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信用卡盯上了AI账单。

6月12日，招商银行运通工程师卡上线AI大模型套餐，把MiniMax Token、Agent并发、MaxClaw云端部署这些权益放进新户首刷礼

同一天，Kimi宣布开启"全球首张AI原生信用卡"的预约，与一家大型国有银行及国际卡组织合作，刷卡积分未来可以兑换Kimi算力额度、Agent使用权限和高级功能解锁。

一个在银行App里把Token放进权益池，一个在把信用卡当成新入口。细想一层，银行和AI公司都在抢做同一件事：当Agent开始进入工作流，谁来承接用户长期、持续、可复购的AI支出？

过去信用卡承接的是消费账单，吃饭、购物、旅行、买手机、订酒店；现在AI工具开始生成另一张账单，模型会员、Token消耗、Agent调用、云端部署、工具订阅。它不一定比一杯咖啡高频，但一旦进入工作流，黏性可能更强。

这张账单现在还不大，但很有想象空间。因为它不是一次性消费，而是一种持续消耗。只要AI持续变成工作工具，用户就会越来越频繁地面对算力、额度和权限问题。

银行需要新场景，AI公司需要新付费入口。刷卡送Token，就是这两个焦虑碰到一起后的结果。

信用卡要找下一张账单

信用卡过去最舒服的时候，是用户愿意让它承接大部分消费账单。

买家电、订机票、住酒店、吃饭、加油、海淘，很多场景都能经过信用卡。只要账单在，银行就有手续费、分期、利息收入，也有继续经营用户的机会。权益的任务也很简单：把用户吸引过来，再让他多刷几次。

所以信用卡行业很长一段时间都在做同一件事：发卡、促活、联名、送权益。航空公司给里程，商超给满减，视频平台给会员，咖啡品牌给折扣。看起来花样很多，底层逻辑其实差不多，都是围绕消费账单做文章。

这套打法有效，但放到现在不行。截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量为6.96亿张，较2024年末减少约3100万张，较2022年三季度末的历史峰值减少1.11亿张，发卡规模倒退回约七年前水平。

而这里更深层的问题是：即便用户手里还握着卡，刷卡的理由也在变少。

吃饭可以扫码，买东西可以平台支付，小额消费有互联网信用产品，大额消费也有各类消费贷和分期工具。信用卡如果还只在餐饮、出行、商超、影音会员这些老权益里打转，就很容易陷入一个循环：多补贴，成本上升；少补贴，用户不动。

因此，信用卡还需要账单，但传统消费账单已经不够用了。它需要一张新的、有增长潜力的、能绑定用户长期行为的支出清单。

就在这个时候，AI账单出现了。

它现在可能只属于一小群人：工程师、产品经理、研究员、内容创作者、创业者、AI工具重度用户......但这群人有一个特点，他们不是偶尔尝鲜，而是更可能愿意把AI当成每天都要打开的工具。

对信用卡来说，这就是一个新的方向。

Token进卡，信用卡开始奖励生产力

为什么偏偏是Token？

因为Agent时代的AI，已经不是早期那个免费问答框了。

以前我们买AI，更像办一张会员卡。一个月几十块或几百块，问问题、写文案、改简历、总结材料，用多用少，感知没有那么强。到了Agent阶段，AI开始连续干活。它要读文件、查网页、写代码、改代码、生成图片、跑视频，还要在多个步骤之间反复调用模型。任务越长，消耗越明显。

Token在这里有点像AI时代的油费或电费。我们未必每天都盯着电表看，但随着使用深入，就越容易遇到额度不够、速度不快、并发不够、模型权限不够的问题。对真正把AI放进工作流的人来说，这些都是能直接影响效率的东西。

招行工程师卡抓住的正是这个缝隙。

它这次上线的AI权益，拆到了更具体的资源层：MiniMax Token套餐、Agent并发、MaxClaw云端部署。最高档包含每月18亿Token M3用量，支持4到5个Agent并发运行；另有面向个人开发者日常使用的Token Plan Plus，以及带有7×24小时云端部署能力的MaxClaw组合方案。

和过去送机械键盘、拉杆箱不太一样。键盘是一次性礼品，收到以后权益就结束了。Token和Agent额度则像一段时间里的AI预算。用户如果真的用得上，它就不只是“开卡礼”，而是工作流里可以消耗的资源。

另一边，Kimi信用卡的想法更进一步。它把刷卡积分和Kimi算力额度连接起来。用户吃饭、购物、出行，产生的积分未来可以兑换Agent使用额度、高级功能权限等。

这件事对Kimi也重要。大模型公司一直在找更稳定的商业化路径。订阅制最直接，但用户要主动付费、主动续费，也会对价格敏感。信用卡积分体系提供了一个思路：AI费用不一定非要以“我又付了一笔会员费”的方式出现，也可以混进日常消费回馈里。

用户觉得自己薅到了算力，AI公司多了触达和转化，银行信用卡多了开卡和活跃理由。总结一下就是：三方都在“赚”。

两个行业互相借力

当然，这件事还远没到“信用卡革命”的程度。

Kimi信用卡喊出“AI原生”，传播效果很好，但从金融产品的底层看，它仍然有着明显的联名卡底色。

和过去的航空联名卡积分换里程，电商联名卡积分换优惠券，视频平台联名卡积分换会员这些类似。现在联名方换成Kimi，积分换成Token、算力和Agent权益，但是授信、审批、还款、风控这些信用卡机制并没有发生根本变化。

也就是说，这里的“AI原生”，是权益AI原生，不是金融机制AI原生。

招行工程师卡也是如此。它把AI权益放进新户首刷礼，是一次很聪明的试水，但边界也清楚。权益有期限，主要面向新户；模型生态相对固定，而真正的AI重度用户往往不会只用一个模型。有人写代码喜欢Claude，有人做搜索用Kimi，有人处理中文材料用DeepSeek，有人做多模态会切换其他工具。单一模型权益能不能长期留住用户，不能太早下结论。

但它们的做法仍然值得看，因为银行和AI公司都在借对方的东西。

银行借AI公司的模型、Agent和技术人群，给信用卡找新的活跃场景。AI公司借银行的账户、积分、支付网络和客户分层，给自己的Token和会员服务找新的分发渠道。卡组织也能借这个概念，把支付网络延伸到更年轻、更技术化的人群里。

三方各有所图，反倒说明这件事有现实基础。

如果只是送一次额度，那就是营销。如果能围绕AI使用者长期经营账户，才有可能变成新生意。

结语

信用卡不一定会因为AI重新繁荣，但AI账单的出现，确实给银行提供了一个新的切口。

这个切口不大，却足够锋利。它指向一个正在成型的未来：当Agent成为工作流的基础设施，用户的支出结构会发生迁移。一部分钱会继续花在日常消费中，另一部分则会流向模型订阅、Token充值、Agent调用和云端部署。

Kimi AI原生信用卡和招行工程师卡都还很早，也都带着试水和的味道。一个是AI公司支持的联名卡，一个是银行面向科技人群的获客权益。

它们不能被神化，但也不能简单看成噱头。

至少说明，信用卡开始把目光从“用户怎么消费”挪向“用户怎么工作”。

当AI账单开始出现，信用卡又找到了一张可以争夺的新账单。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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