AI驱动的增长。

FSC计划于今年第三季度（预计8月）前完成相关法规修改和系统升级，为参与机构的试点运行做好准备。同时，FSC将继续与金融机构合作，推动非银行机构及政策金融机构扩大采用SCB评级体系。此外，个人信用评级体系的改进以及替代信用评级模型的推广应用也将同步推进。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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