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云外包可能通过允许较小的竞争者获取可扩展的数字基础设施，从而改变银行业竞争。2026年8月14日，英格兰银行发布研究报告，利用专有的银行-提供商合同数据，研究了英国银行业中银行与云服务提供商（CSPs）的外包协议的影响。报告指出，CSP支出与较低的运营成本和较高的存款相关联，且其简化形式效应集中在大机构中。资本要求的提高与更高的CSP支出相关，这与大机构利用CSP采用来减少对旧有IT系统的依赖、提高运营效率并加强长期特许经营权价值的做法一致。随后，报告预估了一个英国存款市场竞争的结构模型，以量化CSP对存款人需求的影响。结果显示，CSP采用的需求侧收益对中小银行和住房互助协会而言要大得多。研究团队使用该模型进行了两项反事实分析。第一，报告模拟了一个在云外包广泛采用之前对其加以限制的情景。该反事实意味着更高的市场集中度、较小的机构市场份额更低，以及存款人福利下降。第二，报告分析了资本要求的降低。虽然较低的资本要求通过融资成本效应直接提高了福利，但它们也降低了投资于CSP采用的激励，从而抵消了约32%的直接福利收益。研究结果表明，云外包已在某种程度上降低了银行业市场竞争的技术壁垒。

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