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全行业都思考金融科技和信贷行业的出路时，消金界注意到新的业务方向正在快速发展——2026年上半年，银行业的智能体采购迎来爆发期。

近期，苏州银行、宁波银行、常熟银行等多家区域性银行密集发布智能体项目招标公告，火山引擎、博云科技、科大讯飞等科技企业相继中标。

这些项目的落地，标志着金融科技的AI正在从"大模型技术验证"正式进入"智能体规模化落地"的新阶段。

事实上，在低息差环境下，银行等金融机构在寻求降本增效、提升竞争力，金融科技平台也正好可以将自身技术能力输出。

不过，这些项目在应用中还需要市场检验，能给金科机构带来新的业务指引和复苏希望吗？

什么是“智能体”?

智能体（Agent）是指能够感知和交互环境，并通过自主行动，不断学习和适应，以实现特定目标的代理体，重点在于“自主性和智能性”。

比如，营销智能体，有的可以智能生成广告落地页，对接主流广告平台数据，可以营销全流程自动化；获客智能体，全平台自动加粉，高效获客激活，自动筛客沟通；AI客服智能体，自动对接众多平台售前私信，主动邀约留资，获客自动化——尤其是非人工工作时间，当客户咨询时，先自动加上企业微信，再等人工作时二次跟进，这项功能在金融业务中需求较大——自动完成海量售前售后问题解答；运营智能体，自动完成客户运营、活动触达、潜客激活、客户沟通等工作。

两个大家熟悉的智能体产品，OpenClaw“小龙虾”和腾讯云的“WorkBuddy”就是其中的典型代表。WorkBuddy类似桌面工作台?，能直接在电脑上自动执行文件处理、文档生成等复杂任务，支持企业微信等远程操控。

谁在输出“金融智能体”，谁在采购？

火山引擎、京东科技、腾讯云、百度云等大厂，科大讯飞、合合信息、博云科技、信雅达等科技公司，持续输出并中标各类银行和消金公司的智能体采购项目。

苏州银行是2026年智能体采购最活跃的银行之一。自3月以来，该行已连续发布6个智能体项目招标，覆盖智能体开发平台及信贷全流程核心场景。目前，已有5个项目确定中标方：火山引擎以93万元中标智能体开发平台项目；博云科技包揽智能审批和尽调两个智能体项目；合合信息、科大讯飞分别中标文档识别和放款审核智能体项目。

宁波银行的智能体布局更为全面。自2025年9月以来，宁波银行及其子公司永赢金租、宁银理财已累计发布9个智能体相关招标公告，并已与火山引擎合作智能风控Agent。

常熟银行2026年一季报披露，目前已上线智能体46个，广泛应用于客服、风控、运营和办公等领域，推动业务效率整体提升20%。

持牌消金也在加强此类项目的招标与应用。如，建信消费金融4月17日发布的人工智能应用创新项目中标公示显示，京东科技信息技术有限公司中标。

根据采购公告，建信消费金融拟采购人工智能应用创新项目。包括人工智能能力底座和智能体生态服务（本项目）；升级AI策略中心与新一代人机协作智能平台服务。

此前，科大讯飞、信雅达、右上角科技、中正（北京）金融服务、杭州云象网络、京东科技等参与项目投标。最终京东科技信息技术有限公司中标，采购价格为1130.25万元。

可以说，目前正是金融科技平台以及相关助贷机构输出营销、运营、风控智能体的机遇期。

“智能体”自研还是采购？

业内人士表示，金融行业对智能体的需求十分强烈，消金界了解到，银行和消金公司都对智能体非常感兴趣，尤其是信贷业务相关的智能体需求非常高，除了少数机构准备“内部自研”智能体外，更多的还是通过“外部采购、联合构建”智能体。

业内人士称，目前内部自研智能体，可能面临投入产出不确定，预期效果无法得到保障；外部采购又担心效果有效，业务需求难以全面覆盖。

因此联合研发就相对稳妥一些。消金界了解到，2025年底某直销银行联合股东方，一起开发了智能体风控项目。具体包括三类智能体（挖掘、模型、策略）架构，200+智能体节点。既聚焦核心风控能力验证，又能实现效率提升、智能进化。

不过，外部采购也不是没有案例。某大银行通过部署外部采购的多智能体系统，实现了对不同客群的自动分层与差异化授信策略生成，将原本需要数周的人工策略迭代压缩至小时级，显著提升了运营效率与风险敏感度。

有科技能力的平台也在加强内部自研。如蚂蚁消金通过自研在策略端，将5万+历史案例编码为“条件-动作”知识图谱，驱动智能体模拟专家决策路径，实现提额人群分层优化与授信阈值动态调整。建模与策略研发周期从30天压缩至72小时，自动化率突破90%。

值得一提的是，此轮在智能体热潮与突破中，金科不局限国内市场，直接考虑向海外市场输出“智能体”。比如，宇信科技以泰国为枢纽、印尼为布局，依托智能体重塑信贷流程“AI+信贷尽调”，为东南亚金融业智能化升级提供中国方案,将信贷尽调流程从传统“周级”压缩至“小时级”，人力释放“超80%”或“直接减少80%手工作业”。

结语

业内人士认为，金融垂类的智能体市场空间足够大，各类智能体还在起步阶段。多家金融机构希望借助外部力量，构建端到端自动化、可解释、自适应的智能获客、风控和运营等智能体，以智能体重塑金融业务全流程。虽然核心业务出于风险考虑，还不会放开，但这个趋势无疑已经形成。

因此，一些银行IT人员表示担忧——如果智能体可以实现从客群获取和筛选、自动建模融合、自动策略研发，到部署运行、执行决策闭环的全流程自动化，那么相关的岗位还需要人力吗？一旦应用尝新转化为真实的降本增效与创新服务“双优”，下半年的调整无疑还会加剧。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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