本文共字，预计阅读时间。

为什么普通人买了重疾险后还要买个医疗险？因为普通人重疾险买再多也就三五十万，补偿的是收入损失，但大病治疗动辄几十万、上百万的医疗费，还得靠百万医疗险才能兜住。

复星联合健康保险承保、慧择保险网联合定制的星相守2号长期医疗保险，可以说是医疗险界的尖兵——集20年保证续保（含特需）、真0免赔、外购药械纳入主险同步续保等优势于一体，保障覆盖全面，是普通家庭应对大病医疗费的优选。

今天就来拆解，买星相守2号能获得哪些保障、有哪些突出优势。

一、基础保障全，年度限额400万，保证续保期内总额800万

星相守2号的基础保障覆盖住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后45天门急诊等费用，责任包含一般医疗、重大疾病医疗等。

1）一般医疗与重大疾病医疗共享年度限额400万元，20年保证续保期间内总限额800万元，保额充足、责任全面。若投保基础责任，就能获得以上核心保障。

2）免赔额提供0元与1万元两档。选择0元方案（即"真0免赔"），经基本医保结算后的合理且必需费用按100%赔付（未经医保结算赔60%）；重大疾病医疗0免赔、100%赔付。例如因肺炎住院，社保报销后自费数千元，符合条款情况下可以全额获赔，不必受1万元门槛限制。

3）质子重离子医疗与重疾医疗共享额度，0免赔、无论是否经社保均100%赔付，且覆盖5家指定医疗机构，而非单一放疗中心。例如在上海某指定质子重离子机构完成多疗程治疗，符合条款的费用可获赔付。

4）产品保证续保20年，无论期间身体变差、发生理赔或产品停售，都不影响续保，至少锁定20年医疗保障，稳定性强。计划二更把特需医疗、VIP部与国际部一并写进合同锁定，20年保证续保覆盖全部保险责任。

5）投保年龄覆盖出生满28天至70周岁，高龄父母也能纳入家庭保障规划。

二、可选责任保更全，大小病真0免赔，院内外费用都报销

必选责任之外，星相守2号还有多项可选责任，重点解决1万元免赔门槛、DRG改革后院外药械费等现实难题。

1）真0免赔

市场不少产品标榜"0免赔"，却是0元起赔、1万元内按比例赔付。星相守2号0元方案是经医保后合理费用100%赔付，数千元的普通住院也能获赔，是名副其实的真0免赔。在意免赔门槛的可以优先选这一档。

2）外购药械不限清单，纳入主险同步续保

DRG医改以来，不少好药需要在院外药店自费购买。星相守2号将不限清单的外购药械费用作为主险责任一并纳入20年保证续保，院外治疗不因年限切换而断保；不限药械清单、不限疾病，院外原研药、进口药均可报，0免赔、经医保100%赔付（未经医保赔60%）。无院内仿制药限制，尤其适合儿童、孕妇、重症患者，真正缓解用药负担。

3）癌症特药195种全报销

恶性肿瘤-重度特定药品费用医疗保障，覆盖195种药品含3种CAR-T，0免赔、无论是否经社保均100%赔付，年度保额充足，为高额癌症药品费兜底。

4）重疾康复与住院津贴

可选重大疾病康复医疗保险金、重大疾病住院或重症监护病房住院津贴，覆盖大病后的康复与住院补贴，让保障从"治"延伸到"养"。

累计多项责任可供灵活选择，建议重点关注外购药械与癌症特药保障，其他根据预算与需求组合，让保障更贴合个人情况。

三、服务好，价格优，家庭投保最高85折

增值服务是百万医疗险的便民一环，值得重点关注。星相守2号依托小马理赔提供三层服务：闪赔（小额案件快速结案）、协赔（理赔专家一对一协助）、帮赔（跨平台就医与理赔指导），让理赔不再是用户的负担。

价格方面，以计划一、有基本医保、首年投保为例：30岁选择1万元免赔档，年保费约184元；60岁约1594元（数据来源：复星联合优选二号长期住院医疗保险费率表）。在同等1万元免赔的标准责任下，星相守2号相较同类都更便宜。

家庭投保还享优惠：2人95折、3人9折、4人及以上85折，且支持家庭共享免赔额——一人理赔抵扣，全家免赔额共享，进一步降低整体自付。例如一家五口投保，85折后一年可省下一笔可观开支。

承保公司复星联合健康2024年四季度综合偿付能力充足率173.99%，风险综合评级BB类，经营稳健性有公开数据支撑。

四、写在最后

不愧是百万医疗险界的尖子生，星相守2号不仅保障全、条款领先，集20年保证续保含特需、真0免赔、外购药械纳入主险同步续保等优势于一体，还价格实惠、服务实用。普通家庭配置百万医疗险，可以优先考虑星相守2号。

当然，产品有健康告知要求，投保前务必看清保什么、不保什么，如实告知，符合条件再入手。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。